İpoteka götürməyə hazırsınız? Yoxlamaq üçün özünüzə 11 sual verin

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Cavablar məlumatlı qərar qəbul etməyə, hər şeyi hesablamağa və kredit yükünü yüngülləşdirməyə kömək edəcək.

Bir çoxları üçün ipoteka öz mənzilini əldə etməyin yeganə yoludur. Düzdür, onun reputasiyası o qədər də əlverişli deyil. İnsanlar bankın mənzili əlindən alacağından və ya bəzi problemlərə görə ödəniş etmək üçün çörəyə-suya keçməli olacağından qorxurlar.

Bu, həqiqətən də hazırlaşmadan, tez və düşünmədən kreditə qərar verənlərin başına gələ bilər. Belə bir maliyyə layihəsinin sizin üçün nə qədər uğurlu olacağını anlamağa kömək edəcək 11 düşündürücü sual.

1. Gəliriniz nə dərəcədə rəsmi və sabitdir?

Bu parametrlərdən birincisi kreditin və bankın sizə təqdim etməyə hazır olacağı məbləğin təsdiqi üçün vacibdir. Aydındır ki, böyük bir ağ maaşınız varsa, daha böyük bir kredit üçün müraciət edə bilərsiniz və onu verməyə daha çox hazır olacaqsınız. Ancaq zərfdə pul alsanız, bu, ipotekadan imtina edəcəyiniz demək deyil. Sadəcə, şərtlər adətən daha az əlverişli olur. Məsələn, bank faiz dərəcəsini artıra bilər.

Bununla belə, gəlir sabitliyi daha vacibdir. İpoteka uzunmüddətli layihədir. Ən azı illər, hətta onilliklər davam edəcək. Bütün bu müddət ərzində heç bir problem olmaması üçün hər ay banka müəyyən məbləğ verməlisən. Bunu edə bildiyinizi indi bilmək yaxşıdır. Anlamaq üçün özünüzə bir çox aydınlaşdırıcı suallar verməlisiniz, məsələn:

• Nə qədər dəyərlisən? Sabah şirkətdə ixtisarlar olarsa, sizi necə işdən çıxaracaqlar?
• Şirkətiniz vacib və tələb olunan bir işlə məşğuldurmu? Sabitdir, yoxsa ləğv olunmaq ərəfəsindədir? Mənfəətli və ya iflas elan etmək üzrədir?
• Əgər işinizi itirsəniz, nə qədər tez yenisini tapa bilərsiniz?
• Neçə gəlir mənbəyiniz var? Biri itkin düşsə, dolanışığı və ipotekası üçün kifayət qədər başqaları olacaqmı?
• Əgər zərfdə pul alırsınızsa, işəgötürənin bir gün daha az pul ödəməsi və ya ümumiyyətlə ödəməyi dayandırması riski nədir?

Pərəstiş etdiyiniz və yaxşı maaş aldığınız sabit bir şirkətdə işləyirsinizsə idealdır. Eyni zamanda, əla bir nüfuzunuz var, buna görə də köhnə yerdə problemlər yaranarsa, tez bir zamanda yenisinə aparılacaqsınız. Sizin də bir neçə gəlir mənbəyiniz var və ailədə birdən çox adam işləyir.

Əgər hardasa zəif nöqtə tapsanız, bu ümidsizliyə səbəb deyil. Əksinə, bu, riskləri əvvəlcədən hesablamaq və samanları yerə qoymaq imkanı verir. Boş cibi və ya qalın cibi olan müstəqil mövsümi işçi olsanız belə, hər şey itirilmir. Sadəcə olaraq, maliyyə baxımından uğursuz ayların qayğısına qalmaq üçün bir az daha çox səy lazımdır.

Ancaq çox qeyri-müntəzəm gəliriniz varsa və hər an işsiz qalma riskiniz varsa, hələlik ipoteka ilə gözləmək daha yaxşıdır.

2. Yaşamaq üçün ayda nə qədər pul lazımdır?

Büdcəni bir neçə ssenari üçün hesablamaq daha yaxşıdır: əsas sağ qalmadan olduqca dözülən mövcudluğa qədər. Hansı aylıq ödənişin sizin üçün uyğun olduğunu başa düşmək üçün məbləğlərə ehtiyacınız olacaq. İpoteka işgəncəyə çevrilməməsi üçün kreditin taksitini ödədikdən sonra maaşınızın bir hissəsi olsun ki, rahat yaşamağa kifayət etsin.

Bəzən insanlar tələsir və aylıq ödənişi çox yüksək seçirlər. Müəyyən mənada bu, məntiqlidir: ipotekanın müddəti də, artıq ödəniş də qısalır. Bəs davamlı olaraq çətinliklə dolanmaq məcburiyyətində qalsanız, bu necə bir həyat olacaq? Kəməri 10 deyil, bir il sıxa bilərsiniz.

Yaşamaq üçün lazım olan məbləğ həddindən artıq deyil. İşlərin reallıqda necə olduğunu başa düşmək üçün bir müddət xərcləri qeyd etməli olacaqsınız. Üstəlik, bu, uzun bir müşahidə dövrü olmalıdır. Çünki xərclər aydan aya əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Məsələn, apreldə vergi ödəməlisən, noyabrda - avtomobil üçün sığorta, qışda istilik səbəbiylə kommunal mənzil yaydan daha bahadır. Xərclərinizin strukturunu başa düşmədən, ipoteka üçün çox hazır deyilsiniz.

Nisbətən rahat ödəniş ölçüsünün fərziyyəsi həmişə sınaqdan keçirilə bilər. Sadəcə bu məbləği bir kənara qoyun və onsuz necə hiss etdiyinizi qiymətləndirin. İlkin ödənişinizi eyni zamanda artırın.

3. İlkin ödənişiniz varmı?

Adətən banklar mənzilin dəyərinin ən azı 10-20%-ni ödəmənizi istəyirlər. Müvafiq olaraq, malik olduğunuz məbləğ hansı yaşayış sahəsi üçün müraciət edə biləcəyinizdən asılıdır. Məsələn, 200 mininiz varsa, 2 milyona qədər, 500-ə qədər isə 5 milyona qədər olan mənzillərdən seçim edəcəksiniz.

Amma bu, təkcə seçim məsələsi deyil. Nə qədər çox pul yatırsanız, bankdan bir o qədər az borc götürməli olacaqsınız. Bu isə məntiqi olaraq artıq ödənişin məbləğinə və kreditin müddətinə təsir edir. Beləliklə, nə qədər çox pulunuz varsa, ipoteka hazırlığınız bir o qədər yüksəkdir.

4. Hansı mənzilə ehtiyacınız var?

İpoteka bir neçə il davam edəcək müəyyən məhdudiyyətlərlə bağlıdır. Onsuz da asan deyil, amma mənzili bəyənməyi tez dayandırsanız, daha da çətinləşəcək. Ona görə də axtarışa bütün məsuliyyətlə yanaşmaq lazımdır.

Ən yaxşı seçim gələcək mənzilin cavab verməli olduğu meyarların siyahısını tərtib etməkdir. Və sonra onlardan güzəştə getməyə hazır olmadığınız birini seçin. Nəticədə, düzgün seçim etməyə kömək edəcək bir yoxlama siyahısı alacaqsınız.

5. Hansı mənzili ala bilərsiniz?

Arzuların reallıqla üst-üstə düşməsi yaxşıdır, lakin bu həmişə belə olmur. Və məsələ heç də qiymətdən getmir - əlverişli mənzilə baxmağınız məntiqlidir. Amma vacib olan meyarlar da var.

Məsələn, böyük kadrlar təkcə üstünlük deyil, həm də mənfi cəhətdir. Mənzilin saxlanması və isitilməsi üçün ödənişlər kvadrat metrə görə hesablanır. Və bu, məbləği olduqca dramatik şəkildə artıra bilər. Sentyabrdan may ayına qədər 80 kvadratmetrlik bir mənzil üçün mənzil-kommunal xidmətlər üçün 10 min rubl ödəməyə hazırsınız və bunu ödəyə bilərsinizmi - sual budur. Mümkündür ki, mənzilə bir az daha yaxından baxmağa dəyər.

Ayrı-ayrılıqda, "elitindən" asılı olaraq mənzilin saxlanması haqqında danışmağa dəyər. Mənzil almaq döyüşün yarısıdır. Ancaq təmizlik, konsyerj və bu kimi işlər üçün aylıq ödənişlər evdən evə əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Sizi qənaət rejiminə keçməyə məcbur edəcək gözlənilməz xərclərlə üzləşməmək üçün bütün bunlar nəzərə alınmalıdır.

6. Evinizi təmir etmək üçün sizə nə qədər pul lazımdır və nə vaxt?

Təkrar bazarda yaxşı vəziyyətdə olan mənzili seçə bilərsiniz və ipotekanı ödəyənə qədər təmir haqqında düşünməyəsiniz. Ancaq, məsələn, çılpaq divarları olan yeni bir binada bu, artıq işləməyəcək. Bu o deməkdir ki, daxil olmaq üçün əlavə pula ehtiyacınız olacaq.

Yaxşı bir seçim təmir üçün tələb olunan məbləğə qənaət etmək və ya bu pul hesabına ilkin ödənişi azaltmaqdır. Pis olan başqa bir kredit götürməkdir. Bir anda iki kreditin öhdəsindən gəlməməkdənsə, ipotekanı bir az daha uzun müddət ödəmək daha yaxşıdır.

7. Ehtiyat fondunuz varmı?

İşinizi itirə bilərsiniz və növbətisini tapmaq üçün vaxt lazımdır. Bununla belə, bank sizdən aylıq ödəniş gözləyəcək. Hadisələrin bu cür inkişafı və digər fors-major halları zamanı toxunulmaz zibilliyə sahib olmaq yaxşıdır.

İdeal olaraq, bu, üç aylıq ödənişlər və normal həyat üçün kifayət qədər məbləğ olmalıdır. Praktikada dəyişdirmək üçün ən azı iki ödənişi, üstəlik ərzaq və kommunal xidmətlər üçün pulu saxlamağa dəyər. Bu minimum setdir, onsuz ipotekaya girmək olduqca risklidir.

8. Uşaq sahibi olmağı planlaşdırırsınız?

Yalnız kədərli deyil, həm də sevincli hadisələr ipoteka planına öz düzəlişlərini edir. Uşaq sahibi olmaq, valideynlərdən birinin valideyn məzuniyyətinə görə xərcləri artırır və gəlirləri azaldır. Beləliklə, növbəti illərdə doldurmağı planlaşdırırsınızsa, bu nəzərə alınmalıdır.

Yaxşı xəbər də var: indi ilk uşaq üçün analıq kapitalı artıq hazırdır. Onlar ipotekanı ödəyə bilərlər.

doqquz. Dövlətdən hansı bonuslar və güzəştlər tələb edə bilərsiniz?

Bəzi hallarda dövlət dəstəyi ilə ipoteka yükünü yüngülləşdirmək mümkündür. Məsələn, hər bir rusiyalının mənzil almaq üçün vergi endirimindən və ev krediti üzrə faizlərdən yararlanmaq hüququ var. Qaytarıla biləcək maksimum məbləğ müvafiq olaraq 260 və 390 mindir.

Ancaq bu hamısı deyil. Həmçinin çoxuşaqlı ailələr üçün ipoteka kreditlərinin ödənilməsi, “Gənc ailə” proqramı və digər abadlıq üçün endirimli tarif və ödənişlər də mövcuddur. Kredit götürməzdən əvvəl seçimlərinizi öyrənin.

10. Krediti vaxtından əvvəl ödəmək şansınız varmı?

Bu, səy göstərməyə dəyər bir şeydir: kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi artıq ödənişə qənaət edəcəkdir. Siz lotereyada udacağınıza arxalana bilərsiniz, lakin bunun ən etibarlı yolu gəlirinizi artırmaqdır.

Qazancın artırılması təsadüfi deyil, zəhmətin nəticəsidir. Beləliklə, bunun üçün nə etdiyinizi düşünməyin vaxtı gəldi: şəxsi brend üzərində işləmək, öyrənmək, bacarıqları artırmaq. Əvvəlcədən bir strategiya tərtib etsəniz, pis bir şey olmayacaq, ancaq yaxşılıq asanlıqla ola bilər.

11. Beş ildən sonra özünüzü harada görürsünüz?

Əgər əvvəlki suallar bu və ya digər şəkildə maliyyə ilə bağlı idisə, indi bəzi fəlsəfi ixtiraları əlavə etməyin vaxtıdır. Əvvəldə dedik ki, ipoteka uzunmüddətli layihədir. Təbii ki, nəzəri olaraq mənzil istənilən vaxt girovla satıla bilər.

Bəs niyə indi özünüzə sadə bir sual verməyin, beş ildən sonra kim və harada olmaq istəyirsiniz? Özünüzü bu şəhərdə, bu mənzildə, kreditə girdiyiniz şəxslə bir yerdə görürsünüz?

İpoteka öz öhdəliklərini qoyur. Məsələn, borcunuz olduğuna görə nifrət etdiyiniz bir işdə qala bilərsiniz və ya sizi bədbəxt edən başqa bir şeyə dözə bilərsiniz. Buna görə də, həqiqətən bu dastanı başlamaq istəyib-istəmədiyiniz barədə çox düşünməyə dəyər. Yoxdursa, siz ipotekaya hazır deyilsiniz. Amma kredit sizi xəyalınıza bir addım da yaxınlaşdırsa, uğur qazanacaqsınız.