Depozit və ya investisiya hesabı: hara pul yatırmaq daha sərfəlidir

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Life haker iki maliyyə alətinin müsbət və mənfi tərəflərini araşdırır və onların gəlirliliyini illüstrativ nümunə ilə müqayisə edir.

Töhfə

Bank əmanəti (və ya bank əmanəti) əmanət müddətinin sonunda faiz şəklində gəlir əldə etmək üçün kredit təşkilatına (banka) qoyulan puldur.

Əmanətlərin bir çox növləri və şərtləri var. Müddətli depozitlər və tələb olunan depozitlər var. Birinci halda, əmanət müəyyən müddətə qoyulur və yalnız bu müddətdən sonra faiz itkisi olmadan tamamilə geri götürülə bilər. Tələbli əmanətlərin saxlama müddəti yoxdur və əmanətçinin ilk tələbi ilə qaytarılır, lakin onlar üzrə faizlər xeyli aşağıdır.

İnvestisiya başa düşülən və nisbətən təhlükəsiz investisiyadır.

Depozit açmaq asandır. Bunun üçün hətta evdən çıxmağa belə ehtiyac yoxdur: bir çox banklar mobil proqram və ya öz internet saytı vasitəsilə depozitlər açmağa imkan verir. Təbii ki, bunun üçün ilk növbədə bu bankın müştərisi olmalısınız.

Mövcud vəsaitlərin investisiya növü kimi əmanətin əsas üstünlüyü Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin 1,4 milyon rubl məbləğində sığorta təminatıdır. Bu məbləğ daxilində siz əmanətinizi Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının lisenziyası olan istənilən banka inamla yerləşdirə bilərsiniz. Bank partlasa, dövlət lisenziyanın ləğv edildiyi gün pulu faizlə birlikdə qaytaracaq. Yeri gəlmişkən, 2014-cü ildən bəri Rusiyada 300-dən çox bank lisenziyadan məhrum edilib və onların əmanətçiləri əlbəttə ki, zərər çəkiblər.

Töhfənin dezavantajı, fərdi investisiya hesabı ilə müqayisədə vəsaitlərin artırılması üçün kifayət qədər təvazökar imkanlar təmin etməsidir.

Fərdi investisiya hesabı

Fərdi investisiya hesabı (IIA) birbaşa brokerdə və ya etibarnamədə (məsələn, bankda) açılan broker hesabı və ya fiziki şəxsin etibar hesabı növüdür, bunun üçün iki növ vergi güzəştləri arasından seçim etmək olar. məhdudiyyətlər tətbiq edilir.

“Fərdi investisiya hesabı” anlayışı 2015-ci il yanvarın 1-dən hüquqi cəhətdən təsbit edilib. IIS həm fiziki şəxslər - Rusiya vətəndaşları, həm də Rusiya Federasiyasının vətəndaşı olmayan, lakin onun ərazisində ildə altı aydan çox yaşayan insanlar tərəfindən aça bilər.

İlkin olaraq IIS-ə yatırıla bilən maksimum məbləğ 400.000 rubl təşkil edir. İl ərzində hesab 1 milyon rubldan çox olmayan məbləğlə doldurula bilər.

IIS-in böyük üstünlüyü vergi endirimi almaq imkanıdır.

İl üçün qoyulmuş məbləğin 13% -i məbləğində ödənilir, lakin 52.000 rubldan çox deyil. Yəni, həm 400.000 rubldan, həm də 1 milyon rubldan bu məbləğdən artıq geri qaytarıla bilməz. Əgər daimi işiniz varsa və işəgötürən sizin üçün vergi ödəyirsə, bu seçim sizin üçün uyğundur. Başqa bir seçim var - vergidən azad olun.

IIA-nın əsas çatışmazlığı odur ki, depozitdən fərqli olaraq, heç kim tərəfindən sığortalanmır. Ancaq onu etibarlı bir bankda açsanız (uzun müddətdir ki, bazardadır, Rusiya banklarının ilk 20 reytinqindədir, bununla bağlı yenidən təşkilatlanma yoxdur) və düzgün investisiya strategiyasını seçsəniz, onda siz daha çox qazana bilər. Bundan əlavə, vergi endirimlərindən istifadə etmək üçün ən azı üç il müddətinə investisiya hesabı açılmalıdır, bu müddət ərzində vəsait çıxarıla bilməz.

Depozit və IIS-də nə qədər qazana bilərsiniz

100.000 rubl depozit qoysanız və eyni məbləğə fərdi investisiya hesabı açsanız, nə qədər qazana biləcəyinizi müqayisə edək.

Depozit gəliri

Rusiyada bir ildən üç ilədək müddətə əmanətlər üzrə orta çəkili faiz dərəcəsi 2017-ci ilin sentyabrına illik 6,83% təşkil edib. Bu faiz dərəcəsinə əsasən gəliri hesablasanız, bir il ərzində 106.830 rubl təşkil edəcəkdir. Bu məbləği yenidən investisiya etməklə, iki ildən sonra siz 114 126,5 rubl, üç ildən sonra isə 121 921,3 rubl alacaqsınız. Xalis gəlir - 21 921, 3 rubl.

IIS gəlirliliyi

Strategiya 1: dövlət istiqrazlarına investisiya

Bir IIA açaraq, emitenti Rusiya Federasiyasının Maliyyə Nazirliyi tərəfindən təmsil olunan Rusiya Federasiyası olan federal kredit istiqrazları (OFZ) kimi etibarlı bir alətə investisiya edə bilərsiniz. OFZ-26205-in ödəməyə olan gəlirliliyi 2017-ci ilin noyabr ayının sonunda təxminən 7,3% təşkil etmişdir. 13% vergi endirimi nəzərə alınmaqla, ilk ildə investisiyanın gəlirliliyi 20,3% olacaq. Və üç il ərzində (hesab ən azı üç il müddətinə açılır), orta gəlir təxminən 11,6% olacaq. Nəticədə, üç il ərzində 138.504 rubl əldə edə bilərsiniz. Xalis gəlir - 38 504 rubl.

Strategiya 2: korporativ istiqrazlara investisiya

Digər etibarlı və kifayət qədər sərfəli strategiya gəlirliliyi OFZ istiqrazlarından bir qədər yüksək olan korporativ istiqrazlara investisiya qoymaqdır.

Məsələn, bu, "Qazprom Kapital" və "Rosneft"in istiqrazları ola bilər. Yazı hazırlanarkən bu şirkətlərin istiqraz portfelinin orta gəlirliliyi 7,97% təşkil edir. IIS-ə 100.000 rubl qoysanız və nəticələrə görə bir il vergi endirimi alsanız, üç ildən sonra orta hesabla illik 12,3% rəqəm alacağıq. Üçüncü ilin sonuna qədər hesabda artıq 141.020 rubl olacaq. Xalis gəlir - 41 020 rubl.

Yeri gəlmişkən, bu emitentlərin müəyyən istiqraz emissiyaları üçün 2018-ci ildən etibarən kupon gəlirləri vergiyə cəlb edilməyəcək.

Strategiya 3: səhmlərə investisiya

Səhmlərə investisiyalar ən böyük gəlir gətirə bilər. Bununla belə, bu həm də ən riskli investisiya alətidir, çünki keçmiş dövrlərdə şirkətin səhmləri artım nümayiş etdirsə belə, bu, gələcəkdə də bu tendensiyanın davam edəcəyi anlamına gəlmir. Təcrübəli investorlar bir anda bir neçə növ səhmə investisiya qoymağı məsləhət görürlər ki, bir şirkətin səhmlərinin düşməsi digər şirkətin səhmlərinin artımı ilə kompensasiya olunsun. Buna portfelin diversifikasiyası deyilir.

Ən sübut edilmiş investisiya mavi çipli səhmlərdir - ən böyük, ən likvid və etibarlı korporasiyaların qiymətli kağızları. Rusiya şirkətləri arasında bunlara Qazprom, Sberbank, Alrosa və başqalarının səhmləri daxildir.

Əgər 2016-cı ilin əvvəlində üç ən böyük Rusiya korporasiyasının - Qazprom, Sberbank və Lukoil-in adi səhmlərinə bərabər paylara 100.000 rubl investisiya etmisinizsə, 2016-cı ilin sonunda səhmlərin orta gəliri 43, 93% təşkil etdi, onda yalnız ildə bir dəfə 43 930 rubl qazanacaqdınız. Bu məbləğə 13.000 rubl vergi endirimi əlavə edin. Belə çıxır ki, cəmi bir ildə qazanacaqsan 56 930 rubl … Eyni zamanda, üç il ərzində artımı proqnozlaşdırmaq daha çətindir.

Nəticə

Töhfə daha mühafizəkar və ehtiyatlı insanlar, ehtimal ki, yaşlı nəsil üçün uyğundur. İnvestisiya hesablarının açılması daha riskli insanlar üçündür. Bu sadəcə moda meyli deyil, həm də pul qazanmaq üçün yaxşı fürsətdir.