Mikrokreditlər haqqında bilməli olduğunuz hər şey: ödənişli kreditlər üçün bələdçi

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Lifehacker mikrokreditlərin niyə az qala hamıya verildiyini və xırdalanmamaq üçün necə az miqdarda borc götürmək lazım olduğunu izah edir.

Mikrokredit nədir?

Mikrokredit və ya mikrokredit praktiki olaraq eyni kreditdir, yalnız kiçikdir. Və bir az da götürürlər. Yalnız rublla verilir.

Ənənəvi olaraq, mikrokredit 30 günə qədər müddətə 30 min rubla qədər olan kredit kimi başa düşülür. Bu, maaş günü krediti və ya PDL (payday loan) adlanır.

Ancaq belə bir çərçivə qanuni olaraq qurulmamışdır. Yalnız fiziki şəxslərə verilən mikrokreditin maksimum ölçüsü tənzimlənir: mikromaliyyə şirkətləri üçün 1 milyon rubldan və mikrokredit üçün 500 min rubldan çox ola bilməz (aşağıda onların necə fərqləndiyinə baxın).

Bundan əlavə, mikrokreditlər hüquqi şəxslərə də verilir - lakin 5 milyon rubldan çox deyil.

O zaman mikrokreditlər adi kreditlərdən nə ilə fərqlənir?

Əvvəla, mikrokreditlər üzrə faiz dərəcəsi daha yüksəkdir və bu da bununla bağlıdır. Daimi kreditlər banklar, mikrokreditlər mikromaliyyə təşkilatları tərəfindən verilir. Bu qurumlar müxtəlif statuslara malikdir və müxtəlif qanunlarla tənzimlənir. Banklar üçün tələblər daha sərtdir: onların fəaliyyəti lisenziyalıdır.

Bu baxımdan banklar kimə kredit verəcəklərini seçməkdə daha diqqətli olurlar: gəlir sübutu tələb edir, kredit tarixçəsini öyrənirlər. MFO-lar isə daha həvəslə kredit verirlər, o cümlədən banklarda mütləq imtina olunacaqlar.

Pulun təşkilata vaxtında qayıtmaması riski yüksəkdir, lakin bu, böyük faizlərlə kompensasiya olunur. Bundan əlavə, müştərinin ödənişləri gecikdirməsi mikromaliyyə təşkilatları üçün belə faydalıdır.

Gennadi Loktev, Avropa Hüquq Xidmətinin hüquqşünası

Əgər pul qaytarılmazsa, kreditor çağırılacaq, məhkəmə və kollektorlarla hədələnəcək. Vətəndaşlar çox vaxt həddindən artıq pul ödəyir və sonuncunu geri verirlər, o cümlədən kreditləşdirmə yolu ilə, bu son dərəcə zərərlidir.

Mərkəzi Bankın oxşar şərtlərlə kreditlər üçün təyin etdiyi istehlak kreditinin tam dəyərinin orta bazar qiymətlərini müqayisə edək:

Kreditlər	İstehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərləri	Mikrokreditlər	İstehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərləri
Bir ilə qədər 30 min rubla qədər təyin edilməmiş kredit	İllik 28,803%	181 gündən 365 günə qədər müddətə 30 min rubla qədər təminatsız mikrokredit	İllik 144,599%
Bir ilə qədər 30 ilə 100 min rubl arasında uyğun olmayan kredit	İllik 16,469%	181 gündən 365 günə qədər müddətə 30 ilə 100 min rubl arasında təminatsız mikrokredit	150, illik 868%

Kreditin ümumi dəyəri sığorta və sair formada əlaqəli xərclər nəzərə alınmaqla borcalanın ona nə qədər xərcləyəcəyi əsasında müqavilənin bağlandığı gün müəyyən edilir. Mərkəzi Bankın məlumatları, hər hansı orta qiymətlər kimi, yalnız təxmini şəkil göstərir. Amma belə olsa da, kredit şərtlərində fərq göz qabağındadır.

Məsələn, bir bankdan və bir MMİ-dən ildə 80 min alacaqsınız. Birinci halda, 93 mindən bir az çox, ikincidə - 200 min qaytarmaq lazımdır. Bunlar kobud hesablamalardır, çünki əlavə giriş qeydləri yoxdur, lakin onlar həm də bəlağətlidirlər.

Banklar üçün uzunmüddətli kreditlər vermək daha sərfəlidir, çünki aşağı faiz dərəcələri ilə təcili kreditlər versələr, demək olar ki, qazanc əldə etməyəcəklər. MFO-lar üçün mikrokreditlər yüksək faiz dərəcələrinə görə faydalıdır.

Yəni mikromaliyyə təşkilatlarının banklara aidiyyatı yoxdur?

Mikromaliyyə təşkilatları lisenziyasız fəaliyyət göstərə bilər. Onların daha kiçik nizamnamə kapitalına malik olmasına icazə verilir, ənənəvi ssenari üzrə əhalidən əmanət cəlb edə bilmir və banklara icazə verilən maliyyə əməliyyatlarının əksəriyyətini həyata keçirir.

MFO-lar mikromaliyyə və mikrokredit şirkətlərinə bölünür. İstehlakçı üçün bir fərq vacibdir: birincisi müştərilərə 1 milyona qədər, ikincisi - 500 min rubla qədər verə bilər.

Ancaq müştəri üçün başqa, daha az əhəmiyyətli fərqlər var. Məsələn, mikromaliyyə şirkətinin nizamnamə kapitalının ölçüsü ən azı 70 milyon olmalıdır, o, təsisçi olmayan fiziki şəxslərdən investisiya şəklində pul cəlb edə bilər - lakin 1,5 milyondan az olmamalıdır.

Bütün mikromaliyyə və mikrokredit şirkətləri Mərkəzi Bank tərəfindən aparılan reyestrə daxil edilir. Onların qanun qaydalarına əməl edib-etməməsinə də nəzarət edir.

Əgər mikrokreditlər belə əlverişsiz şərtlərdirsə, niyə götürülür?

Onları əldə etmək adi bank kreditlərindən daha asandır. Bunun üçün əmək haqqı sertifikatları və layiqli kredit tarixçəsi tələb olunmur.

Bank bir müddət kredit üçün müraciətə baxır və qərar qəbul edir - təsdiq və ya imtina. MFO-larda, bir qayda olaraq, kredit ödəmə qabiliyyətini yoxlamadan və dərhal təsdiqlənir - pasport və kredit götürmək arzusu kifayətdir.

Gennadi Loktev

Ümumiyyətlə, mikrokredit ideyası o qədər də pis deyil. Bu, təcili pula ehtiyacı olan və onu tez geri qaytarmağa hazır olanlar üçün çıxış yoludur. Məsələn, sizə bahalı dərman lazımdır, maaşınız isə cəmi iki gün sonradır. Mikrokredit götürürsən və ertəsi gün qaytarırsan – artıq ödəniş, hətta yüksək faizlə olsa da, orta ölçülü olur.

Mikrokredit sadəcə bir vasitədir, nəticələr ondan necə istifadə etməyinizdən asılıdır.

Mikrokreditlərdən düzgün istifadə olunmayanda problemlər başlayır. Ümumi vəziyyətlər bunlardır:

1. Adamın ipoteka üçün ödəyəcək heç bir şeyi yoxdur və bu pulu banka aparmaq üçün mikrokredit götürür. Nəticədə o, həm ipotekanı, həm də mikrokrediti ödəməli olacaq. Və onun hər iki töhfə üçün vəsaitə sahib olma şansı kəskin şəkildə azalır. Gələn ay iki ödəniş üçün pulu çatmayacaq. Mənzili itirməmək üçün pulu depozitə qoymağı və ya MMİ-yə aparmağı seçəcək. Nə qərar verirsə versin, vəziyyət artıq nəzarətdən çıxır və borcun qartopu kimi böyük risk var.
2. İnsan işini itirib, ona görə də "ömürlük" mikrokredit götürür - acından ölməməlidir. Strategiya uğursuzluqdur: borcun ödənilməsi üçün heç bir şey yoxdur, çünki gəlir gözlənilmir və yarımçıq işdən pulla yemək almaq daha məntiqlidir.
3. Adama böyük məbləğ lazımdır, amma banklar ondan imtina edir. Kreditin əslində ona nə qədər başa gələcəyindən asılı olmayaraq, mikromaliyyə təşkilatından kredit götürür.

Nəticədə mikrokredit borcu artır və əvvəlcə çətinləşir, sonra qeyri-mümkün olur. İndi rusların mikromaliyyə təşkilatlarına demək olar ki, 40 milyard rubl borcu var. Bu vəziyyətin əsas səbəblərindən biri əhalinin maliyyə savadının aşağı olmasıdır.

Bəs nə, insanlar özləri günahkardırlar və MMİ-lərin bununla heç bir əlaqəsi yoxdur?

Mikromaliyyə təşkilatları insanlara pis maliyyə qərarları verməkdə “kömək edir”. Reklamlar çox vaxt aldadıcı olur və potensial müştərilər yanlış nəticələr çıxarırlar.

Məsələn, iri hərflərlə yazırlar ki, kreditlər 0,5% faizlə verilir. Bu faizlərin ildə deyil, gündə hesablanması faktı artıq kiçik çapda bildirilir - bir tərəfdən reklam haqqında qanuna əməl olunub, digər tərəfdən isə reklamı böyüdücü ilə az adam öyrənəcək. şüşə.

Borc olduqda, MFO-lar müştəriləri yarı yolda qarşılamağa hazır deyillər - krediti restrukturizasiya etmək və ya ödənişləri təxirə salmaq imkanı verən banklardan fərqli olaraq.

MMİ-nin məqsədi kiçik bir məbləğ vermək və layiqli qazanc əldə etməkdir. Buna görə də, gecikmə səbəbindən əlavə maraq "damcı" olduqda onun üçün faydalıdır. Ən yaxşı halda, onlar borcun ödənilməsi müddətini uzatmağı təklif edəcəklər, bunun üçün əlavə pul ödəyəcəklər.

Gennadi Loktev

Amma mikrokredit müqaviləsini xalq özü imzalayır.

Bəs dövlət bunun qarşısını almaq üçün heç nə etmir?

Borcun məbləğini məhdudlaşdırmağa cəhdlər edilir. Belə ki, əvvəlcə borcun artmasına heç bir məhdudiyyət qoyulmayıb. 29 mart 2016-cı il tarixindən bir ilədək müddətə mikrokreditin artıq ödənilməsi borcun məbləğinin dörd mislindən çox olmamalıdır.

2017-ci il yanvarın 1-dən artıq ödəniş borcun üç misli ilə məhdudlaşdırılıb. Ödənişlər üzrə faizlər isə yalnız ödənilməmiş qalıq üzrə hesablanırdı. Lakin onlar da borcu iki dəfədən çox aşa bilmədilər. Bu qaydalar 2017-ci il yanvarın 1-dən 2019-cu il yanvarın 27-dək mikrokredit götürənlərə şamil edilir.

28 yanvar 2019-cu il tarixindən qüvvədə olan müqavilələr üçün yeni məhdudiyyətlər tətbiq edilib. Bir ilə qədər istehlak krediti üçün, o cümlədən mikrokredit üçün, artıq ödəniş kredit məbləğindən 2,5 dəfədən çox ola bilməz. Ümumi borc bu rəqəmə çatan kimi faiz, cərimə, penya və cərimələrin hesablanmasını qanun qadağan edir.

Əgər 10 min borc götürmüsünüzsə, o zaman 35 mindən çox olmayanı qaytarmalı olacaqsınız.

2019-cu il iyulun 1-dən limit kredit məbləğinin iki mislinə bərabər olacaq, 2020-ci il yanvarın 1-dən isə kredit məbləğini 1,5 dəfədən çox aşa bilməyəcək. Faiz dərəcəsi də məhduddur: yanvarın 28-dən gündə 1,5%-dən, iyulun 1-dən 1%-dən çox olmayaraq.

Bu məhdudiyyətlər 10 min rubla qədər və 15 günə qədər kreditlər üçün tətbiq edilmir. Bu cür kreditlər üçün artıq ödəniş kredit məbləğinin 30%-ni təşkil etdikdə faiz və cərimələr hesablanmır. Ancaq gecikmələrə görə, borcun qalan payından gündə 0, 1% cərimə oluna bilərsiniz.

Yəni kredit götürüb qaytarmağa tələsməmək olar?

Bu, mütləq etməyə dəyməz. Borcun artımı qanunla məhdudlaşdırılsa da, ödənilməməsinin nəticələri yenə də olacaq. Bunun nə ilə dolu ola biləcəyi budur.

Pis kredit tarixçəsi

Mikrokreditlər haqqında məlumat kredit bürosuna ötürülür. Əgər pulu vaxtında qaytarmasanız, bu, öz əksini tapacaq və banklarda aşağı faizlə kreditləri unuda bilərsiniz. Borc ödənildikdən sonra ən azı 10 il, məlumatlar arxivləşdirilənə qədər.

Məhkəmə icraçıları ilə tanışlıq

MMİ borcları məhkəmə yolu ilə yığmağa cəhd edə bilər. Qərar onun xeyrinə olarsa, məhkəmə icraçıları hesabları həbs edəcək, əmlakı təsvir edəcək və satacaqlar. Üstəlik, xaricə səyahət edə bilməyəcəksiniz.

Kollektorlarla ünsiyyət

Mikromaliyyə təşkilatları kollektorların xidmətlərindən fəal şəkildə istifadə edir - o qədər ki, mikrokredit borcluları xüsusi qanunla müdaxiləçi zənglərdən və ziyarətlərdən qorunurdu. Kollektorlara icazə verilir:

• borclu ilə onun razılığı ilə əlaqə saxlamaq;
• borcunu xatırlatmaq və ödəməməyin nəticələri barədə danışmaq;

• borc verənə gündə bir dəfədən çox olmayaraq, həftədə iki dəfə, ayda səkkiz dəfə zəng etmək;

  həftədə bir dəfədən çox olmayaraq şəxsən görüşün.

Əslində, qanunun tələblərinə həmişə hörmət edilmir və kollektorlar tez-tez həm borcluları, həm də onların yaxınlarını terror edirlər.

Mikrokredit lazımdırsa, nələrə diqqət etməlisiniz?

Aşağıdakıları etdiyinizə əmin olun:

1. Mərkəzi Bankın reyestrində pul götürmək niyyətində olduğunuz təşkilatın olub olmadığını yoxlayın. Əks halda onun fəaliyyəti qanunsuzdur.
2. Müqaviləni diqqətlə oxuyun - hər sətir, böyük və kiçik çapda çap olunur. Sizdən illik nə qədər faiz tutulacağını mütləq öyrənin. Nə vaxt və nə qədər ödəməli olduğunuzu anlamaq üçün ödəniş cədvəlini nəzərdən keçirin. Əlavə xidmətlərin dəyərinə, əgər varsa, cərimələrin və cərimələrin məbləğinə və MMİ-nin onları nəyə görə ödəməyi planlaşdırdığına diqqət yetirin.
3. Müqaviləni yalnız hər şey sizə aydın olduqda və heç bir sual qalmadıqda imzalayın.

Yadda saxlamalı olanlar

1. Mikrokreditlər çox yüksək faizlə verilir, lakin onların demək olar ki, hamısı populyarlığı ilə bağlıdır.
2. Əgər təcili pula ehtiyacınız varsa və onu tez qaytarmağa hazırsınızsa, mikrokredit götürə bilərsiniz.
3. Əgər siz artıq maliyyə çuxurundasınızsa, mikrokredit götürməyə ehtiyac yoxdur: bu, vəziyyətinizi daha da pisləşdirəcək.
4. Mikrokredit götürsəniz, müqaviləni diqqətlə oxuyun.