Borcları vaxtından əvvəl ödəyin və ya pula qənaət edin: hansı daha vacibdir?

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Kreditin ödənilməsi və eyni zamanda pula qənaət edilməsi - təcrübə göstərir ki, bu, real deyil. O zaman bu istiqamətlərdən hansına üstünlük verməlisiniz? Mütəxəssislər krediti tez bir zamanda ödəməyin daha sərfəli olduğunu deyirlər. Niyə? Bu məqalədən öyrənin.

VTsIOM-un məlumatına görə, Rusiyada əmanətləri olan respondentlərin payı son illərdə praktiki olaraq dəyişməz qalıb - 34% -dən çox deyil. Eyni zamanda, respondentlərin yarıdan çoxu (57%) etiraf edir ki, yaxın gələcəkdə pula qənaət etmək fikrində deyillər.

Baxmayaraq ki, əvvəlki sosioloji araşdırma (2009) göstərdi: rusların 26%-nin ödənilməmiş krediti var. Demək olar ki, hər beşinci (21%) kredit ödənişləri onların gəlirlərinin yarısını, hətta çoxunu təşkil edir.

Bu vəziyyət təkcə Rusiyada inkişaf etmir. Sent-Luis Federal Ehtiyat Bankının (ABŞ Federal Ehtiyat Sistemini təşkil edən 12 bankdan biri) məlumatına görə, ABŞ-da şəxsi əmanətlərin faizi cəmi 4,2% təşkil edir.

Bu böyük problemdir. Nəzərə alsaq ki, əksər maliyyə məsləhətçiləri gəlirinizin 10-20%-ni ayırmağınız lazım olduğunu deyirlər. Bəzi ekspertlər iddia edirlər ki, əgər sizin üzərinizdə yüksək faizli borc və əmanət çatışmazlığı şəklində ikiqat Damokl qılıncınız varsa, uzunmüddətli perspektivdə ən yaxşı seçim bütün pulunuzu yüksək faizli borcun ödənilməsinə yatırmaqdır. Belədir? Gəlin bunu anlamağa çalışaq.

Faizlərə qənaət vasitəsilə qənaət

Yüksək faiz borcunuz olduğu halda pula qənaət etməyə çalışmaq, ayağınıza lövbər bağlayaraq üzməyə çalışmaq kimidir.

Təəccüblü deyil ki, böyük aylıq kredit borcları olan insanların qənaət etmək üçün çox az pulları var.

Wells Fargo Pensiya sorğusuna görə, respondentlərin yarıdan çoxu kredit öhdəliklərini həyatlarında “ən böyük maliyyə problemi” kimi qeyd edir. Pul yığa bilmədiklərini deyənlərin 87%-i bunun səbəbini sadəcə olaraq pulun azlığı, 81%-i isə bunu ilk növbədə krediti ödəmək istəmələri ilə izah edib.

550.000 rubl krediti olan bir insanı təsəvvür edin. 5 il müddətinə illik 20%. Onun minimum aylıq ödənişi 9000 rubl olarsa. borcun əsas məbləğindən əlavə faiz (orta hesabla, ödənişlərin birinci ili) 8000 rubl, o, ayda təxminən 17.000 rubl ödəyəcək. 8000 rubl - bu, bankın faiz şəklində qazancıdır.

Əgər bu şəxs hər zaman minimum ödənişlə ödəyirsə, borcunu ödəmək üçün 5 il vaxt lazımdır. Bu müddət ərzində o, əlavə olaraq faiz şəklində 270.000 rubldan çox pul ödəyəcək.

Borcunuzu ödəmək prioritet olmalıdır. Bu, şəxsi əmanətlərdən daha vacibdir, çünki gələcəyə daha çox təsir edir. Xüsusilə kredit borcuna gəldikdə.

Bununla belə, borcu "böyük hissələrlə", yəni minimum aylıq ödənişdən artıq məbləğdə ödəməyə başlamazdan əvvəl kiçik qənaət etmək rasionaldır.

Əksər maliyyə məsləhətçiləri yaşayış xərclərinə xərclədiyiniz 3-6 aylıq məbləğə qənaət etməyi tövsiyə edir. Belə desək, “yağışlı gün üçün”.

Nə qədər ki, təcili təchizatlarınız var, heç olmasa borcunuzu artırmırsınız. Bir az qənaət edin, amma borcunuzu ödəmək əsas məqsədiniz olmalıdır.

Zəmanətli qaytarma

Kredit üzrə borcun vaxtından əvvəl ödənilməsinin ən böyük üstünlüyü, vaxtından əvvəl ödənilməsi halında faizlərin zəmanətli qaytarılmasıdır.

Faiz dərəcəsi, balans və ödəniş nisbətindən istifadə edərək, zəmanətli gəlir faizini dəqiq hesablaya və bilə bilərsiniz.

Əgər sizə 2% əmanət sertifikatı almaq şansınız varsa, o zaman kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinin gəliri 15% olacaq - bu, çox yaxşı sövdələşmədir.

Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinə daha çox pul yatırmaqla, siz ondan nəinki daha tez qurtulacaqsınız, həm də faizdən böyük məbləğdə pula qənaət edəcəksiniz.

Əgər kredit "çəkdiyi" üçün indi qənaət edə bilmirsinizsə, sonradan heç bir problem olmadan qənaət edə biləcəksiniz.

Məsələ ondadır ki, bir çox banklar kredit müqaviləsinin şərtlərinə əsasən kreditin ödənilməsi cədvəlində göstərilən məbləğdən artıq məbləğin ödənilməsini qadağan edir. Yalnız bəzi kredit proqramları borcun aylıq vaxtından əvvəl ödənilməsi imkanını nəzərdə tutur. Bir qayda olaraq, kreditin yalnız tam vaxtından əvvəl ödənilməsi təşviq edilir. Kredit vermə şərtlərini diqqətlə öyrənmək lazımdır.

Borcu nə qədər tez ödəsəniz, bir o qədər faizlərə qənaət edəcəksiniz və gələcəkdə daha çox qənaət edə bilərsiniz.

Borcunuz bitdikdə, aylıq büdcənizi planlaşdırmaqda daha çox "azadlığınız" var - qənaət edə bilərsiniz.

Əgər krediti vaxtından əvvəl ödəmək üçün pul yoxdursa?

Mütəxəssislər müxtəlif variantlar təklif edirlər. Bəziləri pula qənaət etməyi, digərləri daha aşağı faiz dərəcəsi ilə başqa bir kredit təklifi axtarmağı məsləhət görür. Sonuncu halda əsas odur ki, kredit tarixçəsini “qaraltmasın”.

Maliyyə nöqteyi-nəzərindən ən sərfəlisi kreditin ilk dəfə ən yüksək faizlə qaytarılmasıdır. Bu, daha çox pula qənaət edəcək.

Amma belə bir fikir də var ki, “ən kiçik” kreditdən başlamaq daha yaxşıdır, çünki heç olmasa bir borcun ödənilməsi maliyyə vəziyyətində hər şeyi qaydasına sala biləcəyinə psixoloji əminlik yaradır.

Lazım olanı edin, borcunuzdan qurtulun. Anın istəklərinə deyil, uzunmüddətli perspektivə diqqət yetirin. Bu, nizam-intizam tələb edir, amma nəticədə sizə daha çox azadlıq verir. Borcun olmaması sizə vəsait toplamağa imkan verir.