Gənc cütlüklər üçün maliyyə məsləhətləri

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Simple Dollar bloqunun yaradıcısı Trent Hamm yeni evlənən cütlüklərə maliyyə məsləhətləri verir və ailə xoşbəxtliyinin sirlərini bölüşür. Məqalə yalnız yeni evlənənlər üçün deyil, həm də maliyyə rifahı və münasibətlərdə harmoniya üçün səy göstərən hər hansı bir cüt üçün faydalıdır.

Bir neçə həftə əvvəl 20 ilə yaxındır tanıdığım bir dostumun toyunda qonaq olmuşam. Mən ən yaxşı kişilər arasında deyildim və bəzilərini ümumiyyətlə tanımırdım, amma onlarla bir az söhbət etmək imkanım oldu.

Bəy məni yazıçı kimi təqdim etdi, sonra adi suallar gəldi. Nə haqqında yazırsan? Harada dərc edirsiniz? Və s., siz fikir əldə edirsiniz. Ən yaxşı adamlar şəxsi maliyyə haqqında yazdığımı başa düşdükdə onlardan biri güldü və mənə bir milyon dollarlıq sual verdi:

- Heyif, yeni evlənənlərə maliyyə məsləhətiniz varmı?

Bir neçə saniyə düşündüm və sonra ağlıma gələn ilk şeyi verdim. Cavabım kifayət qədər müsbət oldu, lakin sonra biz başqa söhbət mövzularına keçdik.

Ancaq bu sual beynimdə ilişib qaldı. Yeni evlənənlərə hansı maliyyə məsləhətini verə bilərəm? Bilirəm ki, tanıdığım bir neçə cütlük bu il evlənəcək. Buna görə də hamısına faydalı ola biləcək bir məqalə yazmaq qərarına gəldim. Orada mən on ildən çox evlilik təcrübəmi, daha yetkin cütlüklərlə söhbət etdikdən və maliyyə mövzusunda saysız-hesabsız kitablar oxuduqdan sonra gəldiyim nəticələri ümumiləşdirdim. Budur, yeni evlənən cütlüklər üçün on dəyərli maliyyə məsləhəti.

Şura nömrəsi 1. Həyat yoldaşınızdan bir dənə də olsun gizlətməyin, eşidirsinizmi, bir dollar xərcləməyin

Bu, yeni evlənənlərə verə biləcəyim ən vacib məsləhətdir. Heç vaxt, heç vaxt xərclənən bir dolları yarılarınızdan gizlətməyin. Nöqtə.

Məni səhv başa düşməyin. Hesab edirəm ki, hər iki ər-arvadın bir-birindən icazə almadan sərbəst xərcləyə biləcəyi şəxsi xərclər üçün pul olmalıdır. Ancaq bu məbləğ kifayət qədər məhdud olmalıdır və həm ər, həm də arvad üçün yaxşı məlum olmalıdır. Bu sadə qaydalara əməl etməməyiniz çox güman ki, ailənizi maddi problemlərə və son nəticədə münasibətlər problemlərinə sürükləyə bilər.

Gizli kredit kartınız varsa, böyük səhv edirsiniz. Sakitcə bankomat vasitəsilə pul çıxarsanız və həyat yoldaşınızın bunu görmədiyinə ümid edirsinizsə, səhviniz daha az böyük deyil.

Niyə? Əhəmiyyətli digəriniz bütün ev xərclərini bildiklərini və pulun bank hesabınızdan heç bir yerə getməyəcəyini düşünərək büdcə planlaşdırır. Bütün birgə pul planlarınız, istər yeni bir ev və ya pensiya üçün pul saxlamaq kimi ciddi bir şey olsun, istərsə də hesabların ödənilməsi və ya ərzaq məhsulları almaq kimi xərclər, hesabınızda olması lazım olan vəsaitlərə əsaslanır. …

Həyat yoldaşınızdan gizlətdiyiniz hesabları ödəməyə, hobbilərə və ya alış-verişə getdikcə daha çox pul xərcləməyə başlasanız, bu, təkcə ortaq planlarınızı deyil, həm də aranızdakı etibarı məhv edir.

Buna dəyməz. Təbii ki, evliliyinizi pozmaq istəməsəniz.

Yenə deyirəm, bu o demək deyil ki, xərclədiyiniz hər sent üçün həyat yoldaşınız qarşısında hesab verməlisiniz. Dediyim odur ki, siz fərdi xərclər üçün ağlabatan hədd təyin etməlisiniz. Ola bilsin ki, bir-birinizə ayda 100 dollar (gəlirinizdən asılı olaraq daha çox və ya daha az) verməyə razılaşacaqsınız, bunu öz istəyinizlə, o cümlədən bir-birinizə hədiyyələr üçün xərcləyə bilərsiniz. Bu pulu istənilən vaxt heç kimdən icazə almadan xərcləyə bilərsiniz. Əgər bu həddi aşsanız, bunu müzakirə etmək lazımdır.

İpucu № 2. Ümumi məqsədlərinizi mümkün qədər tez-tez müzakirə edin

Ümumi məqsədlərə gəldikdə, bu məqsədlərin nə olduğu və gəlirinizin onlara nail olmaq üçün necə əlaqəli olduğuna dair fikirlərinizin uyğun olması çox vacibdir. Əgər eyni məqsədlərə çatmaq üçün işləmirsinizsə, deməli, bir-birinizə qarşı işləyirsiniz. Bu vəziyyətdə pulunuz və vaxtınızla istədiyinizə çatmaq üçün yalnız bir-birinizə müdaxilə edəcəksiniz.

Tutaq ki, məsələn, biriniz pensiya üçün pul yığmaq, digəriniz isə xaricə səyahət üçün pul yığmaq istəyir. Eyni zamanda, hər ikiniz eyni vaxtda ümumi qazandan pul çıxarırsınızsa, nə qədər çalışsanız da, heç biriniz məqsədə çata bilməyəcəksiniz.

Ən yaxşı həll danışıqlar masasına oturmaq və məqsədlərinizin hansının üst-üstə düşdüyünü anlamaq və sonra bu məqsədlərə doğru hərəkət etmək üçün plan hazırlamaqdır.

Bu asan olmaya bilər. Çox güman ki, hansı məqsədlərin sizin üçün ən vacib olduğuna qərar verə bilməyəcəksiniz. Bunu da müzakirə etmək lazımdır.

Məqsədlərlə bağlı bu mühüm söhbət zamanı mən sadəcə olaraq hər birinizin növbəti beş il, sonra on, sonra isə qalan ömrünüzdə həyatınızda nəyi dəyişmək istəyə biləcəyiniz barədə danışmağı təklif edirəm. Beş ildən sonra həyatınızı necə görmək istərdiniz (bir az da realist olmağa çalışsanız)? Bəs on və ya iyirmi ildən sonra? Və qocalıqda nə edəcəksən?

Sonra fikirlərinizin harada üst-üstə düşdüyünü özünüz qeyd edin. Buna əsaslanaraq ümumi məqsədləri formalaşdırın. Bu məqsədləri hər ikiniz üçün əsas tutun. Sonra onlara nail olmaq üçün plan qurun.

Ancaq unutmayın ki, bu birdəfəlik deyil. Ümumi və şəxsi məqsədləriniz və prioritetləriniz dəyişəcək. Hər ikinizin hələ də ümumi məqsədlərə çatmağa fokuslandığından əmin olmaq üçün müntəzəm olaraq bu söhbətə qayıdın. Bəzi məqsədlərdən vaz keçməkdən qorxmayın, çünki ikiniz də zamanla dəyişirsiniz. Və özünüzə yeni məqsədlər qoymaqdan qorxmayın.

İpucu № 3. Bəzən həyat yoldaşınız sizi əsəbiləşdirəcək. Bunun üçün onu və ya onu bağışla

Nə vaxtsa bu baş verəcək. Aranızda fikir ayrılıqları olacaq. Beş-on il birlikdə yaşadıqdan sonra ruh yoldaşınızda sizi çox bezdirəcək xüsusiyyətlər tapacaqsınız.

Bu çatışmazlıqlar üzərində dayanmaq çox asandır. Diqqətinizi hansısa kiçik qüsura yönəldirsiniz və sizin gözünüzdə o, böyüməyə başlayır və sonda sizin üçün sadəcə dözülməz olur.

Ola bilsin ki, əriniz hamamın qapısından kənarda əşyaları yerə qoyur. Bəlkə də həyat yoldaşınız bəzən əmr etməyi sevir. Ola bilsin ki, ər qızınızı sevmir, amma oğluna qarşı daha sərtdir. Ola bilsin ki, arvadınızın 24 saatını sevdiyi sonsuz təkrarlanan televiziya şoularına baxmağa sərf etdiyini hiss edirsiniz.

Ruh yoldaşınızın qüsurları üzərində dayanmayın. Bunun əvəzinə onun nə qədər gözəl xüsusiyyətləri olduğunu düşünün. Həyat yoldaşınız haqqında sevdiyiniz şeylərə diqqət yetirin və onun qüsurlarını bağışlamaq üçün güc tapın.

Əgər əriniz ətrafa əşyalar atırsa, onun yerinə onları səbətə atın. Əgər həyat yoldaşınız sizin üçün əhəmiyyət kəsb etməyən bir sualla bağlı əmr vermək istəyirsə, bir az əmr versin. Ər uşaqlardan biri üçün hər şeydən qurtulsa, bir az sərtlik göstərin və lazım gələrsə, bu uşaqla daha sərt davranın. Əgər arvadınız televiziya şoularına baxmağı sevirsə, sadəcə çevirin və kitabı oxuyun.

Bu çatışmazlıqlar üçün ruh yoldaşınızı bağışlayın. Onlara diqqət etməmək üçün bir yol tapın. Bunun əvəzinə həyat yoldaşınızın müsbət xüsusiyyətlərinə diqqət yetirin. Görəcəksən, daha yaxşı olacaq.

İpucu # 4. Qorxunc təqaüdə çıxmamaq üçün indidən planlar qurmağa başlayın

İndi neçə yaşınızın fərqi yoxdur. Axırda onsuz da qocalacaqsan. İşinizi davam etdirməkdə çətinlik çəkəcəksiniz və sağlamlığınız imkan verdiyi müddətcə həyatınızın bir hissəsini təqaüdə çıxmağınızdan zövq alaraq keçirmək istəyəcəksiniz.

Məsələ ondadır ki, siz indi nə qədər gəncsinizsə, dinc təqaüdə çıxmağınız bir o qədər asan olacaq. Onsuz da yavaş-yavaş pul yığmağa başlaya bilərsiniz, sonra pensiyada heç bir probleminiz olmayacaq. Ancaq 40 və ya 50 yaşa qədər gözləsəniz, daha böyük məbləğdə qənaət etməyə başlamalısınız.

Odur ki, təqaüdə çıxdıqdan sonra illəri necə keçirmək istədiyinizi düşünün və bu barədə başqanızla danışın. Sonra pula qənaət etməyə başlayın. Bu birbaşa növbəti ipucu ilə bağlıdır.

İpucu # 5: Hər ikiniz müstəqil olaraq pensiya üçün pul yığmalısınız

Pensiya yığımları məsələsi ilə ciddi maraqlandığınız zaman, birinizin işəgötürəninin daha sərfəli korporativ pensiya planı təklif etməsi ilə qarşılaşa bilərsiniz. Yaxud sizdən biriniz (yaxud hər ikiniz) ümumiyyətlə belə bir proqram təklif etmirsiniz.

Bunu nəzərə alaraq, daha yaxşı təklifdən yararlanmaq üçün pensiya əmanətləri məsələsini həyat yoldaşlarından birinə köçürmək istəyi yarana bilər.

Bu tələyə düşməyin.

Reallıq budur ki, bəlkə də nə vaxtsa siz artıq ər-arvad olmayacaqsınız. Bu halda, sizlərdən biriniz pensiya əmanətsiz qalacaq və buna çox təəssüflənəcəksiniz. Boşanma prosesində bu pulun bir hissəsini almaq şansınız var, lakin özünüzü belə risklərə məruz qoymağın mənası yoxdur.

Hər biriniz üçün ən yaxşı həll öz pensiya əmanət hesabınıza başlamaqdır.

Hər biriniz öz fərdi pensiya planınızdan istifadə etməlisiniz. Əgər iş yeriniz əks fondların formalaşdırılması imkanını ehtiva edən planlar təklif edirsə, onlardan istifadə edin. Əgər yoxsa, bir IRA açın və pensiya üçün qənaət etməyə başlayın.

Hər biriniz, ölçüsündən asılı olmayaraq, şəxsi gəlirinizin 10%-nə qənaət etməyə çalışmalısınız. 35 yaşından əvvəl bunu etməyə başlasanız, birlikdə olsanız da olmasanız da, pensiyada pul probleminiz olmayacaq.

İpucu № 6. Elə bir vaxt gələcək ki, bu və ya digər səbəbdən nağd pul xərclərini öz üzərinizə götürməli olacaqsınız. Bu faktı qəbul edin (və necə davam edəcəyinizi planlaşdırın)

2008-ci ildə mən özümü tamamilə The Simple Dollar saytındakı işə həsr etmək qərarına gəldim. Həyat yoldaşım və mən bu qərarın müəyyən risklərlə əlaqəli olduğunu başa düşdük: sayt populyar olmasaydı, bir müddət ailəsini özü təmin etməli olacaqdı. Xoşbəxtlikdən, iş uğurlu alındı, buna görə də alınmadı.

Həyat yoldaşım sağlamlıq və ailə səbəblərinə görə məzuniyyət almaq fürsətindən istifadə etdi və 2010-cu ilin çox hissəsində işləmədi. Bu məzuniyyət ödənilməmişdir. Müalicə xərcləri üzərimə düşdü və bir müddət kifayət qədər təvazökar yaşadıq.

2014-cü ildə həyat yoldaşım aspiranturaya getdi və həftə sonları, bəzən isə həftə içi axşamlar oxuyurdu. Təlim ucuz deyildi. Bu o demək idi ki, mən daha çox valideynlik xərclərini öz üzərinə götürməli və uşaqlarla daha çox vaxt keçirməliyəm. Amma həyat yoldaşım tezliklə böyük karyera imkanlarına sahib olacaq.

Bir-iki ildən sonra mən özüm də magistr dərəcəsi almaq üçün təhsilimi davam etdirməyi ciddi şəkildə planlaşdırıram. Boş vaxtlarımın çoxu “The Simple Dollar” üzərində işlə məşğul olmayanda təhsil almağa gedəcək.

Bu halların hər birində birimizin məşğulluğu digərinin maliyyə (və təkcə maliyyə deyil) xərclərinə təsir etdi. Bu yaxşıdır. Elə olur ki, sizin yaxınlarınız çətin işsizlik dövrlərindən keçməlidir. Bəzən məşqləri davam etdirmək lazım olur. Bəzən həyat yoldaşlarından biri bir müddət uşaqlarla evdə oturmaq və ya evdə uşaqlara təhsil vermək qərarına gəlir. Və ya başqa bir şey edin.

Bu, gec-tez baş verəcək. Bunun sizi balansdan salmasına imkan verməyin. Ruh yoldaşınızın həyatında hər hansı bir dəyişiklik baş verdikdə, siz ona dəstək ola bilərsiniz və həyatınızda bir şey dəyişəndə o sizə dəstək olacaq. Çünki dəyişiklik qaçılmazdır.

İpucu № 7. Ailə ehtiyat fondu yaradın. Heç vaxt peşman olmayacaqsınız

Ehtiyat fondu dedikdə tam olaraq nə nəzərdə tutulur? Bunlar sadəcə olaraq hər hansı bir gözlənilməz hal zamanı ayırdığınız vəsaitlərdir. Adətən bunun üçün xüsusi əmanət hesabı açılır.

Hər hansı biriniz işinizi itirdikdə və ya avtomobilinizi qəzaya uğratdıqda ehtiyat fondu faydalı ola bilər. Bu, ailədəki hər hansı çətin vəziyyətlərdə, demək olar ki, müəyyən pul xərcləri ilə əlaqəli hər hansı sürprizlər zamanı çox faydalı olacaqdır.

Bunun üçün niyə kredit kartından istifadə etməməlisiniz? Gözlənilməz hallar zamanı kredit kartları çox vaxt tamamilə yararsız hala düşdüyünə görə. Məsələn, şəxsiyyət oğurluğu halında, pul kisəsi cibinizdən çıxarıldıqda, bank kartınızı bloklayanda və ya limiti azaltdıqda və s. Yuxarıda göstərilənlərin hamısı kredit kartının sizi xilas etməyəcəyi gözlənilməz hallara aiddir. Ancaq nağd pul sizi xilas edəcək.

Bunun üçün ailə ehtiyat fondu yaratmaq lazımdır. Bir anda iki ad üçün əmanət hesabı açın (mümkünsə). İdeal olaraq, bu hesab istifadə etmədiyiniz bir bankda açılmalıdır (hesab əldə etmək həmişəkindən bir az çətin idi) və bu hesaba avtomatik pul köçürməsini qurmaq lazımdır. İstənilən vaxt kartdan istifadə edə bilməyəcəyiniz və ondan pul çıxara bilməyəcəyiniz hesab seçin. Bu, qənaət etdiyiniz pulu xərcləmək istəyindən qaçmağa kömək edəcək.

Zamanla hesabdakı pulun miqdarı yavaş-yavaş artacaq. Sadəcə bu hesabı unut. Onu yalnız son dərəcə zəruri hallarda istifadə edin.

Belə ehtiyat fondu ilə gözlənilməz problemlər sizin üçün fəlakətli olmayacaq. Çox sarsıntısız yaşaya biləcəksiniz.

İpucu № 8. Düşündüyünüz qədər böyük bir evə ehtiyacınız yoxdur

Bir çox gənc cütlüklər özləri üçün böyük bir ev almaq istəyirlər. Onlar Amerika arzusundan evin bir növ reklam variantını təsəvvür edirlər: ideal qonşuları olan sakit ərazidə böyük gözəl kottec, uşaqların əyləndiyi mənzərəli həyət…

Problem ondadır ki, bu yuxu çox bahalıdır. Ev nə qədər böyükdürsə, hesablar da bir o qədər böyükdür. İpoteka borcunu ödəmək üçün nə qədər çox vaxt lazımdır. Kommunal xərclər, sığorta xərcləri, əmlak vergisi ödənişləri və evin saxlanması xərcləri daha çoxdur.

Başqa bir problem, böyük bir evin əşyalar saxladığınız bir dəstə otaq olmasıdır. Əksər insanlar müntəzəm olaraq yalnız bir neçə otaqdan istifadə edirlər: yataq otağı, mətbəx, vanna otağı və bəlkə də televizor və ya kompüteri olan qonaq otağı. Qalan otaqlarda, sonda, bütün zibillər sadəcə yığılmağa başlayır və ya qonaqların gəlməsi ehtimalı ilə saxlanılır.

Böyük bir evdə əşyalarla doldurmaq üçün daha çox yer var. Onu təchiz etmək üçün çoxlu pul lazımdır.

Böyük bir xəyal evi axtarmaq əvəzinə, kiçik bir evlə kifayətləyin. Ucuz bir ev tapın, onun öz tərzinizə uyğun görünməsi üçün təmirə bir az pul xərcləyin və hesablarınız heç də çətin olmayacaq. Sizə sevinc gətirən başqa bir şey üçün vəsait tapmaq sizin üçün daha asan olacaq.

Məsləhət № 9. Həqiqətən sizə bahalı yeni avtomobil lazım deyil

Kiçik ev almaq üçün yuxarıda göstərilən səbəblər avtomobillərə də aiddir. Yeni lüks avtomobil ucuz başa gəlməyəcək. Krediti daha uzun müddət ödəyəcəksiniz. Siz həmçinin sığorta üçün daha böyük bir sifariş ödəməli olacaqsınız. Ümumilikdə, bütün bunlar əhəmiyyətli xərclərə çevrilir.

Avtomobil alarkən ən aşağı qiymətə mümkün olan ən yaxşı nəticəni əldə etmək üçün etibarlı dilerdən ən son model işlənmiş avtomobil alın. Hər hansı bir probleminiz olana qədər istifadə edin. Sonra həmin avtomobili nüfuzlu dilerdən ən son işlənmiş başqa bir avtomobillə əvəz edin. Belə bir satıcı tapmaq üçün mən saytdan istifadə edirəm. Mən ilk növbədə Toyota və Honda avtomobillərini düşünürəm.

Beləliklə, siz avtomobil üçün çox daha az ödəyə bilərsiniz və qənaət edilmiş pulu əmanət hesabına yatırmaq olar ki, maşını dəyişdirmək vaxtı gələndə böyük bir ilkin ödəniş edin və ya avtomobilin bütün dəyərini dərhal ödəyin. Bu dövrəyə daxil olun və bir daha kreditlə avtomobil almalı olmayacaqsınız.

Bundan əlavə, işlənmiş avtomobilin xidmət və sığorta haqları da o qədər də yüksək deyil.

İpucu № 10. Birlikdə mümkün qədər çox vaxt keçirin. Və bunu məhsuldar edin

Mənim son məsləhətim evlilik münasibətlərini qorumaqla bağlıdır. Reallıq budur ki, Amerikada bütün evliliklərin təxminən yarısı boşanma ilə başa çatır. Statistikalar xoşagəlməzdir, amma nə etmək olar.

Boşanmanın başqa tərəfi də var. Bu çox bahalı prosesdir. Vəkillərin xidmətlərinin ödənilməsi, məhkəmə rüsumları, həyat tərzində kəskin dəyişikliklər və xərclərin bölüşdürülməsi … Bütün bunlar böyük, çox böyük xərclərlə bağlıdır.

Gənc cütlüyün maddi vəziyyətini yaxşı saxlamaq üçün edə biləcəyi ən yaxşı şey ailə münasibətlərini gücləndirməkdir. Evliliyiniz güclüdürsə, boşanmağa ehtiyac qalmayacaq və bu, pula qənaət etməyin ən yaxşı yoludur.

Cütlük münasibətləri üzərində necə işləmək olar? Birlikdə daha çox vaxt keçirmək daha yaxşıdır. Bunun birlikdə televizora baxmaq kimi passiv əyləncə olmaması arzu edilir. Aktiv bir şey edin. Bir-birinizlə tez-tez danışın.

Mən həyat yoldaşım Sara ilə hər gün danışmağa vaxt tapmağa çalışırıq. Bəli, elə günlər olur ki, uşaqlar yatana qədər danışmaq imkanımız olmur. Amma bundan sonra günün necə keçdiyini mütləq bir-birimizə deyəcəyik. Məqsədlərimizi, dünyadakı vəziyyəti müzakirə edirik. Hər ikimizi maraqlandıran şeylərdən danışırıq.

Bundan əlavə, biz tez-tez birlikdə bir şey edirik: stolüstü oyunlar oynayırıq, gəzinti edirik, bəzən məşqlər edirik. Evimizi yaxşılaşdırmaq üçün planlar qururuq.

Evi birlikdə təmizləməyi sevirik. Birgə işləyərkən mətbəxi və qonaq otağını təmizləmək bizə cəmi 20 dəqiqə çəkir. Bütün bu müddət ərzində bir-birimizlə ünsiyyət qururuq. Bu, bizi heyrətamiz şəkildə bir araya gətirir, çünki biz nəinki gözəl söhbət edirik, həm də evimizi daha da gözəl və rahat etmək üçün birlikdə çalışırıq.

Birlikdə bir şey edin. Lazım gələrsə, bunun üçün vaxt ayırın. Uşaqlarınız varsa, bu xüsusilə faydalı ola bilər. Birlikdə olmaq yalnız evliliyinizi gücləndirəcək.

Və nəhayət …

Həyatınızda güvənə biləcəyiniz, sizi həqiqətən sevən və mühüm həyat qərarlarını qəbul etməyə kömək edən biri görünəndə həyatınız yaxşılığa doğru kəskin şəkildə dəyişir.

Amma bu o demək deyil ki, siz sadəcə istirahət edib əylənə bilərsiniz. İşlər həmişə yaxşı getməyəcək. Və maliyyə məsələlərini həll etmək evliliyiniz üçün çox vacibdir.

Əgər siz bu məsləhətləri ciddi qəbul etsəniz və onlardan istifadə etsəniz, maliyyə (bəzən təkcə maliyyə deyil) çətinliklərin öhdəsindən gəlməyin sizin üçün daha asan olduğunu görəcəksiniz.

Uğurlar!