Krediti yenidən maliyyələşdirməyin vaxtının gəldiyini necə başa düşmək olar

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Bir neçə krediti birinə birləşdirməyə və daha az ödəməyə kömək edəcək təlimat.

Faiz dərəcəsini və aylıq ödəniş məbləğini aşağı salmaqla krediti daha az ağırlaşdırmaq olar. Bu fürsət ona görə yaranıb ki, Mərkəzi Bank əsas dərəcəsini - kommersiya banklarına kredit verdiyini aşağı salır. Bank üçün faiz dərəcəsi nə qədər aşağıdırsa, sizin üçün bir o qədər aşağıdır. Ona görə də ipoteka və istehlak kreditləri ucuzlaşır. 2014-cü ilin dekabrında əsas dərəcə 17%-ə çatıb, 9 fevral 2018-ci ildə isə 7,5%-ə düşüb.

Əgər siz faizlərin maksimum olduğu anda kredit götürmüsünüzsə, indi onu yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz.

Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi nədir

Yenidən maliyyələşdirmə mövcud olanı ödəmək üçün yeni kredit almaqdır. Eyni zamanda daha sərfəli şərtlərlə yeni kredit verilir (dərəcəsi azaldılır). Bunun sayəsində siz edə bilərsiniz:

1. Aylıq ödənişi azaldın (kredit müddətini saxlayaraq).
2. Kredit müddətini azaldın (kredit yükünü saxlayaraq).
3. Mövcud kreditə əlavə vəsait alın (aylıq ödəniş artmayacaq).

Yenidən maliyyələşdirmə və restrukturizasiya qarışdırılmamalıdır - mövcud kreditin şərtlərinə yenidən baxılması. Yenidən maliyyələşdirmə pula qənaət etmək üçün lazımdır, əgər borcunuzu qaytara bilmirsinizsə, kredit yükünü azaltmaq üçün restrukturizasiya lazımdır. Birinci halda, hər hansı bir banka müraciət edə bilərsiniz, ikincidə - yalnız kredit götürdüyünüz birinə.

Eyni anda bir neçə krediti yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Məsələn, ipoteka, avtomobil krediti və kredit kartı borcunuz var. Onlar birinə birləşdirilir, ümumi ödəniş və bir mərc edir. İndi müxtəlif banklara bir neçə ödəniş əvəzinə bir kredit üçün yalnız bir dəfə ödəyirsiniz. Bəzi banklar üç, bəziləri isə beşə qədər krediti yenidən maliyyələşdirir. Hamısı şərtlərdən asılıdır.

Krediti götürdüyünüz bankda yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz, lakin sizə imtina edilmə ehtimalı var. Bankın kredit üzrə faizləri aşağı salıb qazancını itirməsinə ehtiyac yoxdur. Bu halda krediti başqa bankda yenidən maliyyələşdirin. Sizə ən yaxşı şərtləri təklif edəni seçin.

Bu belə işləyir. Yenidən maliyyələşdirmə üçün ərizə buraxırsınız. Təsdiqlənir və yeni bank borcunuzun məbləğini əvvəlcə kredit götürdüyünüz köhnə banka köçürür. Əvvəlki bankda erkən ödəmə üçün ərizə yazırsan, kreditin bağlanması haqqında arayış alırsan və yeni banka verirsən. Bundan sonra krediti həmişəki kimi, yalnız başqa bir kredit təşkilatına ödəyin.

Hansı kreditlər yenidən maliyyələşdirilir

İstənilən krediti yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz: istehlak, avtomobil krediti, ipoteka, kredit kartı, overdraftlı debet kartı. Ancaq bütün banklar belə bir seçim təklif etmir, bəziləri yalnız istehlak və avtomobil kreditləri ilə işləyir.

Məbləğlə bağlı məhdudiyyətlər var, lakin hər bankın öz şərtləri var. Bütün banklar xarici valyutada kreditləri yenidən maliyyələşdirmir.

Banklar yalnız ərizəçinin müntəzəm olaraq ödədiyi kreditləri yenidən maliyyələşdirir. Əgər son 6-12 ay ərzində ödənişləri gecikdirmisinizsə, xidmətdən imtina edilə bilər.

Bank ödənişləri gecikdirəcək və ya ümumiyyətlə ödəməyəcək etibarsız müştərilərlə əlaqə saxlamaq istəmir. Buna görə də yaxşı kredit tarixçəniz olmalıdır.

Başqa bir tələb: kredit yeni olmamalıdır (ən azı altı ay əvvəl almısınız) və növbəti 3-6 ayda bitməməlidir.

Krediti yenidən maliyyələşdirməli olduğunuz zaman

1. Əgər bir neçə kreditiniz varsa

Yenidən maliyyələşdirmə proseduru bir ödəniş və bir faiz dərəcəsi ilə bir neçə kreditdən bir kredit verəcəkdir.

2. Yüksək faizlə ipoteka götürmüsünüzsə

Əvvəllər orta ipoteka dərəcəsi illik 12-15% idisə, 2017-ci ilin oktyabrında 9,95%-ə düşüb. Bu vəziyyətdə yenidən maliyyələşdirmə sərfəlidir, çünki uzun müddət ödəmək və dərəcəsi hətta 1,5% azaltmaq sizə qənaət etməyə imkan verəcəkdir.

3. Valyuta ipoteka və ya valyuta kreditiniz varsa

Dolların və avronun bahalaşması səbəbindən gəlirli kreditlər əvəzinə xarici valyutada kreditlər yüklü olub. Yenidən maliyyələşdirmənin köməyi ilə siz faiz dərəcəsini aşağı sala, aylıq ödənişin məbləğini azalda və ya rublla kredit verə bilərsiniz.

4. Mövcud kreditinizə pulsuz vəsait lazımdırsa

Krediti yenidən maliyyələşdirərkən, əlavə olaraq bankdan müəyyən bir məbləğ tələb edə bilərsiniz. Bir qayda olaraq, 50-100 min rubl təşkil edir. Ehtimal olunur ki, faiz dərəcəsinin azalması səbəbindən kredit müddəti arta bilsə də, aylıq ödəniş artmayacaq.

5. Aylıq ödənişi azaltmaq istəyirsinizsə, lakin krediti daha uzun müddət ödəməyə hazırsınızsa

Bu, ən yaxşı tədbir deyil: kredit müddətinin artması ilə siz banka daha çox faiz ödəyəcəksiniz, yəni artıq ödəniş edəcəksiniz. Ancaq krediti qaytarmağın sizin üçün çətin olduğunu başa düşsəniz, onu yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz: faiz dərəcəsi aşağı olacaq, aylıq ödəniş azalacaq və ödəmə müddəti artacaq.

Nəyə diqqət etməlisən

Əgər kreditin böyük hissəsini ödəmisinizsə, onu yenidən maliyyələşdirməyə dəyməz. Kredit faiziniz azalsa belə, çox güman ki, fayda görməyəcəksiniz.

Çünki əvvəlcə kredit üzrə faizlər, ondan sonra isə əsas məbləğ ödənilir. Əgər krediti yenidən maliyyələşdirsəniz, əsas borcu qaytarmaq əvəzinə, yenidən faiz ödəyəcəksiniz.

Əgər beş il müddətinə kredit götürmüsünüzsə və ödəməyə 1, 5-2 il vaxtınız qalıbsa, onu yenidən maliyyələşdirməməlisiniz.

Yeni bir bankda ipotekanı yenidən maliyyələşdirərkən əlavə xərclər görünür: daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi, BTI-dən sertifikatlar və ev kitabçası, notarius haqları üçün.

Təkrar sığorta zamanı əlavə xərclər yaranacaq. İpoteka və ya avtomobil kreditini başqa bankda yenidən maliyyələşdirsəniz, yeni sığorta almalı və ya köhnə sığortanı yeniləməlisiniz (sığorta şirkətinizin yeni bankda akkreditasiyası varsa). Sığorta məbləği ayda bir neçə min arta bilər, yəni yenidən maliyyələşdirmədən əldə edilən faydalar azalacaq və ya tamamilə yox olacaq.

Yenidən maliyyələşdirmədən istifadə etməzdən əvvəl əlavə xərcləri nəzərə alaraq kredit ödənişlərini yeni faiz dərəcəsi ilə hesablayın.

Əgər krediti onu verən bankla yenidən maliyyələşdirsəniz, xərclər daha az olacaq. Odur ki, bankınız sizə kredit verməkdən imtina edərsə, başqa kredit təşkilatından icazə alın. Bu qərarla yenidən bankınıza gedin və krediti yenidən maliyyələşdirməyi xahiş edin. Bu, niyyətinizin ciddiliyini göstərəcək və xidmət təsdiqlənə bilər. Əks halda bank müştərini itirəcək və bu onun üçün sərfəli deyil.

Həm də unutmayın ki, yenidən maliyyələşdirmə kreditin müddətini artıra bilər. Nə qədər böyükdürsə, sizin üçün bir o qədər pisdir. Yeddi ildən sonra, ilk kredit üzrə faiz dərəcəsi aşağı olsa belə, beş ildən daha çox faiz ödəyəcəksiniz.

Əgər krediti yenidən maliyyələşdirirsinizsə, aylıq ödənişləri eyni səviyyədə saxlamaq daha yaxşıdır: bu yolla siz kredit müddətini qısaldıb banka daha az faiz ödəməklə yanaşı, kreditdən daha tez qurtulacaqsınız.

Yenidən maliyyələşdirmə üçün müraciət etməzdən əvvəl təfərrüatları dəqiqləşdirin: yeni bankdan köhnə banka pul köçürmək üçün yenidən maliyyələşdirmə haqqı, köhnə bankda kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün cərimə varmı?

Məsələn, müxtəlif banklardan beş krediti bağlamaq üçün yenidən maliyyələşdirmə üçün müraciət etsəniz, o zaman beş dəfə pul köçürməsinə görə sizdən komissiya tutula və ya vaxtından əvvəl ödəməyə görə beş dəfə cərimə oluna bilər.

Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsinin sərfəli olub olmadığını necə hesablamaq olar

Dəqiq nömrələri yalnız bank filialında yenidən maliyyələşdirmə üçün ərizə təqdim etməklə əldə edəcəksiniz. Təxmini məlumatlar onlayn kalkulyatorlardan istifadə etməklə əldə edilə bilər.

Tutaq ki, üç il ərzində illik 24% ilə 500.000 rubl götürdünüz, hesablama sxemi annuitetdir (hər ay eyni miqdarda ödənişlər). Üç il ərzində banka 706.191 rubl verəcəkdiniz.

Bir il ödəniş etdikdən sonra bu krediti yenidən maliyyələşdirməyə qərar verdiniz (12 ödəniş artıq köçürülüb, banka verdiyiniz il üçün 235.392 rubl, qalan borc 371.024 rubl). Bu məbləğ üçün yenidən maliyyələşdirməni hesablamalısınız.

Bank X sizə iki il müddətinə illik 19%-lə yenidən maliyyələşdirmə təklif edir. Bu məlumatları kalkulyatora daxil edirik. Aylıq ödəniş 19 616 rubldan 18 651 rubla qədər azalacaq. İki il ərzində yeni kredit üzrə 447 629 rubl ödəyəcəksiniz.

Bundan əvvəl siz artıq keçmiş banka 235.392 rubl ödəmisiniz. Belə çıxır ki, cəmi 683.021 rubl verəcəksiniz. Köhnə kreditlə ödəsəydilər, 706 min 191 rubl verərdilər. Ümumi fayda 21 170 rubl olacaq.

Bu, mümkün komissiyaları və əlavə xərcləri nəzərə almadan bir faydadır. Bankda onlar haqqında məlumat əldə etməlisiniz.

Hansı sənədlər lazım olacaq

Yeni bir bankda krediti yenidən maliyyələşdirmək üçün standart sənədlər paketi toplamaq lazımdır:

1. Pasport.
2. İkinci şəxsiyyət sənədi (VÖEN, SNILS, beynəlxalq pasport, sürücülük vəsiqəsi, istənilən bankın debet və ya kredit kartı, OMC siyasəti).
3. Gəlir sertifikatı 2-NDFL.
4. Kredit haqqında razılaşma.
5. Bəyanat.

Bank məlumatı təsdiqləmək üçün əlavə sertifikatlar tələb edə bilər.

Nəticələr

Yenidən maliyyələşdirmə yaxşı bank xidmətidir. Onun köməyi ilə siz pula qənaət edə və banka daha az ödəyə bilərsiniz, lakin ondan düzgün istifadə etmək vacibdir.

1. Faiz dərəcəsi ən azı 1,5% aşağı olarsa, ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidir.
2. Yalnız faizlərinin böyük hissəsi hələ ödənilməmiş kreditləri yenidən maliyyələşdirin.
3. Kreditin müddətini artırmamağa çalışın: ayda daha az ödəyəcəksiniz, amma sonda banka daha çox verəcəksiniz.
4. Əlavə xərclər və komissiyalar nəzərə alınmaqla kreditin yenidən maliyyələşdirilməsini hesabladığınızdan əmin olun.