Lifehacker-in məsləhətindən istifadə edərək səkkiz illik ipotekanı bir il iki ayda necə ödədik

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Natalia Kopylova, ilkin hesablamanın və ağlabatan qənaətin krediti vaxtından əvvəl ödəməyə və aclıqdan ölməməyə necə kömək etdiyini izah edir.

2018-ci ildə ərimlə mənzil aldıq. Bizə 1,4 milyon rubl çatışmırdı və məhz onlar bankdan səkkiz il müddətinə illik 10 faizlə borc götürdük. Qurum avqustun 14-də mənzilin keçmiş sahiblərinə pul köçürüb. Əgər hər şey bankın planına uyğun getsəydi, biz 2026-cı ilin avqustunda onu tam ödəmiş və 639,5 min rubl artıq ödəmiş olardıq.

Sonuncu ödənişi 2019-cu ilin oktyabrında etdik və artıq 91,5 min - yeddi dəfə az ödəniş etdik. Eyni zamanda, lotereyada qalib gəlmədik və miras almadıq, sadəcə olaraq, canfəşanlıqla qənaət etdik, çox çalışdıq və hər mərhələdə hər şeyi hesabladıq. Lifehacker-da bunu necə edəcəyinizi izah edən çoxlu məqalələr var və onlar işləyir - yoxlanılır.

Bu, şəxsi təcrübəmi bölüşdüyüm ilk mətnim deyil, ona görə də dərhal bir məqama aydınlıq gətirəcəyəm. 1,4 milyonu (və faizlə - 1,5 milyon) 14 aya bölsəniz, kifayət qədər böyük bir məbləğ alırsınız. Kimsə mətni oxuyub qurtarmaya bilər, amma dərhal şərhlərdə yazsın ki, bölgələrdə maaşların az olması və ölkənin yarısının hər ailəyə ayda 15 minə yaşadığını yazın. Bu ədalətli məqamdır, amma mənim həyat yoldaşımla mənim əsas məqsədimiz borcu ödəmək idi, başqası ilə təcrübə aparmaq yox. Ona görə də biz öz gəlirimizdən çıxış etdik, yeri gəlmişkən, kifayət qədər orta hesabla Sankt-Peterburqda Sankt-Peterburqda 2019-cu ilin yanvar-avqust aylarında Sankt-Peterburqun sosial-iqtisadi inkişafının nəticələri.

Xoşbəxtlikdən, maliyyə məsləhətləri yaxşı ölçülür. Əgər ipoteka haqqında düşünürsünüzsə və bunun üçün pulunuz varsa, tövsiyələr sizin üçün işləyəcək. Ola bilər ki, bir il ərzində borcunuzu qaytara bilməyəcəksiniz, amma uyğun hesab edirsinizsə, bunu daha tez edə bilərsiniz.

İpoteka götürüb götürməməyə qərar verdi

Bir çoxları ipotekaya mənfi münasibət bəsləyirlər və hesab edirlər ki, bankın köləliyinə düşməmək üçün pul yığmaq və ya bütün ömrünü kirayə mənzildə yaşamaq daha asandır. Təbii ki, burada hər kəs öz seçimini edir. Ancaq bu, yalnız kredit məhsullarına əsassız nifrət deyil, hesablamalara əsaslanan və sağlam düşüncə ilə dəstəklənəndə yaxşıdır.

Bizim üçün ipoteka ən sərfəli strategiyaya çevrilib. Bu, mənzil almadan əvvəl aydın idi və sonra daha da aydın oldu. Burada bəzi mülahizələr var:

• Satın almadan əvvəl, demək olar ki, üç il müddətinə ayda 22 min rubla bir mənzil kirayə verdik və 748 min verə bildik. İpoteka üçün məcburi aylıq ödəniş praktiki olaraq eyni idi, yəni biz heç nə itirməmişik.
• Biz kirayədə yaşamağa və ilkin ödənişi depozitə qoya bilərdik. Nəticədə, mənzil aldığımız məbləği cəmi beş il ərzində yığmış olardıq. Düzdür, sonradan bu cür pula oxşar mənzil tapmaq şansımız praktiki olaraq yoxdur.
• İpoteka olmadan qənaət etmək və qənaət etmək motivasiyası daha aşağı olacaq. Borcları ödəyəndə başqa şey, gələcəyə qənaət etmək başqa şeydir. Bu sizin haqqınızda olmaya bilər, amma bizim üçün çox yaxşı işlədi.
• Mənzil məsələləri baxımından ipoteka kreditləri həyat keyfiyyətimizi xeyli yaxşılaşdırdı. 22 min rubla metroya yaxın olsa da, kənarda mənzil kirayə verdik. Yataq zonalarının öz üstünlükləri var, amma bizim üçün bu, ən yaxşı seçim deyildi. İpoteka şəklində eyni ödənişlə mərkəzdə məskunlaşdıq. Bütün sevimli yerlər, müəssisələr, müəssisələr piyada məsafədə. Siz praktiki olaraq yolda vaxt itirmirsiniz, əgər gedirsinizsə, o zaman gəzintiyə çıxırsınız və metroda relsdən asılırsınız.

Beləliklə, qərar bizim üçün aydın oldu.

İpoteka götürüb-götürməmək barədə düşünərkən, təkcə maddi olanları deyil, bütün amilləri nəzərə alın. Ola bilsin ki, siz işdən çox uzaqda kirayəlik bir otaqda yaxşı yaşayırsınız və ipoteka ilə bir otaqlı mənzil ala bilərsiniz, ancaq kənarda və "ancaq öz mənziliniz" arqumenti sizin üçün boş bir ifadədir. Ev almaq həyat keyfiyyətinizə necə təsir edəcək? Problemlərdən qoruyacaq, yoxsa əksinə, yeni problemlər yaradacaq? Bunlar cavablandırılması lazım olan vacib suallardır.

Bankın hərəkətlərini izlədik

Kredit müqaviləsini imzaladıqdan sonra həm sizdən, həm də bankdan onun şərtlərinə əməl etmək tələb olunacaq. Ona görə də əlverişsiz vəziyyətə düşməmək üçün kredit menecerinin hər addımını və sənədlərdəki hər sətri sözün əsl mənasında izləmək lazımdır.

Təbii ki, hansısa maliyyə institutu ilə ittifaq barədə qərar verməzdən əvvəl hər məktubu oxuyaraq bazardakı bütün təklifləri müqayisə etmək lazımdır. Tutaq ki, bir bank 9,5 faizlə, digəri isə 10,5 faizlə ipoteka krediti verir. Seçim göz qabağındadır. Amma məlum olur ki, birinci bankda faiz dərəcəsi yalnız əməliyyatın titul sığortası aparıldıqda keçərlidir. Nəticədə, daha yüksək faiz daha sərfəli ola bilər.

Evimiz 1904-cü ildə tikilib, ona görə də bankların seçimi məhdud idi: çox vaxt ipoteka 60-70-ci illərdən tez olmayan binalarda mənzillər üçün verilir. Siyahı bir quruma endirilsə də, kifayət qədər problemlər var idi.

Bir sözlə, bütün sənədlər paketini toplasaq da, əvvəlcə bizi əsassız yüksək tarif hesab etdilər. Hər yarım faizdən bir geri çəkilməli oldum. Nəticədə, menecer hələ də 2 - NDFL sertifikatına məhəl qoymadı, baxmayaraq ki, elektron sənəd axını sayəsində əlavə olunduğu faktı asanlıqla təsdiqləndi. Bununla belə, qalmaqal yaratmağa vaxtımız yox idi: sövdələşmə sabaha planlaşdırıldığı üçün biz 9,5% əvəzinə 10% səviyyəsində dayanmalı olduq. Əvvəlcə söhbət 12%-ə yaxın rəqəmdən gedirdi (bəli, 2018-ci ildə).

Buna görə də unutmayın: bankın sizin üçün ipoteka üzrə əvvəllər hesabladığı faiz mütləq son faiz deyil. Bunun üçün mübarizə apara bilərsiniz.

Xüsusi şərtlərin olub olmadığını yoxlayın, faizə təsir etmək üçün hansı sənədləri gətirmək lazımdır. Və imzaladığınız sənədləri diqqətlə oxuyun. Məsələn, bizə müqavilədə alqı-satqı əməliyyatının tarixi səhv göstərilib və bir neçə xırda səhvlərə yol vermişik, lakin biz onları vaxtında tuta bilmişik.

Optimal ödənişi seçin

Aylıq ödənişimiz 21243 rubl idi. Biz daha çox töhfə verə bilərdik, lakin biz bu rəqəmə ən rahat olan kimi qərar verdik. Demək olar ki, eyni məbləği - 22 min rubl - kirayə mənzil üçün ödədik, bu o deməkdir ki, bu xərclər bizə çətinlik çəkmədən veriləcəkdi. Birimiz işini itirsəydik, digərimizin qazancı ipoteka və yemək üçün kifayət edərdi. Beləliklə, biz sadəcə olaraq özümüzü fors-major hallarda sığortaladıq.

Rahat bir ödəniş seçmək zərurəti haqqında tezis həyatdakı bir vəziyyətlə mükəmməl şəkildə təsvir ediləcəkdir. Xoşbəxtlikdən bu, bir ildə görünmədi. 8, 10, 15 il daha uzun müddət üçün bu çox faydalı olacaq.

Təhlükəsizliyə diqqət yetirdiyinizə əmin olun. Ödəniş rahatlığı, ehtiyat fondu, ölüm və ya əlillik sığortası vacib şeylərdir. Hər şey qaydasında olanda onlar haqqında düşünmək istəmirsən. Amma bir gün vəziyyət dəyişərsə, o zaman bunu qabaqcadan gördüyünüzə görə peşman olmayacaqsınız.

Təmirli mənzilə baxılıb

Mənzilimizin interyerləri çətin ki, İnstaqramda çox bəyənilsin. Ancaq təmirə pul xərcləmədən köçmək və yaşamaq üçün kifayət qədər layiqli görünürdü. Buna görə də biz ipoteka kreditlərinə diqqət yetirə bilərik.

Hesablamalarda bu məqam dərhal nəzərə alınmalıdır. Əgər krediti mümkün qədər tez qaytarmaq istəyirsinizsə, bir şey bağışlamalı olacaqsınız. Bununla belə, yalnız daxili təravətləndirmək istəyirsinizsə, o, çox bahalı çıxmaya bilər.

İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün bir strategiya seçin

Krediti mümkün qədər tez ödəmək üçün yaxşı niyyətlər kifayət deyil - bir plan lazımdır. Hətta bir neçəsi daha yaxşıdır. Birincisi, bu, həqiqətən niyə gərginləşdiyinizi qiymətləndirməyə kömək edəcək. Saxlanılan faizin miqdarını və qısaldılmış vaxt çərçivəsini gördükdə, motivasiya daha yüksəkdir. İkincisi, erkən ödəniş yolunda müqavimət göstərməyin nə qədər çətin olduğunu hesablamalar göstərəcək.

Biz hər ay avans ödəmək və ödənişin məbləğini azaltmaq niyyətindəydik. Amma eyni zamanda, ilkin ödənişlə indiki ödəniş arasındakı fərq də ipotekanın ödənilməsinə yönələcək. Əslində, bizim üçün ödəniş hələ də sabit qalacaqdı. Sonra iki plan qurdum (hər ikisi Google Cədvəldədir):

• Aylıq ödənişin məbləği 21,243 rubl üstəgəl 20 mindir. Belə olan halda 253 min artıq ödənişlə 3 il 6 aya ipotekanı verərdik.
• Aylıq ödənişin məbləği 21,243 rubl üstəgəl 40 mindir. 169 min artıq ödənişlə krediti 2 il 2 aya ödəyəcəkdik.

Bu cür hesablamalar hər şeyi aydın göstərir: ödədiyiniz zaman nə qədər qənaət edirsiniz. Hər ay əvvəlcədən son tarixlər təyin edə bilməsəniz və bunu rübdə, ildə bir dəfə etməyi planlaşdırsanız belə, rəqəmlər hər şeyi öz yerinə qoyacaq.

Ayrı-ayrılıqda, bu iki plan arasında kiçik bir fərqi qeyd etmək lazımdır - bir ildən çox və 84 min rubl. Və əgər 20 min həqiqətən vəziyyəti kökündən dəyişdirirsə, 40 min ilə dəyişikliklər o qədər də təsir edici deyil. Eyni zamanda ayda 20 min (bu iki strategiya arasındakı fərq) daha yüksək həyat səviyyəsini təmin edə biləcək çox puldur.

Hər hansı bir ssenaridə ipoteka bir neçə il çəkirsə, uzun, uzun aylar üçün kəməri sıxmaqdansa, daha yumşaq bir seçim seçmək və tam yaşamaq daha yaxşıdır.

Yalnız çox qısa bir məsafədən danışırıqsa, ümumi çətinliklər və məhdudiyyətlər yolunu seçməyə dəyər. Və ya mənim kimi “Səkkiz illik ipotekanı bir il yarımda necə ödədim” kimi gözəl bir başlıq çıxarsanız.

Əslində, daha tez çıxdı və belə oldu. İlk ayda hər ehtimala qarşı ayrılandan sövdələşmədən sonra qalan hər şeyi vaxtından əvvəl verdik. Sonra üç ay ərzində mütəmadi olaraq ikinci plana uyğun ödəniş edirdilər. Sonra oturub üçüncü cədvəl tərtib etdim, orada acından ölmədən verə biləcəyimiz maksimum məbləği vaxtından əvvəl hesabladım. Biz buna sona qədər sadiq qaldıq, yol boyu düzəlişlər etdik.

İpoteka fanatizmlə ödənilib

Burada heç bir sirr yoxdur. Daha çox pul boşaltmaq üçün sizə lazımdır:

• daha çox qazanmaq;
• az xərcləyin.

Hər iki strategiyadan istifadə edildi.

Necə pul qazandıq

Əksər banklar, əgər borcalan dörd aydan çox müddətə sonuncu yerdə işləyirsə, ipoteka verir ki, onun sınaq müddətindən keçdiyinə əmin olasınız. Ona görə də müqavilə imzalamazdan əvvəl biz sadəcə gözlədik. Bundan sonra bir ay ərzində ər başqa işə getdi və gəlirini 1,5 dəfə artırdı. Burada müəyyən risklər var: öz qabiliyyətlərinizə arxayın deyilsinizsə, sınaq müddətində ümumiyyətlə işsiz qala bilərsiniz. Buna görə də əmək bazarında öz dəyərinizi adekvat şəkildə anlamaq vacibdir. Ərimin eyni vaxtda bir neçə təklifi var idi və onlar vaxtaşırı bütün bu müddət ərzində gəlirdilər, ona görə də bu barədə narahat olmadıq.

Tələbə kimi strategiya məni ruhdan salmadı: pulunuz olmadığını hiss edirsiniz, daha çox işləməyə başlayın.

İllər keçdikcə daha müdrikləşdim və başa düşdüm ki, ideal olaraq daha çox işləməməli, eyni miqdarda görülən iş üçün daha çox almaq lazımdır, amma belə çıxır.

Mən bir neçə şirkətlə işləyirəm, kimsə mənə sabit pul ödəyir, kimsə məqalə-maddə. Beləliklə, mənim vəziyyətimdə hər iki strategiya effektivdir - daha çox çalış və daha çox qazan. Buna görə də çox yazdım, ekspertlərlə danışdım, müsahibə aldım, araşdırmalar və sənədləri oxudum, sonra yenidən yazdım - hətta gecələr və həftə sonları.

Əgər mənim qayğım olmayan ərdən narahatsansa, buna ehtiyac yoxdur. O da iştirak edirdi: o, mənim müsahibələrimi qəhrəmancasına deşifrə etdi, şəkilləri axtarıb kəsdi, gifləri kəsdi - ümumiyyətlə, bacardığı qədər kömək etdi.

Bu prosesdə nəinki çox, həm də səmərəli işləmək üçün daha az ödənişli layihələrdən imtina edərək daha çox pullu layihələrə üstünlük verməli oldum. Baxmayaraq ki, bəzən möcüzələr baş verdi və müştərilərin özləri daha çox təklif etdilər.

Beləliklə, çox çalışsanız, mükafatlandırılacaqsınız. Yoxdursa, başqası üçün çox çalışın.

Necə xərclədik

Qalan ayların hamısını bütün maaşımı qəpiyə vermişəm və burada “qəpik-quruş” məcazi ifadə deyil. Ərin əvvəlcə yalnız məcburi ödəniş məbləği var idi, lakin sonra töhfəsini də artırdı.

Bir neçə ay 18 minlə yaşamağa çalışdıq, amma bu, tamamilə kədərli idi, ona görə də xərcləri 22 minə qaldırdıq. Onların üstündə yedik, ictimai nəqliyyatla getdik, məişət kimyası aldıq, əyləndik. Xərclərin sonuncu maddəsi ən çox zərbə vurdu. İpotekadan əvvəl ən azı ayda bir dəfə teatra gedirdik, tez-tez kinoya və ya muzeyə, festivallara gedirdik. Bu il ərzində iki dəfə teatra getmişik. Amma səhər ucuz nümayişləri üçün daha tez-tez teatrlara getməyə başladılar. Alış-veriş üçün qısa fasilə istisna olmaqla, demək olar ki, bütün il paltar almadıq (mən də kosmetika almadım) (bu barədə ətraflı yazdım).

Yeməkdə ağılla qənaət etməyə qərar verdilər, çünki bu, əsas ehtiyaclardan biridir. Bu işdə milyonlar hələ də sərfəli deyil və həyatı dözülməz etmək asandır. Məsələn, yanvar pambığından danışsaq belə, xiyardan imtina etməyə hazır deyildim.

Bütün bunlar dəhşətdən daha qeyri-adi idi.

Və burada yenə başlanğıcda olan söhbətə qayıtmağa dəyər. Yəqin ki, 15 minlik yaşayan bir ailənin gözündə biz hətta qəşəng idik. Amma bizim adi həyat tərzimizlə müqayisədə çətin idi. Niyə 100 rubla bir növ zibil ala bilməyəcəyinizi özünüzə izah etmək çətindir, baxmayaraq ki, nə üçün mübarizə apardığınız aydındır (yuxarıda anladığımız kimi gözəl bir başlıq üçün).

Və burada əsas şeyə çatırıq: 100 rubla qədər. Krediti mümkün qədər tez geri almaq istəyirsinizsə, onlar həqiqətən vacibdir. Sözün əsl mənasında, almadığınız hər şey vacibdir. Düşünmədən kassaya tələsmək üçün heç bir xərc maddəsi yoxdur. Hər bir potensial satınalma üç dəfə qiymətləndirilməlidir: həqiqətən lazımdırmı? Qəzəbləndirir, məyus edir, stupora aparır. Ancaq heç bir başlıq olmadan belə nəticə buna dəyər.

Bütün gözlənilməz pullar ipotekanı ödəmək üçün verildi

Nəhayət, bütün kartları açacaq nöqtəyə keçirik: biz o qədər də böyük deyilik. Hədiyyələr sayəsində 150 minə yaxın ipotekanı ödəmişik. Yazda paltar almaq üçün ayrılan pullar istisna olmaqla, ad günləri, yeni il və cinsi bayramlarda bizə köçürülüb və köçürülən hər şeyi ipoteka hesabına yatırdıq. Vergi endirimləri də ora gedirdi.

Və bu da vacib bir məqamdır. Onsuz da təsadüfi pula arxalanmamısınız, ona görə də onu ipotekanıza xərcləyin, bu sizə heç nəyə başa gəlməyəcək.

Mövzuda nə oxumaq lazımdır?

Vergi ayırmaları: bu nədir və onlara necə qənaət etmək olar

Nəticələr etdi

Bir ipoteka bizi qorxutmadı, gələcəkdə ikincisini götürmək istəyirik. Kreditlər arasında belə düşünürük:

• İpotekanın reputasiyası özündən qat-qat pisdir. "Doshirak" dan pəhriz haqqında zarafatlar və bu kimi şeylər mənfi imic üçün işləyir. Özümüz zarafatlaşırdıq. Amma bu praktiki olaraq doğru deyil.
• Yağdan əvvəl pəhriz haqqında zarafatların reallığa çevrilməsinin qarşısını almaq üçün hər şeyi əvvəlcədən hesablamaq və maliyyə təhlükəsizliyinə diqqət yetirmək lazımdır. Burada “bəlkə” və “yaxşı” ola bilməz.
• Əmanətə deyil, daha çox qazanmağa diqqət yetirməyə dəyər.
• Uzun məsafələrdə istirahətə getmək, əylənmək də daxil olmaqla normal həyat tərzini saxlamaq lazımdır. Çünki pul qazanmaq olar, amma vaxt deyil.