Banka borclu qalmamaq üçün kredit faizləri haqqında nə bilmək lazımdır

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Təfərrüatlara diqqət yetirmək sizə müqaviləni başa düşməyə və cərimələri ödəməyə kömək edəcək.

Kreditdə faiz nədir

Faiz dərəcəsi bankın müştərisinin kreditdən istifadəsinə görə ödədiyi faiz ifadəsində göstərilən məbləğdir. Müəyyən bir müddət üçün hesablanır. Belə ki, illik 15% o demək olacaq ki, krediti alan şəxs hər il borcun əsas məbləğindən əlavə onun 15%-ni banka köçürür. Amma bu o demək deyil ki, artıq ödənişi hesablamaq üçün sadəcə olaraq faizləri götürüb onu kreditin götürüldüyü illərin sayına vurmaq kifayətdir.

Birincisi, kreditin ümumi dəyəri (CCC) kimi bir şey var.

CPM-ə borcalanın bütün xərcləri, o cümlədən komissiyalar və digər haqlar daxildir.

Belə ki, ipotekanın tam dəyərini hesablayarkən bank mənzilin qiymətləndirilməsi xərclərini nəzərə alacaq. Bu xidmət üçüncü tərəf tərəfindən təmin edilir, lakin kredit olmadan siz onu sifariş etməyəcəksiniz, ona görə də bu xərclər ipotekaya aid edilir. Üstəlik, tullantılar bankın tələbləri ilə deyil, qanunla nəzərdə tutulubsa, CPM-də nəzərə alınmayacaq. Məsələn, OSAGO nəqliyyat kreditinin tam dəyərinə daxil edilməyəcək.

Kreditin tam dəyəri müqavilənin birinci səhifəsində "İstehlak krediti (kredit) haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq düzbucaqlı çərçivədə böyük çapda çap edilməlidir. İllik faizlə və ya pul ifadəsində göstərilir.

Kredit üçün həqiqətən nə qədər ödəyəcəyinizi anlamaq üçün PUK-ya diqqət yetirməlisiniz. İstisna kredit kartıdır. Kreditin ümumi dəyəri çox məlumatlı olmayacaq, çünki o, bütün kredit limitinə əsasən hesablanır, faiz isə yalnız borc məbləğinə hesablanacaqdır.

İkincisi, faiz bütün kredit məbləğinə deyil, onun üzrə qalan borcuna hesablanır. Ancaq burada da hər şey o qədər də sadə deyil. İki növ ödəniş var:

1. Annuitet. Bank faizlər daxil olmaqla müştərinin maliyyə öhdəliklərinin məbləğlərini toplayır və bütün kredit müddətinə bölür. Nəticədə borcalan quruma hər ay eyni məbləğdə pul ödəyir. Amma ödəniş strukturu eyni deyil: birincisi, aslan payı faizdir və müddətin sonuna doğru müştəri əsas borcunu aktiv şəkildə ödəməyə başlayır.
2. Fərqli. Əsas məbləğ kredit müddətinə bölünür və faizlər aylıq hesablanır. İstehlakçı üçün bu, maksimum ödənişdən minimuma qədər uzun bir yoldur və başlanğıcda bu ödəniş kifayət qədər yüksək olacaq. Amma əsas borc daha tez ödənilir.

Kredit dərəcəsinin ölçüsünə nə təsir edir

Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi

Bu, kreditlərin götürüldüyü eyni faiz dərəcəsidir. Yalnız bu halda Mərkəzi Bank maliyyə institutlarına kredit verir.

Kommersiya bankı Mərkəzi Bankdan bir il müddətinə kredit götürür və bu müddət ərzində əhaliyə verdiyi kreditlər hesabına qazanır. Müvafiq olaraq, onun müştərilər üçün faiz dərəcəsi elə olmalıdır ki, həm Mərkəzi Bankın faizləri qaytarılsın, həm də qazanılsın.

İndi yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi əsas dərəcəyə bərabərdir və 7,25% təşkil edir. Rusiya Bankı əsas dərəcəsini illik 7,25% səviyyəsində saxlamaq qərarına gəlib.

Borcalanın ödəmə qabiliyyəti

Krediti qaytara bilməyəcəyiniz risklər nə qədər çox olarsa, sizə bir o qədər sərfəli faiz təklif olunacaq. Məsələn, gəlir sübutu olmadan iki sənədlə kredit əldə edərkən faiz adətən daha yüksək olur. Bura həm də girovun olub-olmaması, maaşların bank hesabına köçürülməsi, sığortaya razılıq verilməsi və s.

İnflyasiya dərəcəsi və kredit müddəti

Bir-biri ilə əlaqəli iki parametr: bu müddətə kredit götürsəniz, bank təkcə sabah deyil, həm də 10 ildən sonra sizə pul qazanmaq niyyətindədir. Buna görə də, dərəcənin bütün kreditləşmə dövrü üçün inflyasiya proqnozunu nəzərə alacağı ehtimal edilir.

Necə pul itirməmək olar

Müqaviləni diqqətlə oxuyun

Qanun kreditin tam məbləğinin daxil edildiyi xüsusi çərçivə nəzərdə tutur. Buna məhəl qoymamaq büdcənizə etinasızlıqdır. Müqaviləni bütövlükdə və diqqətlə oxuyun, paraqrafları, hətta kiçik çapda yazılmışları da atlamayın. Menecerə suallar verməkdən çəkinməyin.

Müqaviləni bağladıqdan sonra orada yazılanların hamısı ilə razılaşmısınız. Buna görə də, sənədi imzalamazdan əvvəl bütün ziddiyyətləri aradan qaldırın.

Ödənişləri gecikdirməyin

Telefonunuza, kompüterinizə və mikrodalğalı sobanıza xatırlatma qoyun, təqvimdə hesablama günlərini qırmızı dairələrlə dairə edin. Ödənişin əvvəlcədən hesablanmasını təmin etmək üçün bu tarixlərin həftəsonuna düşdüyünü qeyd edin. Dəqiqlik sizə cərimələrdən və gecikmələrdən qaçmağa kömək edəcək. Və cəzaların ölçüsü olduqca əhəmiyyətli ola bilər.

Əgər krediti vaxtından əvvəl ödəyə bilirsinizsə, qaytarın

Əsas məbləğə faiz tutulur. Erkən ödənişlər onu daha az edir. Buna görə də, krediti nə qədər tez ödəsəniz, artıq ödəniş bir o qədər az olar.

Xarici valyutada uzunmüddətli kredit götürməyin

Xarici valyutada olan kreditlər üzrə faizlər aşağıdır, lakin kreditin rubldakı analoqundan ucuz olması üçün dollar və ya avro sabit olmalıdır. Əgər sizdə aydınlıq və cilovsuz nikbinlik hədiyyəniz yoxdursa, uzunmüddətli perspektivdə valyuta dalğalanmalarını proqnozlaşdırmaq sizin üçün çətin olacaq.

Bir şey səhv getsə belə, kiçik bir krediti tez bir zamanda ödəyə bilərsiniz. Rubl ucuzlaşdıqda, uzunmüddətli valyuta krediti dözülməz bir yükə çevriləcək və bu, özünüzə xidmət üçün, yəni faiz üçün bütün pulları sizdən çəkəcək.

Bu qayda xarici valyutada gəliri olan insanlara şamil edilmir, siz rubldan asılı deyilsiniz.

Kiçik şeylər

Qəpiklərinizə diqqətlə baxın. Bu, sizin üçün 5 qəpikdir - hətta stolun ayağını düzəltməyə yaraşmayan bir sikkə. Bir bank üçün bu məbləğin gecikməsi sizi cərimələmək üçün səbəbdir. Sanksiyaların gecikmə məbləğinin faizi kimi tutulması da şanslıdır. Və əgər əsas borcun faizi kimi?

Müqavilənin şərtlərinə əməl edin

Təəccüblü deyil ki, siz müqaviləni oxuyursunuz, orada yazılanlara əməl edin. Məsələn, sığortanı yeniləməyi unutsanız, bunun sayəsində sizə ipoteka üzrə sərfəli şərtlər təklif olundusa, bank faiz dərəcəsini artıra bilər. Və bu prosesi geri qaytarmaq daha çətin olacaq.

Bankla elaqe saxlayin

Kredit təşkilatının əməkdaşı sizinlə əlaqə saxlamağa çalışarsa, telefonu götürün və SMS açın. Gecikmiş mesajı və ya digər vacib məlumatları qaçırmaqdansa, reklamı yüzüncü dəfə oxumaq daha yaxşıdır.

Kredit kartınızı ağıllı şəkildə istifadə edin

Kredit kartı borclarınızı faizsiz müddətdə ödəyin və ondan nağd pul çıxarmayın, çünki bu, çox vaxt komissiyadır.