Maşın alırıq. Hansı daha sərfəlidir: kredit və ya lizinq

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Avtomobil almaq istəyirsiniz? O zaman bu məqalə sizin üçündür! Lifehacker avtomobil almaq üçün iki əsas maliyyə aləti - kredit və lizinq üzrə genişmiqyaslı araşdırma aparıb. Hansı daha sərfəlidir və hansı "tələlərə" rast gələ bilərsiniz? Biz sizə hər şeyi ətraflı izah edəcəyik və konkret nümunələr verəcəyik.

Rusiya ailələrinin 47%-nin avtomobili var. VTsIOM-un sorğusuna əsasən, səkkiz il ərzində bu rəqəm 10% artıb. 2006-cı ildə respondentlərin yalnız 37%-nin ailəsində avtomobili olub.

Avropa Biznes Assosiasiyasının (AEB) avtomobil istehsalçıları komitəsinin məlumatına görə, 2013-cü ildə Rusiyada təxminən üç milyon yeni avtomobil satılıb. 2014-cü ildə satışlar 8% azalsa da, hələ də tələb var.

Tələbələr (23%) və evdar qadınlar (25%) daha çox dörd təkərli "dəmir at" almaq planlarını qururlar. Rusiyada hər ikinci yeni avtomobilin kreditlə alınması təəccüblü deyil.

Avtomobil kreditlərinin populyarlığı onunla izah olunur ki, pul yığmaq və avtomobili nağd pulla almaq çətindir. Ancaq avtomobil satışı xəyalını reallaşdıran başqa bir maliyyə aləti var. Bu lizinqdir.

Avtomobil lizinqi ABŞ və Avropada avtomobil almağın məşhur üsuludur. Orada fiziki şəxslərin aldığı avtomobillərin 30%-ə qədəri lizinqdədir. Rusiyada bu rəqəm cüzidir. Niyə?

Avtomobil krediti və avtomobil lizinqinin mexanizmlərini təhlil edək, onların müsbət və mənfi tərəflərini ölçüb-biçək və nəyin daha sərfəli olduğunu anlamağa çalışaq.

Avtomobil krediti

Avtomobil krediti bank və ya digər kredit təşkilatı tərəfindən fiziki şəxsə avtomobil almaq üçün verilən faizli kreditdir.

Bu, istehlak kreditlərinin populyar formasıdır. Xüsusiyyətlər:

• Bu, məqsədyönlü kreditdir: pul ancaq avtomobil almağa xərclənə bilər.
• Bu təminatlı kreditdir: kredit ödənilənə qədər avtomobil bank tərəfindən girovda qalır.

Avtomobil kreditləşməsinin hüquqi tənzimlənməsi Mülki Məcəllə (42-ci fəsil), “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanun (02.12.1990-cı il tarixli), “İstehlak krediti (kredit) haqqında” qanun (21.12.2013-cü il tarixli) ilə həyata keçirilir. və digər qaydalar.

Avtomobil kreditlərinin növləri

Avtomobil almaq üçün müxtəlif kredit proqramları mövcuddur:

1. "Klassik" (aşağıda daha ətraflı);
2. Ekspress kredit: sadələşdirilmiş qeydiyyat proseduru, lakin yüksək faiz dərəcələri;
3. Geri satınalma ilə kredit (BuyBack): kreditin bir hissəsi "dondurulur" və müqavilənin sonunda, ya borcalanın özü, ya da avtomobil satıcısı tərəfindən yeni avtomobilin alınması üçün əldə edilən vəsaitin kreditləşdirilməsi şərti ilə ödənilir.;
4. Trade-in: köhnə avtomobilin yenisi ilə dəyişdirilməsi. İstifadə olunmuş avtomobilin qiyməti yenisinin dəyərinə bərabər tutulur;
5. Faktorinq (faizsiz kredit): Avtomobilin dəyərinin 50%-i ödənilir, qalanı hissə-hissə ödənilir;
6. İlkin ödənişsiz kredit: avtomobil satıcısından kredit verərkən ilkin ödənişin olmaması bonus ola bilər.

Bundan əlavə, ayrı-ayrı sahələr kimi, köhnə avtomobillər üçün kreditlər və sığortasız kreditlər haqqında danışmaq olar.

Avtomobil krediti mexanizmi

Çox vaxt klassik avtomobil kreditlərinə müraciət edirlər. Onun sxemini nəzərdən keçirək.

Siz maşın almaq istəyirsiniz. Yeni “dəmir dost” üçün pul yoxdur. Bir banka və ya kredit brokerinə gedirsiniz.

Kredit brokeri borcalan və kreditor (bank və ya avtomobil satıcısı) arasında vasitəçi kimi çıxış edən kommersiya təşkilatıdır. Avtomobil kreditinin təsdiqi və qeydiyyatında köməklik göstərir.

Avtomobil satıcıları da kreditor kimi çıxış edə bilərlər. Öz vəsaitləri hesabına kreditlər verir və ya banklarla əməkdaşlıq edirlər.

Siz bank (və ya avtomobil satıcısı) seçirsiniz, kreditləşmə şərtlərini öyrənirsiniz. Qərar verdikdən sonra formanı doldurun və sənədləri toplayın. Bank sizin krediti qaytara bildiyinizi (ödəmə qabiliyyətinizi) və başqa borcunuzun (kredit tarixçənizin) olmadığını yoxlamalıdır. Bir neçə gündür ki, bank fikirləşir ki, kredit verək, ya yox.

Qərar müsbət olarsa, bank və borcalan (indi siz) müqavilə bağlayır. Burada tərəflərin müddəti, faizi, ilk ödənişi, hüquqları, öhdəlikləri və məsuliyyəti göstərilir.

Siz maşın alırsınız. Bəzən banklar konkret avtomobil dilerini tövsiyə edir, bəzən isə müştərinin seçdiyi salonla əməkdaşlıq qururlar.

Avtomobil dizaynının bütün əngəlləri sizin çiyinlərinizə düşür. Həmçinin, çox vaxt kredit müqaviləsi borcalanın hesabına sığortanı nəzərdə tutur. Və yalnız OSAGO deyil, həm də CASCO.

Siz xoşbəxt avtomobil həvəskarısınız! Əsas odur ki, borcu diqqətlə ödəyin və unutmayın ki, sahibi siz olsan da, avtomobil bank tərəfindən girovdadır. Onu satmaq, bağışlamaq və ya dəyişdirmək hüququnuz yoxdur. Və çətin günlər gəlsə və kreditə ödəməyə heç bir şey yoxdursa, bank (avtomobil satıcısı) "qaranquşunuzu" alacaq.

Avtomobil kreditinin müsbət və mənfi tərəfləri

Avtomobil krediti maliyyə aləti kimi üstünlükləri və mənfi cəhətləri var.

Müsbət cəhətləri:

• Kapitalsız avtomobilə sahib ola bilərsiniz. Yalnız bir neçə nəfər nəğd pulla avtomobil ala bilər, lakin qənaət etmək həmişə mümkün deyil.
• Böyük seçim. İstədiyinizi ala bilərsiniz, ancaq kifayət qədər pulunuz olanı deyil.
• Müxtəlif kredit proqramları: özünüz üçün ən sərfəli olanı seçə bilərsiniz (minimum müddətlə və ya məsələn, uzun bir qeydiyyat olmadan).

Minuslar:

• Mürəkkəb qeydiyyat proseduru. Borcalan üçün ciddi tələblər.
• Avtomobilin qiymətində artım. Faiz + icbari sığorta ödəməli olacağıq.
• Avtomobil girovu.

Avtomobil lizinqi

Lizinq sözü ingiliscə lease - "rent" sözündəndir. Amma Rusiya qanunvericiliyində lizinq lizinqlə eyni deyil. Bu cür icarə münasibətlərimiz var. Onlarda bir tərəf (icarəyə verən) əmlakın alınmasına vəsait qoyur, digər tərəf isə (icarəçi) bu maliyyə xidmətini qəbul edir və alınmış əmlakdan istifadə edir.

Lizinq hüquq münasibətləri Mülki Məcəllə (34-cü fəsil), həmçinin 29 oktyabr 1998-ci il tarixli "Maliyyə icarəsi (lizinq) haqqında" Federal Qanunla tənzimlənir.

Lizinqin predmeti istənilən istehlak olunmayan əşyalar (torpaqdan başqa), o cümlədən nəqliyyat vasitələri ola bilər.

Avtomobil lizinq mexanizmi

Avtomobil lizinqi icarəyə verənlə icarəçi arasında bağlanmış müqavilə əsasında avtomobillərin ödənişli olaraq müvəqqəti sahiblik və istifadə üçün alınması və verilməsidir.

Ümumi sxem aşağıdakı kimidir.

Maşın istəyirsən. Almağa pul yoxdur. Bir lizinq şirkəti ilə əlaqə saxlayın. Orada hansı maşına sahib olmaq istədiyinizi söyləyirsiniz və bir neçə kağızı göstərirsiniz.

Kreditdən fərqli olaraq, sənədlər paketi minimaldır. Bir qayda olaraq, bu ərizə, pasport və sürücülük vəsiqəsi. Prosedur baxımından lizinq kredit verməkdən qat-qat asandır.

Sizinlə lizinq şirkəti arasında müqavilə bağlanır. Bundan sonra icarəçi sizsiniz.

Hazırda icarəçi həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər ola bilər - sahibkarlar DEYİL.

2010-cu ilə qədər “Lizinq haqqında” Qanunda belə bir bənd var idi ki, ona görə lizinq obyekti yalnız kommersiya məqsədləri üçün istifadə edilə bilər. Lizinqə əsasən avtobuslar, yük maşınları və kənd təsərrüfatı texnikası alınıb. Yüngül avtomobillərin maliyyə icarəsi praktiki olaraq yox idi.

Amma indi vətəndaşlar üçün lizinq proqramları var ki, bu proqramlara əsasən onlar istənilən avtomobili istifadəyə ala bilərlər. Hazırda Rusiyada fiziki şəxslər üçün lizinqlə yalnız üç şirkət məşğul olur.

Müqavilə bağlandıqdan sonra icarəyə verən şəxs sizin üçün “arzuladığı avtomobil” alıb istifadəyə verir.

Əsas söz istifadə etməkdir. İcarəyə verən maşının sahibidir. Bu baxımdan avtomobilin qeydiyyatı, texniki baxışdan keçirilməsi və digər bəlalarla da məhz o məşğul olur.

Qeyd etmək lazımdır ki, icarəyə verənin çəkdiyi bütün əlavə xərclər (sığorta, vergilər və s.) icarə ödənişlərinə daxil edildiyi üçün son nəticədə icarəçi tərəfindən ödənilir.

İcarə ödənişləri adətən kredit ödənişlərindən az olur. Məsələ burasındadır ki, onlar qalıq dəyər deyilən məbləğ çıxıldıqdan sonra hesablanır.

Qalıq dəyər, icarəçinin avtomobilə sahiblik əldə etmək üçün icarə müddətinin sonunda ödəməli olduğu avtomobilin alış qiymətidir.

Həmçinin, ödənişlərin məbləği avansın olması / olmaması və ölçüsündən təsirlənir. Başqa sözlə desək, əvvəlində və sonunda nə qədər çox ödəsəniz, bir o qədər az aylıq ödəniş etməlisiniz.

İcarə müddəti ərzində (bir ildən beş ilədək) siz xoşbəxt avtomobil həvəskarısınız. Əsas odur ki, aylıq icarə ödənişlərini etməyi unutmayaq və unutmayın ki, müqavilənin sonunda siz ya avtomobili almalı, ya da geri qaytarmalı olacaqsınız.

Avtomobil lizinqinin növləri

Avtomobil lizinqinin iki sxemi var:

1. Mülkiyyətin ötürülməsi ilə lizinq. İcarə müddəti başa çatdıqda, siz avtomobili icarəyə verəndən qalıq dəyərinə almaqla onun tam sahibi ola bilərsiniz.

   

2. Mülkiyyət hüququ verilmədən lizinq. İcarə müddəti başa çatdıqda, siz avtomobili lizinq şirkətinə qaytara və yeni müqavilə bağlayaraq başqa birini seçə bilərsiniz.

   

Avtomobil lizinqinin müsbət və mənfi tərəfləri

Avtomobil lizinqi sizi çox çətinlikdən xilas edir. Məsələn, satıcı axtarışına və avtomobilin qeydiyyatına vaxt itirməyə ehtiyac yoxdur. Və bu yeganə üstünlük deyil.

Müsbət cəhətləri:

• Daha çevik ödəniş cədvəli. Bir qayda olaraq, onlar kredit taksitlərindən aşağıdır.
• Sənədlərin toplanması və müqavilənin bağlanması üçün sadələşdirilmiş prosedur.
• Avtomobili bir neçə ildən bir yeniləmək imkanı.

Minuslar:

• Maşın lizinq şirkətinə məxsusdur. Ödənişlərlə bağlı ən kiçik problemlər, habelə icarəyə verənin özünün maddi çətinlikləri halında o, geri götürülə bilər.
• Avtomobil istifadəçisi onu subizə edə bilməz.
• Fiziki şəxslərin avtomobil lizinqinə görə vergi güzəştləri yoxdur.

Avtomobil arifmetikası

Avtomobil kreditlərinin və avtomobil lizinqinin mexanizmlərini bilməklə əsas sual hələ də qalır: “Hansı daha sərfəlidir?”.

Buna cavab vermək üçün biz Leasing-Trade-dən fiziki şəxslər üçün lizinq və bərabər şərtlərlə avtomobil kreditləri üzrə xərcləri müqayisə etməyi xahiş etdik. Baş verənlər budur.

“Mülk seçildi - 2014 Toyota Corolla, qiyməti 690.000 rubl (sedan; mühərrik gücü - 1,6; 122 at gücü).

Avtomobil krediti üçün standart hesablamalar apardıq: kreditin məbləği 690.000 rubl, 20% avans və ya 193.800 rubl, 36 ay müddətinə. Tanınmış bankdan (buna X deyək) avtomobil kreditinin hesablanmasını əsas götürüblər. Standart sənədlər dəsti ilə onun kredit proqramı üzrə faiz dərəcəsi illik 15% təşkil edir. Hesablama maliyyə müdafiə proqramları, OSAGO, CASCO və əlavə xərclər nəzərə alınmadan aparılmışdır.

Fiziki şəxslər üçün lizinqin hesablanması lizinq şirkətlərindən birinin təklifi əsasında aparılıb (buna Y deyək). Aylıq ödənişə OSAGO, CASCO, habelə məcburi və əlaqəli ödənişlər (nəqliyyat vergisi, nəqliyyat vasitəsinin yol polisində qeydiyyatı, illik texniki xidmət və s.) daxil deyildi.

Avtomobilə qulluq xərcləri hər iki halda təxminən bərabər olacaq, məcburidir və ayrıca hesablanır.

CASCO və MTPL sığortası aşağıdakı parametrlər əsasında həyata keçirilmişdir:

• OSAGO: 5500 rubl; bölgə - Kazan; sürücünün yaşı - 22 yaşdan yuxarı; sürücülük təcrübəsi - 3 ildən çox; avtomobilin gücü - 122 at Bir sürücüyə maşın sürməyə icazə verilir.
• KASKO: 86.000 rubl; nəqliyyat vasitəsinin qeydiyyat yeri - Kazan; fiziki şəxs haqqında məlumat: kişi, 30 yaş, ailə vəziyyəti - evli, bir uşaq; sürücülük təcrübəsi - 6 ildən çox, qəzasız sürücülük. Bir sürücüyə maşın sürməyə icazə verilir.

	Avtomobil krediti	Avtomobil lizinqi
Avtomobilin qiyməti	690.000 rubl	690.000 rubl
Faiz dərəcəsi	15%	yox, çünki maşın geri qaytarılır
Müddət (aylarla)	36	36
İlkin ödəniş 20%	138.000 rubl	138.000 rubl
Ödəniş növü	uniforma	uniforma
Aylıq ödəniş	19 135 rubl	11 790 rubl
Faizin artıq ödənilməsi	135.000 rubl	yox, çünki maşın geri qaytarılır
Ödənişlərin ümumi məbləği = müqavilə üzrə ödənişlərin məbləği (kredit / icarə) + avans ödənişi	688 860 + 138 000 = 826 000 rubl.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubl.
Təhlükəsizlik depoziti	0	0
KASKO sığortası	86.000 rubl	86.000 rubl
OSAGO	5500 rubl	5500 rubl
Avtomobilin yol polisində qeydiyyatı	2000 rubl	2000 rubl
Nəqliyyat vergisi	4 270 rubl	4 270 rubl
Bir alış üçün minimum gəlir	31 900 rubl	31 900 rubl
Ödənişlərin sonunda avtomobilin bazar dəyəri	539.000 rubl	0
Avans ödənişi	yox	441.000 rubl
Avtomobil sahibliyi xərcləri	826.000 rubl	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubl.

»

Beləliklə, lizinqin avtomobilin müştərinin mülkiyyətinə verilməsini nəzərdə tutmadığı variantı nəzərdən keçirsək, icarə müqaviləsi üzrə aylıq ödəniş 7345 rubl (yəni 38%) aşağı olacaq. Əmlak sığortası xərcləri hər iki halda bərabər olacaq və məcburidir.

Ancaq avtomobilin uzunmüddətli (5 ilə qədər) istismar məqsədi ilə alındığı bir vəziyyəti götürsək və fiziki şəxsin lizinqinə və sonradan mülkiyyətin alınması halında, şübhəsiz ki, avtomobil krediti olacaq. avtomobil əldə etməyin daha iqtisadi cəhətdən mümkün və daha ucuz yolu olsun. Alınma xərcləri (sığorta və icbari xərclər istisna olmaqla) avtomobil krediti üçün 826.000 rubl, avtomobil lizinqinə görə isə 1.033.440 rubl təşkil edəcəkdir.

Eyni zamanda ekspertimiz bir faktı da diqqətə çatdırır:

• kütləvi və populyar brendlər (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) və premium brendlər (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche və s.) üçün lizinq şirkətlərinin endirimi orta hesabla 10% ola bilər ki, bu da imkan verir. avtomobil kreditinə nisbətən daha aşağı hesablamalar aparın (çox vaxt iki dəfə).
• yüksək gəlir səviyyəsi olan premium müştərilər üçün lizinq sərfəli və rahat xidmət olacaq, çünki ödənişə sığorta, verginin ödənilməsi, avtomobilin texniki xidməti və təmirini daxil etmək mümkündür.

Nə seçməlisən?

“Lizinq haqqında” qanuna dəyişikliklər edildikdən sonra bir çox ekspertlər fiziki şəxslərlə lizinq əməliyyatlarında bumun olacağını proqnozlaşdırırdılar. Axı, faydaları göz qabağında olduğu görünür. Heç bir zaminə ehtiyac yoxdur, qeydiyyat zamanı daha az əsəb və ən əsası - icarə ödənişləri ailə büdcəsi üçün o qədər də ağır deyil. Lakin bum baş vermədi.

Avtomobil lizinqinin və avtomobil kreditlərinin müqayisəli cədvəli:

	Avtomobil krediti	Fiziki şəxslər üçün lizinq
Əmlak	Yeni və işlənmiş maşınlar	Çin avtomobilləri istisna olmaqla, eksklüziv yeni xarici istehsal minik avtomobilləri
Maliyyələşdirmə müddəti	12-60 ay	12-36 ay
Əvvəlcədən ödənilmiş xərc	Banklar nadir hallarda ilkin ödənişsiz avtomobil krediti verirlər. Minimum ilkin ödəniş 15%-dən	0% -dən avans, lakin aylıq ödənişlərin dəyərinin artmasına səbəb olur. Minimum ilkin ödəniş 20%-dən 49%-ə qədər
Sənədlər paketi	Standart: pasport, gəlir sertifikatı 2-NDFL, əmək kitabçasının surəti. Endirimli paket tariflərdə daha bahadır	Standart: pasport, sürücülük vəsiqəsi (bəzən də gəlir sertifikatı 2-NDFL)
Avtomobil sığortası	OSAGO, CASCO-nun icbari illik sığortası. Könüllü: könüllü həyat və sağlamlıq sığortası, maliyyə müdafiəsi proqramları. Ödənişlərə KASKO-nun daxil edilməsi mümkündür	Məcburi illik OSAGO sığortası. KASKO-nu sığortalamaq lazım deyil, lakin bu, aylıq ödənişin dəyərinin artmasına səbəb olur
Mülkiyyət	Maşın müştərinin mülkiyyətidir, lakin bank girovundadır	Avtomobil lizinq şirkətinin mülkiyyətidir və müştəri müqavilə əsasında müvəqqəti istifadəyə verilir
Qeydiyyat sürəti	Autoexpress proqramları üçün minimum sənəd paketi ilə qısa müddətdə kreditlə avtomobil ala bilərsiniz. Tipik olaraq, faiz dərəcələri 2% artır	Minimum sənədlər paketi ilə lizinq yolu ilə qısa müddətdə avtomobil əldə edə bilərsiniz
Yürüş məhdudiyyəti	Məhdud deyil	İldə 25.000 km-ə qədər məhdud yürüş
Digər məhdudiyyətlər	–	Avtomobilin xaricə getməsi yalnız lizinq şirkətinin rəsmi icazəsi ilə
Əlavə xidmətlər və xidmətlər	–	İcarə müqaviləsinə tam sığorta, illik texniki baxış, təkərlərin mövsümi quraşdırılması və saxlanması, uçot xüsusiyyətləri, nəqliyyat vergisinin ödənilməsi və s. Bütün bunlar aylıq ödənişin dəyərinin artmasına səbəb olur.
Erkən qismən və ya tam ödəmə	Loyal banklar adətən qeyri-məhdud məbləğlərə və şərtlərə malikdirlər	Ciddi şəkildə 6 aydan gec olmayaraq
Ödəniş dəyəri	Yoxdur	Avtomobilin vəziyyətinə uyğun olaraq düzəldilir, müqavilənin bağlanması mərhələsində əvvəlcədən hesablana bilər
Əmlakın ələ keçirilməsi	Müqavilə üzrə gecikmə halında məhkəmə yolu ilə	Müqaviləyə əsasən, əmlakın sahibi lizinq şirkətidir, müqavilə üzrə öhdəlikləri yerinə yetirmədikdə, məhkəmənin qərarı olmadan geri götürülür.

»

Ekspertlərin fikrincə, Rusiyada fiziki şəxslər üçün lizinq tələbinin olmamasının əsas səbəbi vergi sistemindədir.

Avtomobil lizinqinin çox populyar olduğu ABŞ-da “ev təsərrüfatlarının maliyyə hesabatı” adlanan sistem mövcuddur. Yəni fərdi şəxsin büdcəsinə müəssisənin büdcəsi kimi baxılır. Bu baxımdan vətəndaş avtomobili lizinq yolu ilə götürməklə biznesmen kimi vergi güzəştlərini əldə edir. Rusiyada yalnız hüquqi şəxslər ƏDV-ni qaytara bilər. Onlar üçün lizinq həqiqətən sərfəlidir, çünki bu, vergiləri minimuma endirməyə imkan verir. Fiziki şəxslər üçün ƏDV lizinq şirkəti tərəfindən aylıq ödənişlərə daxil edilir.

Bundan əlavə, yerli və qərbli motoristlərin psixologiyasında ciddi fərq var. "Maşın mənim deyil - az qala aparacaqlar, pulum da ağlayırdı". Bu cür mülahizələr avtomobil lizinqinə baxanların çoxunu dayandırır. Həqiqətən də lizinq şirkətinin problem yarandığı halda avtomobili tələb etmək üçün məhkəməyə müraciət etməyə belə ehtiyacı yoxdur. Krediti ödəyərkən insan bunu öz əmlakına töhfə kimi qəbul edir.

Beləliklə, avtomobil krediti və avtomobil lizinqi arasında seçim edərkən ehtiyaclarınızı yaxşı başa düşmək vacibdir. Bir status avtomobilinə ehtiyacınız varsa və avtomobili mütəmadi olaraq yeniləmək istəyirsinizsə, o zaman, çox güman ki, geri qaytarılmadan maliyyə icarəsi sizin üçün uyğundur. Uzun illər etibarlı "dəmir dost" istəyirsinizsə, o zaman kredit daha sərfəli olacaq.

Bu məqalə haqqında dostlarınıza məlumat verin və şərhlərdə öz fikrinizi bildirin. Sizcə, hansı daha sərfəlidir: avtomobil krediti və ya avtomobil lizinqi?