Şəxsi təcrübə: altı ay ərzində bütün borcları necə ödəmək və kreditləri ödəmək

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Sevdiyiniz qəhvədən imtina etmək və hansısa şəkildə özünüzü təhqir etmək lazım deyil.

2016-cı ildə kredit götürmüşəm. O zaman mən frilanser kimi işləyirdim: sosial şəbəkələrə rəhbərlik edir, şirkətlər üçün mətnlər yazırdım. Çoxlu müştərim var idi, amma nə qədər qazandığımı dəqiq bilmirdim: pul nizamsız gəlirdi.

Maliyyə çatmayanda dostlardan kredit istədim və ya overdraft kartından istifadə etdim. Elə oldu ki, borcun hesabına qazandığını hər şeyi verib yenidən borc almalı oldun. Bu rejimdə gələcəyə təxirə salmaq mümkün deyildi: mənzilin kirayəsini çətinliklə ödəyə bildim, qalanını isə taksiyə, yeməyə və paltara xərclədim.

Bir dəfə, mənzil üçün növbəti ödəniş yaxınlaşanda, mənim rublum yox idi: müştərilər ödənişi gecikdirirdilər, sadəcə dostlarıma borcum var idi və ev sahibəsindən gecikmə istəməyə utanırdım. Bir ay əvvəl itim koridorda divar kağızı dişlədi və qorxdum ki, sonra pul ödəməyə cəsarət etsəm, məni sadəcə qovacaqlar.

Sonra istehlak krediti götürməyə qərar verdim: 3 il müddətinə 31,9% ilə 200.000 rubl. Bu şərtləri bank təklif etdi, mən də baxmadan razılaşdım. “Daha çox iş görəcəyəm, müştərilərin borcları ilə məşğul olacağam və altı aya hər şeyi ödəyəcəm” deyə düşündüm.

Alınan məbləğ iki aya güclə çatırdı: dostlarımla ödədim, üç dəfə kirayə haqqını ödəyə bildim, yeni idman ayaqqabısı aldım, lakin maddi rifah yolunda heç bir irəliləyiş əldə etmədim.

Özümü təkcə pulsuz deyil, həm də hər ay 7500 rubl ödəməli olduğum böyük bir kreditlə tapmaq böyük məyusluq idi.

İki il sonra naharda insanların kreditləri necə qaytarması ilə bağlı bir-iki məqalə oxudum və bu, məni şoka saldı: bu müddət ərzində banka nə qədər artıq pul ödədiyimi və nə qədər ödəməyə davam etdiyimi yalnız başqasının nümunəsi ilə başa düşdüm. artıq ödəmək, borcda qalmaq. Maliyyədəki öz xaosum mənə baha başa gəldi: yalnız kredit üzrə faizlər məndən 100.000 rubldan çox məbləğdə tutuldu və kartdakı overdraft mənə ildə təxminən 15.000 başa gəldi.

Təsəvvür etdim: pulumu qaydasına salıb banka yüz minlərlə verməyərək, gələcəyim üçün bir kənara qoysam necə olar? Beləliklə, krediti mümkün qədər tez bağlamaq, maliyyə mövzusunu öyrənmək və nəhayət borcun pis dairəsindən çıxmaq üçün pul saymağı öyrənmək qərarına gəldim. Və beləcə hərəkət etməyə başladım.

1. Maliyyə ilə bağlı məsləhətləri öyrənməyə başladı

Əgər əvvəllər bu mövzuda heç olmasa bir şey oxusaydım, illik 30% ilə kreditin sadəcə pul çıxarmaq üçün bir maşın olduğunu və bir neçə nəfər üçün bunun sərfəli bir sövdələşməyə çevrilə biləcəyini bilirdim.

Aydındır ki, mənim kifayət qədər biliyim yox idi və ilk etdiyim iş nəzəriyyəni diqqətlə öyrənmək və bir daha səhv etməmək üçün istinadlar siyahısını toplamaq oldu. "Pul təfəkkürü"nün inkişafı, istəklərin və təsdiqlərin vizuallaşdırılması haqqında kitabları kənara atıb daha çox maliyyə savadlılığı üzrə dərsliklərə oxşayanları seçdim:

1. 1. Hiylə və ya müalicə? Vicky Robin və Joe Dominguez tərəfindən. Müəlliflər doqquz addımlı maliyyə idarəetmə sistemini təklif edirlər, bunun sayəsində kiçik qənaət olmadığını başa düşdüm - hər bir hərəkət böyük bir məqsədə çatmağa səbəb olur.
   2. "Pul hara gedir?", Yuliya Saxarovskaya. Rus reallıqlarına uyğunlaşdırılmış yaxşı bir kitab mənə bank terminləri haqqında anlayış verdi və keçmişin maliyyə səhvlərinə gözlərimi açdı.
   3. "Qızım üçün bir milyon", Vladimir Savenok. İnvestisiyaların necə işlədiyini izah edən ən faydalı kitablardan biri. Müəllifin təcrübəsi uşağın gələcəyi və ya öz pensiyası üçün pul yığan hər kəs üçün faydalı olacaq.
   4. "Öz maliyyəçim", Anastasiya Tarasova. Maliyyə savadlılığına dair sadə bir kitab, pul haqqında bilikləri beynimdə təşkil etməyə və boşluqları doldurmağa kömək etdi. Xərclərin qeydindən tutmuş qiymətli kağızlar portfelinin tərtibinə qədər hər şey haqqında bir az şey var.

Kitablardakı məsləhətlərin çoxu üst-üstə düşdü, ona görə də ən populyar, əlçatan və mənə yaxın olanı qeyd etdim və addım-addım fəaliyyət planı hazırladım:

1. Bütün borcları və öz maliyyə balansınızı hesablayın.
2. Gəlir və xərcləri izləyin.
3. Qəhvə getməkdən imtina edin.
4. Kafedə nahardan imtina edin.
5. Taksi əvəzinə avtobuslardan istifadə edin.
6. Ödənişli xidmətlərə abunəlikləri söndürün.
7. Birincisi, banka ödədiyim ən "bahalı" kreditləri ödəyin.

2. Bütün borcları saydım

İlk addım bütün borcları ümumi siyahıda toplamaq oldu. Mən məbləği hesabladım və mənfi balans formatında yazdım. İndiyə qədər düşünürəm ki, bu, uğurun yarısıdır: mənfidən sıfıra çıxmaq istəyi prosesə həyəcan verirdi və məqsəddən yayınmamağa kömək edirdi.

Bununla məşğul olmaq lazımdır:

• 80.000 rubl - banka əsas borc;
• 20.000 rubl - kart overdraftı;
• 15.000 rubl - dostlara borclar;
• 1500 rubl - Fransız dili dərsləri üçün borc.

Cəmi: 116.500 rubl.

Mən bu dəyəri qeydlərimdə qeyd etdim və hər dəfə kredit ödənişi etdikdə onu yenilədim. Kreditdən istifadəyə görə tutulan faizləri, eləcə də kartdakı gündəlik overdraft haqqını ayrı-ayrılıqda qeyd etdim ki, səhvlərimə görə nə qədər pul ödədiyimi görüm.

3. Xərcləri qeyd etməyə başladı

Mütəşəkkil olmayan bir şəxs üçün məsrəflərin uçotunu mənimsəmək və onu intizamlı saxlamaq çətindir. Mən çox şey sınadım: müxtəlif proqramlar quraşdırdım, işarələrdən istifadə etdim və qeydlər etdim, amma hamısı boşa çıxdı.

Bütün uğursuz cəhdlərdən sonra gözləntilərimi azaltdım və özümlə razılaşdım ki, yalnız müşahidə edəcəyəm və kəskin şəkildə pula qənaət etməyə və mümkün qədər az yazmağa çalışmayıram.

Başlamaq üçün bir neçə xərc kateqoriyasını seçdim: kafe, nəqliyyat, əyləncə və alış-veriş - mənə elə gəldi ki, ilk növbədə onlarla məşğul olmaq lazımdır - və kirayə, ərzaq və hesabların ödənilməsi kimi xərcləri mötərizədən kənarda buraxdım. O, Google elektron cədvəlində qeydlər aparır və hər həftə xərclədiyi məbləği yazır.

İlk ayda mən sadəcə olaraq özümü hesabatlara və qəbzlərə müntəzəm olaraq baxmağı və cədvəli doldurmağa 10 dəqiqə ayırmağı öyrətdim. İkinci ayda mən real məhdudiyyətlər qoyuram. Və yalnız üçüncü aya, vərdiş həyatımda möhkəm bir şəkildə qurulduqda, digər kateqoriyalar əlavə etməyə və bütün xərcləri izləməyə başladım.

İndi boşqab böyüdü və dörd sətir əvəzinə 15 alır, amma mən artıq xərcləri maşına yazıram: hər bazar günü səhər yeməyində məlumatları hüceyrələrə paylayıram və ayın sonunda kamerada baş verənlərə baxıram. son.

4. Önəmsizlərə qənaət etməyi öyrəndim

Maliyyə vəziyyətimi qaydasına salmaq üçün adi həyat tərzimi dəyişməli olacağımdan narahat idim. “Getmək üçün qəhvədən imtina et” bəndi həvəsimi azaltdı: mənim üçün bu, sadəcə içkinin bir hissəsi deyil, həm də sevimli qəhvəxanaya getmək, qonşularla görüşmək və əylənmək fürsəti idi.

Səhər ritualından ayrılmamaq üçün pula qənaət etməyin başqa yollarını axtarırdım və bir neçə maraqlı "qara dəlik" tapdım:

• internet və mobil rabitə tariflərini daha ucuza dəyişdi;
• böyük paketlərdə ev heyvanları üçün yemək ala biləcəyiniz bir mağaza tapdı;
• yalnız şirkət üçün nahar və ya şam yeməyi sifariş etməmək üçün müştərilərlə ofisdə görüşlər təyin etdi.

Amma ən çox taksilərdən imtina edərək avtobusların xeyrinə qazandım. Əvvəllər səfərlərə ayda 8-10 min rubl xərcləyirdimsə, bir neçə aydan sonra nəqliyyatın dəyəri 1,5-2 min rubl təşkil etməyə başladı. Avtobusa mindim, hərdən piyada gedirdim, hərdən bir yerə geciksəm taksi çağırırdım. Maraqlıdır ki, eksperimentdən əvvəl yolda podkastlara qulaq asmağı və kitab oxumağı necə sevəcəyimi bilmirdim, ona görə də yolda əlavə vaxt keçirmək indi hətta sevincdir.

Ayda xərc maddələri	Bu (rubl) idi	oldu (rubl)
İnternet və telefon	1 500	750
Pişik və it üçün yem, nimçə üçün zibil	6 300	2 100
Evdən kənarda yemək	11 000	4 000
Nəqliyyat	10 000	2 000
Ümumi	28 800	8 850

Rabitə və ev heyvanları təchizatı xərclərini azaltdığımda, taksilərdən və evdən kənarda yeməkdən imtina edəndə ayda təxminən 20 min rubl qənaət etməyə başladım. Onları kreditin vaxtından əvvəl qaytarılmasına köçürdüm.

5. Lazımsız şeylər satılır

Borcdan azad olmaq yolunda ən böyük problemlərdən biri overdraftın ödənilməsi və onu söndürməsi idi. Bu xidmətdən istifadə etdiyim üçün hər gün kartımdan 39 rubl çıxarılırdı. Ancaq overdraftla məşğul olmaq üçün banka 20 min rublu bir anda qaytarmaq mümkün olmadı. Bəli və borcu hissə-hissə bağlamaq mümkün deyildi - kifayət qədər iradə yox idi və mən daim icazə verilən limiti sərf etdim.

Dostlarımın çoxu mütəmadi olaraq lazımsız şeylər satırdılar və mən "Niyə mənə bir şey satmağa cəhd etmirəm?"

Əvvəlcə qarderobumu yenidən nəzərdən keçirdim və uzun müddət geyinilməmiş və ya ölçüsünə uyğun olmayan bir şey seçdim: bir dəstə don, aşağı gödəkçə, bir cüt yeni ağıllı ayaqqabı. Hər şeyin şəklini çəkdim, əşyaların ətraflı təsvirini çəkdim və satışa çıxardım. Məni təəccübləndirən odur ki, cəhd uğursuz oldu - heç kim hətta maraqlanmadı və bazarlıq etmədi.

Dostlarımla məsləhətləşməli və insanların onlarda nə alıb-satdığını öyrənmək üçün alqı-satqı platformalarına nəzarət etməli oldum. Məlum oldu ki, idman ləvazimatları və avadanlıqları, eləcə də məşhur markaların əşyaları sürətlə gedir. Paltar çoxdur, nə qədər yaxşı olsa da, mənim təcrübəmə görə istər qiymətə, istərsə də markaya görə alıcıların diqqətini çəkə bilərsiniz.

Nəticədə, bir ay ərzində mən Tiffany kulonunu, köhnə iPhone və longboard satdım və 26.000 rubl aldım. Hər şey çox tez dağıldı - sözün əsl mənasında bir gündə hər bir məhsul üçün bir alıcı tapıldı. Yığılan pulla nəhayət ki, overdraftı tamamilə banka qaytardım və bu funksiyanı həmişəlik qeyri-aktiv etdim.

Nə satdı	Nə qədər (rubl)
Tiffany Kulonu	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Ümumi	26 000

6. Kredit kartından xeyrimə istifadə etdim

Maliyyə savadlılığı ilə bağlı kitablarda qeyd olunurdu ki, bir insanın çoxlu borcu olduğu halda, bir banka ödəmək üçün daha aşağı faizlə yenidən maliyyələşdirilə, hətta pula qənaət edə bilər. Mən özümü yenidən maliyyələşdirməyə uyğun olanlardan hesab etmirdim. Kreditin bağlanmasına bir ildən az vaxt qaldı: məndən balansı - 72.000 rubl, o cümlədən faizləri - intizamlı şəkildə ödəməyi və yeni borclara girməməyi tələb etdim. Ancaq sonra qeyri-adi bir həll ortaya çıxdı.

Bir dəfə banklardan birindən reklam zəngi zamanı mənə kredit kartı verməyi təklif etdilər. Qürurla cavab verdim ki, indi belə məhsullarla maraqlanmıram, çünki sadəcə borcumu bitirməyə çalışıram. Operator mənə kredit kartından istifadə edərək üçüncü tərəfin kreditinin ödənilməsi xidməti haqqında danışdı və mən hər şeyi diqqətlə öyrənmək və faydaları hesablamaq üçün fasilə verdim.

Xidmətin təsvirində deyilirdi ki, istənilən bankda istənilən borcu ödəmək üçün kredit kartından pul köçürməsini təşkil edə bilərəm. Bu halda 120 günlük faizsiz müddət nəzərdə tutulub: əgər siz dörd ay ərzində bütün pulu qaytarsanız, o zaman kredit kartından faiz tutulmayacaq.

Kartın illik texniki xidmət xərclərini nəzərə alaraq, bu hiylə mənə 10.000 rubl faiz qənaət etdi. Çox deyil, amma cəhd etmək maraqlı idi. Bu vaxta qədər kredit bağlanana qədər 60.000 rubl qalmışdı, ona görə də mən kart verdim və bu məbləği borcun son ödənilməsinə yönəltdim. Sonra kredit kartına üç ay müddətinə 20.000 rubl qoydum və faizsiz müddət ərzində saxlayaraq bağladım. Təcrübə uğurlu oldu!

Kredit kartından istifadə edərək cashback və digər bonuslar əldə etmək üçün bu hiylədən müntəzəm istifadə edən insanlar var. Bunun üçün qüsursuz nizam-intizam olmalı və xidmət müqaviləsinin bütün şərtlərini əzbər bilməlisiniz. Hələ də özümü idarə edə biləcəyimdən və tələb olunan ödənişi əldən verə biləcəyimdən narahatam, ona görə də bu həyat hackini daha yaxşı vaxtlara qədər təxirə saldım.

7. Qələbə

Altı aydan sonra sadəcə dostlarıma və fransız dili müəllimimə olan borclarımı ödəməli oldum - 16500 rubl. Və kreditləri bağladıqdan sonra bir ay ərzində nəhayət, qazanc əldə etdim. İlk dəfə olaraq balansda lap əvvəlində yazdığım müsbət qiymət gördüm. Bu, təbii ki, qələbə idi - ilk növbədə, qazandığımdan çox xərcləmək kimi dağıdıcı vərdiş üzərində.

Bütün bu hekayənin maliyyə nəticəsi faizə qənaət edilmiş cəmi 10.000 rubl, lakin mən daha çox qazandım:

• xərcləri planlaşdırmağı öyrəndi, öz gəlir və xərclərin uçotu sistemini yaratdı;
• Mən vicdan əzabı və gələcəyimlə bağlı davamlı narahatlıq hiss etməyi dayandırdım;
• qənaət etməyi və qənaət etməyi öyrəndi.

Maliyyədəki nizam-intizam təkcə kreditlərlə deyil, həm də həyatın digər sahələri ilə məşğul olmağa kömək etdi: iş sənədlərinə vicdanlı və diqqətli olmağa başladım ki, maaşımı vaxtında alsın; bir həftə üçün menyu planlaşdırmağı və yeməkləri tənzimləməyi öyrəndi; qənaət etməyə başladı; ipoteka üçün ilkin ödəniş üçün pul yığdı və öz mənzilinə köçdü.

Mən də hekayənin başqa bir müəllifinin Lifehacker-də etdiyi kimi, ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək istəyirəm.