Dövlət yardımı olmadan pensiyada necə yaşamaq olar: maliyyə ekspertindən məsləhət

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Layiqli rəsmi maaşınız olsa belə, layiqli pensiya gözləməyin. Daha yaxşı qənaət etməyə başlayın və düzgün investisiya etməyi öyrənin.

Niyə dövlətin puluna bel bağlamamalısan?

Öz qocalığımı təmin etmək üçün hər ay qazancımın 22 faizini dövlətə verirəm. 100.000 rubl maaşdan ildə 264.000 rubl pensiya töhfələri əldə edilir.

45 ildən çox iş təcrübəsi, 11, 88 milyon rubl işə götürülür və bu, birləşmədən, yəni pulun vaxt dəyərini nəzərə almadandır.

Məbləğ gözəldir, amma görməyəcəyəm.

Gözlənilən ömür və sağlam ömür

Rusiyada həyat ölkələri üzrə məlumatlar - kişilər üçün 66 yaş və qadınlar üçün 77 yaş. Rəqəmlərin ixtiyari olduğu aydındır, amma gəlin onları başlanğıc nöqtəsi kimi götürək. Yeni pensiya yaşını (kişilər üçün 65, qadınlar üçün 63) nəzərə alsaq, gələcəkdə təqaüdə çıxmağa çətinliklə vaxtım olacaq.

Orta hesabla bir qadının daha 13 il ömrü qalacaq. Ayda 10 min rubl pensiya ilə bu, 13 il ərzində cəmi 1,56 milyon rubl təşkil edir.

Müxtəlif cinsdən olan iki qocadan alınan dövlətin ümumi xalis mənfəəti 22,2 milyon rubl təşkil edir.

Rusiya Pensiya Fondunun ümumiyyətlə pulu olacaqmı?

Ağlabatan bir sual: PFR hara və hansı gəlirlə investisiya qoyur?

2018-ci ilin mart ayı üçün Pensiya Əmanət Fondlarına İnvestisiya üzrə Əsas Məlumata əsasən, PFR 33 idarəetmə şirkəti vasitəsilə investisiya edir. Amma əslində 98% Vneşekonombank vasitəsilə sərmayə qoyulur. Burada hesablama İnvestisiya portfelinin dəyərinin hesablanması və investisiya portfelinin xalis aktivlərinin dəyəri ilə pensiya yığımlarının yatırıldığı xalis aktivlərin dəyərinin hesablanması.

VEB-in əslində pensiya əmanətlərini "investisiya etdiyi" yerdə Google-da axtarın. Fond menecerləri nəinki pul qazanmadılar, əllərində olanların 40%-ni itirdilər.

Maliyyə balansında belə bir texnika məlumdur - bir aktivin digəri ilə əvəz edilməsi: məsələn, qiymətli kağızlarla pul. Özəl sektorda aktivlərin ədalətli dəyərinin qiymətləndirilməsi üçün audit qurumu fəaliyyət göstərir. Amma heç kim Rusiya dövlətini yoxlamır.

Buna görə də hesab edirəm ki, FIU üçün firavan gələcək mümkün deyil.

Hələ də yaşasam, hansı pensiyaya sahib olacam?

Çoxlarını sual narahat edir: pensiyaya qədər yaşasam, pulumu alacağam və necə hesablanacaq? Ancaq pul sizin deyil: pensiyanın maliyyələşdirilən hissəsi hələ 2014-cü ildə ləğv edildi (deyəsən, dondurulmuşdu). Vəziyyətin dinamikasını nəzərə alsaq, çox güman ki, əbədi.

Tutulanlarınız təqaüdçülərin cari təminatına gedir və sizinlə çox şərti əlaqəyə malikdir. Pensiya hesablanır Gələcək pensiya PKI vasitəsilə necə formalaşır və hesablanır, lakin bu hələ də pensiya hesabında pul deyil.

Sadə dillə desək, İPM sadəcə mühasibat faktorudur: kim daha çox verirsə, gələcəkdə daha çoxunu alacaq. Və bu, mövcud fondun pensiyaçılar arasında bölüşdürülməsindən gedir, investisiyalar və yığımlardan deyil.

Töhfələr övladlarınız və nəvələriniz tərəfindən təmin ediləcək. Necə ki, indi təqaüdçü valideynlər və nənələr üçün pul ödəyirsiniz. Buna görə də, heç kim pensiyanızın nə olacağını bilmir, hətta FIU da.

Və indi nə etməliyəm?

Yalnız özünüzə güvənin. Başını çevir. Tənbəlliyi söndürün. Təcrübəli mütəxəssislərin tövsiyələrini oxuyun.

Belə oldu ki, siz ölkə riski yüksək olan bir ölkədə yaşayırsınız. Ölkə riski pulun dəyərinə və kreditlər üzrə faiz dərəcələrinə təsir göstərir. (Bu səbəbdən Avropa ilə ipoteka faizlərində belə böyük fərqimiz var.)

Amma yaxşı xəbərlər də var. Siz əla zamanda yaşayırsınız: sərhədlər bulanıqlaşıb, İT və maliyyə texnoloji imkanların ekstazında birləşib.

“İndi canını qurban vermədən pensiyanı necə qazanmaq olar?” sualının cavabı. olduqca sadədir: özünüzə investisiya etməyi öyrənin.

Uğurlu investisiyanın 4 öz-özünə sınaqdan keçirilmiş qaydaları

1. Daimi pul axını yaradın. Qazancınızın 10%-ni şəxsi "pensiya fondunuza" köçürün.
2. Sadə və etibarlı investisiya alətlərini araşdırın. Mürəkkəb törəmələrə aldanmayın - daha tez-tez bu, fırıldaqdır.

3. Riskləri mümkün qədər azaldın. Xarici alətlərə investisiya qoymaqla ölkə riskini aradan qaldırın.

   Fərdi emitentlər tərəfindən defolt riskini və aktiv portfelini diversifikasiya etməklə portfel gəlirlərinin dəyişkənliyini həll edin. Əmanətlərdən imtina etməklə Rusiya Federasiyasının bank sisteminin riskini (və ya DIA limitini aşmaq) aradan qaldırın.

4. Sanki həyatınız ondan asılımış kimi ona daxil olun. Ən azından gələcəkdə onun keyfiyyəti mütləq bundan asılıdır. Kifayət qədər vaxt yoxdur? Bir mütəxəssislə məsləhətləşin.

Rahat qocalığa necə zəmanət verə bilərsiniz?

Əvvəlcə gözlənilən iqtisadi effekti hesablayaq.

Eyni maaşdan 100.000 rubldan Rusiya Federasiyasının Pensiya Fonduna rəsmi ayırmaların yarısını götürək. Deyək ki, ən azı 20 illik (240 ay) iş dövrü üçün ayda 11.000 rubl.

Öz pensiya fondunuzu hesablamaq üçün bir nümunə.

İllik 8% gəlir təmin etsəniz (bu, reallıqdan çoxdur), ayda təxminən 11.000 rubldan təxminən 6,5 milyon rubl məbləğində pensiya kapitalı formalaşdıracaqsınız.

İnvestisiyaya 30-da başlaya, 50-də bitirə bilərsiniz və 15 iliniz var. Yeri gəlmişkən, investisiya hesabından bütün pulları bir anda çıxarsanız və artıq faiz almırsınızsa, bu, ayda 40.000 rubldan çoxdur.

Faydalarını dərk etdinizmi? Pensiya Fonduna qoyulan vəsaitin yarısı qədər sərmayə qoydular, cəmi 20 il yığdılar, sonra ayda 40 min rubla daha 15 il həyatdan həzz aldılar. Tamam, anladıq: 2038-ci ildə 40.000 rubl qiymətləri bugünkü 40.000 rubl deyil, buna görə də cədvəldə düzəliş edilmiş inflyasiya dərəcəsinə (4%) əsaslanan hesablama var. Bu o deməkdir ki, 50-yə çatdığınız ilin qiymətlərində 4.034.000 milyon alacaqsınız və bu, artıq ayda 25.800 rubl pensiyadır. Kim nə deyirsə desin, yenə də PFR-dən pensiya almamaqdan yaxşıdır.

Beləliklə, hara investisiya etmək lazımdır?

Bunu sadə və etibarlı etmək üçün hara getmək lazımdır, hətta 8% - Mən şəxsi təcrübəmi bölüşəcəyəm.

Rusiya fond bazarı seçim deyil. Və hər şey: səhmlər, istiqrazlar, qarşılıqlı fondlar. Orada da banklar var. Birincisi, ölkə və siyasi risklər var. İkincisi, valyuta riski (rubl hələ də qeyri-sabitdir). Üçüncüsü, Rusiya Federasiyasında heç kim nə minoritar səhmdar, nə də istiqraz sahibi ilə maraqlanmır. Rusiya şirkətlərinin son benefisiarı podratçılardan ibarət baş direktordur. Mənfəətinizi hara xərclədiklərini heç vaxt idarə edə bilməzsiniz.

Bank sistemi qızdırma içindədir, DİA dərdə çarə deyil. Xüsusilə 20 illik bir üfüqlə və 1,4 milyon rubldan çox kapitalla investisiya etdiyiniz halda.

Rusiya bazarında qarşılaşmalı olduğunuz yeganə şey brokerlər və mübadilədir, amma əslində bu heç də qorxulu deyil və hətta pulsuzdur.

Qlobal iqtisadiyyata sərmayə qoymaq daha yaxşıdır.

Planetin bütün iqtisadiyyatı (bəlkə də KXDR istisna olmaqla) istehlak paradiqmasına əsaslanır. Bu, ölkələrin ÜDM-inə, maliyyədə isə öz növbəsində ÜDM istehsal edən şirkətlərin mənfəətinə düşür.

Şirkətlərin mənfəəti onların kapitallaşmasının artımıdır, kapitallaşma isə səhmlərin dəyəridir. Bu o deməkdir ki, dünyanın bütün maliyyə sisteminin bünövrəsini (aktivlərin dəyərinin artımının əsasını) fond bazarı təşkil edir. Qalan hər şey ikinci dərəcəlidir.

Bəs istiqrazlar (istiqrazlar) haqqında nə demək olar? Bu borc kapitalının artırılması üçün elementar bir vasitədir, lakin onun ödənilməsinin mənbəyi şirkətin eyni mənfəətidir.

Bilirsinizmi şirkətlər niyə istiqraz yerləşdirir və əslində borc pul alır? Bəli, çünki onlar yatırılan kapitalın 15%-ni qazanacaqlar və sizə 8%-ni istiqrazlara verəcəklər, yəni 7%-ni də elə belə alacaqlar. Pul sizindi, onların yox.

Ancaq bu, tamamilə ədalətlidir, çünki onlar demək olar ki, hər hansı bir ssenaridə (iflas istisna olmaqla) 8% verməyə borcludurlar və səhmdarlara ümumiyyətlə 15% ödəməyə borclu deyillər. Və burada hər şey menecmentin mənfəət əldə etmək qabiliyyətindən asılıdır.

Biz investisiyanın əsas prinsipinə gəldik: gəlirlilik risklə birbaşa mütənasibdir. Səhmlər daha gəlirli və daha risklidir, istiqrazlar daha az gəlirli və daha az risklidir.

Artıq başa düşdünüz ki, mən sizi fond bazarında aktivlər portfelinin formalaşmasına gətirirəm. Bundan qorxmaq lazım deyil. İnkişaf etmiş ölkələrin iqtisadiyyatı belə işləyir, lakin ruslar hələ də bu sahədə əsasən savadsızdırlar.

Risk profilinizi, yəni şəxsən nə dərəcədə müvəqqəti itkilərə məruz qalmağa hazır olduğunuzu və hansı gəlirlilik istədiyinizi qiymətləndirin. Bundan asılı olaraq, səhmləri, istiqrazları və ya onların birləşməsini seçin.

Yalnız xarici şirkətləri seçin və portfelinizi sənaye üzrə diversifikasiya edin. Bu, ölkə üzrə mümkündür, lakin unutmayın ki, əsas iqtisadi artım ABŞ-ın İT sektorundadır.

Nə bilmək lazımdır?

Bazarın azalması və aşağı gəlirlilik dövründə rahatlıq üçün iki qızıl qaydanı xatırlayın:

• Bazarda olun. Maliyyə nəzəriyyəsi bizə vacib bir şeyi deyir: yalnız ictimai məlumatdan (məsələn, texniki və fundamental analizdən) istifadə edərək, uzunmüddətli perspektivdə bazarı məğlub etmək mümkün deyil. Odur ki, daha çox bazar qazanmağa çalışmaq, əsəbləri boş yerə sərf etmək əbəsdir. Bazarda olun.
• Böhran sonsuza qədər davam etməyəcək. Maliyyə böhranı dövrlərinə dözmək lazımdır. “Təxirə salınmış tələb psixologiyası” anlayışı var. Böhran zamanı istehlakçı qənaət etməyə üstünlük verir. Böhran bitən kimi istehlakçı artıq yığımları istehlak etməyə başlayır. Beləliklə, böhrandan sonra birja sürətlənərək itirilmiş mövqelərini tez bir zamanda bərpa edir. Bu, sabit gəlirliyə malik olan istiqrazlara şamil edilmir (birindən başqa - emitentin defoltundan başqa, istənilən ssenaridə kupon və əsas borc alacaqsınız).

Broker hesabı açmaq üçün ən yaxşı yer haradadır?

Mən müxtəlif brokerləri və onların analitikasını sınamışam. Təcrübəmə əsasən, BCS ilə broker hesabı açmağı məsləhət görürəm, çünki burada rəqəmsal imzalar və üçüncü tərəf ticarət platformalarının quraşdırılması kimi arxaizmlər tələb olunmur.

Passiv investor üçün sifarişlərin SMS təsdiqi ilə veb interfeysi kifayət edəcəkdir.

Nəyə əsaslanaraq qərarlar qəbul edilməlidir?

Təkəri yenidən kəşf etməyin, peşəkar konsensusdan istifadə edin. Kifayət qədər məlumat və xidmətlər var.

BCS Express

Fond bazarı və iqtisadiyyat xəbərləri. İnvestisiyalar və maliyyə alətləri haqqında məqalələr. Birja kotirovkaları, onlayn qrafiklər. Texniki və fundamental analiz. Analitiklərin şərhləri və proqnozları.

BCS Express →

Investing.com

Valyuta kotirovkaları, səhmlər, indekslər, həmçinin texniki analiz, qrafiklər, maliyyə xəbərləri və analitika.

Investing.com →

Finanz.ru

Maliyyə xəbərləri: məqalələr, təxminlər, dünya maliyyə bazarının analitikası, real vaxt rejimində valyuta və səhmlərin kotirovkaları.

Finanz.ru →

Tinkoff İnvestisiyaları

Şirkət səhmlərinin və ETF-lərin, istiqrazların, valyutaların alınması. Broker hesabının pulsuz açılması və saxlanması.

Tinkoff Investments →

Bəs bunu başa düşmək üçün çox tənbəlsinizsə nə etməli?

Əgər məlumat axtarırsınızsa, analitikanı anlayın və özünüz portfel toplayın, sadəcə olaraq çox tənbəlsiniz, o zaman sizə hazır aktivlər (səhmlər, istiqrazlar, metallar) portfeli üçün ETF (Exchange Traded Fund) almanızı məsləhət görürəm. Daha yaxşısı, müxtəlif ETF-lərin portfelini toplayın. Hər biri illik 8%-dən çox olan gəlirlərə nəzər salın.

Bu dəbli və effektiv maliyyə aləti biznes nəşrlərində getdikcə populyarlaşır. Oxuyun, araşdırın. Əminəm ki, heç bir problem olmadan başa düşə bilərsiniz.

nəticələr

• Layiqli dövlət pensiyasına inanmayın.
• Gələcək təhlükəsizliyinizi müstəqil şəkildə formalaşdırmağa nə qədər tez qərar versəniz, bir o qədər yaxşıdır.
• Rusiya şirkətlərinin səhm və istiqrazlarına investisiya qoymayın.
• Xarici maliyyə alətlərinə investisiya qoyun və qlobal iqtisadiyyatla birlikdə gəlirinizi artırın. (Bu planetin hələ də başqa qanuni iqtisadiyyatı yoxdur.)
• Məqaləni diqqətlə oxuyun və davam edin.

Uğurlar!