Kredit borclarını necə azaltmaq və ya silmək olar: 5 iş yolu

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Kredit götürdünüz. Amma indi ödəyə bilməzsən. Çox çıxışınız var.

Başlamaq üçün, sehrli çubuq yoxdur. Kredit alın, sonra ödəməyin və hər şeyi xoşbəxtliklə unutun. Sual budur ki, nə verməyə hazırsınız: vaxt, əsəblər, kredit tarixçəsi, əmlak və ya daha çox pul və hətta iş.

Gəlin görək borc dəliyindən başqa hansı variantlar var.

1. Borcların restrukturizasiyası

Restrukturizasiya, kreditin ödənilməsi şərtlərinin dəyişdirilməsidir. Çox vaxt borcalanlar hər ay banka ödənilməli olan məcburi ödənişin azaldılmasını xahiş edirlər. Sonra məlum olur ki, şəxsi büdcənin yükü daha asan olur, bu isə o deməkdir ki, siz krediti gecikdirmədən, ödəməyə davam edə bilərsiniz.

Amma bank boş yerə belə güzəştlərə getmir, əks şərtlər irəli sürür. Məsələn, ödənişlərin müddətini uzadır. Yəni, hər ay daha az ödəməlisən, amma bu aylar daha çox olacaq. Kreditin bütün istifadə müddəti üçün faiz tutulduğundan banka ödənilməli olan ümumi məbləğ artır.

Nə vaxt işləyəcək

Yaxşı bir ödəyici olduğunuzda, ancaq müvəqqəti çətinlikləriniz varsa. Tezliklə onların öhdəsindən gələcəksiniz və bunu sübut edə bilərsiniz: banka sertifikatlar gətirin, yaxşı kredit tarixçəsi göstərin.

Mən nə etməliyəm

1. Tələb olunan ödənişi qaçırmazdan əvvəl bankla əlaqə saxlayın. Bu, maliyyə vəziyyətini necə qiymətləndirməyi bildiyinizi və bankdan gizlənməyə çalışmadığınızı göstərəcək.
2. Lazımi sənədləri toplayın və banka təqdim edin. Hansılar, hər bir vəziyyətdə fərqli yollarla qərar verilir, bunun menecerlə müzakirə edilməsi lazımdır.

Daha pisdir

Bu yanaşmanın əsas çatışmazlığı borcun özünün azalmamasıdır. Əksinə, böyüyür. Ancaq borcunuzu ödəmək və borcunuzu ödəmək imkanınız var.

Bundan əlavə, bank sizi yarı yolda qarşılamaya bilər. Sonra krediti qaytarmaq üçün başqa variantları axtarmalı olacaqsınız.

2. Borcların yenidən maliyyələşdirilməsi

“Yenidən maliyyələşdirmə” sözü “restrukturizasiya”ya bənzəyir, lakin mənası tamamilə fərqlidir. Restrukturizasiya bankla krediti yeni üsulla ödəməyə razılaşdığınız zamandır.

Yenidən maliyyələşdirmə köhnəni (və ya bir neçə köhnəni) ödəmək üçün yeni kredit götürdüyünüz zamandır. Yeni kreditin daha sərfəli şərtlərlə veriləcəyi güman edilir.

Nə vaxt işləyəcək

Fərqli təşkilatlarda çoxlu kiçik kreditləriniz olduqda və nəyə və kimə borcunuzu yoxlamaqdan artıq yorulmusunuz. Bir kredit götürüb yalnız onun qaytarılması ilə məşğul olmaq daha asandır. Eyni zamanda, yaxşı kredit tarixçəniz var.

Mən nə etməliyəm

Təşəbbüs göstərin. Bazarda mövcud olan kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi ilə bağlı bütün təklifləri nəzərdən keçirin və belə bir prosedurun sizə kömək edib-etməyəcəyini hesablayın: həqiqətən daha az ödəyəcəksiniz və ya yenidən maliyyələşdirmə proqramları üçün tariflər o qədər yüksəkdir ki, onlarla məşğul olmamaq daha yaxşıdır.

Daha pisdir

1. Bütün banklar öz kreditlərini yenidən maliyyələşdirmir. Başqa banklarda təkliflər axtarmaq lazımdır və bu kifayət qədər çətindir.
2. Həqiqətən sərfəli təklif tapmaq böyük və çətin bir axtarışdır.
3. Banklar tez-tez yenidən maliyyələşdirməni yüngülləşdirmədən çox maliyyə yükünün artması kimi qiymətləndirirlər. Yenidən maliyyələşdirmə kredit tarixçəsinə yenidən maliyyələşdirmənin özü kimi deyil, başqa bir kredit kimi uyğun gəlir. Buna görə də, birdən-birə borclarınızı ödəmək sizin üçün asanlaşarsa və yenidən borc götürmək qərarına gəlsəniz, o zaman "çoxlu kreditləriniz" olduğundan imtina edə bilərsiniz.
4. Banklar tez-tez rədd edilir. “Rusmikrofinance” şirkətlər qrupunun baş direktorunun müavini Anastasiya Loktionova bunu belə izah edir: “Adətən açıqlanmayan bir qayda işə düşür: borc alanın ümumi gəlirinin 50%-dən çoxu borc öhdəliyinin maliyyələşdirilməsinə yönəldilməlidir. Bu vəziyyətdə vacib rol təkcə müştərinin almaq istədiyi yenidən maliyyələşdirmə deyil, həm də verə bildiyi digər öhdəliklər oynayır. Bütün kreditlər (ipoteka, istehlak kreditləri, avtomobil kreditləri) üzrə ümumi ödənişlər borcalanın gəlirinin yarıdan çoxunu təşkil edirsə, bu, bankın imtina etməsi üçün ən tutarlı səbəb kimi çıxış edə bilər”.

3. İddia müddəti ilə borcun silinməsi

Qanunda bir boşluq var ki, pul götürəsən, amma qaytarasan və kreditlər üzrə borcunu siləsən. Bu, borclu olduğunuz təşkilatın məhkəməyə çox gec müraciət etməsi və borcun məhdudiyyət müddətinə görə silinməsi mümkündür.

Borcların yığılması üçün ümumi məhdudiyyət müddəti üç ildir. Əgər siz borc götürmüsünüzsə və 5-6 ildən sonra məhkəməyə verilmisinizsə, o zaman iddiaçıya borcun yığılması tələbinin rədd edilməsi üçün etibarlı şəkildə müraciət edə bilərsiniz, çünki o, məhdudiyyət müddətini qaçırmışdır.

Vəkil Vadim Kudryavtsev

Nə vaxt işləyəcək

Bank və ya mikromaliyyə təşkilatı vaxtında məhkəməyə müraciət etmədikdə. Məsələn, siz kollektorlara borc köçürdünüz və onlardan uğurla gizləndiniz.

Mən nə etməliyəm

Çox uzun müddət, yəni üç il ərzində heç bir şey ödəməyin (və ümumiyyətlə bankla əlaqə saxlamayın) və məhkəməyə verilənə qədər gözləyin.

Maliyyə qurumunun nümayəndələri gecikmədən 30 gün sonra problemli borcalanlarla işə başlayır. Bundan 90 gün sonra borclu ödəməyibsə, çox vaxt maliyyə qurumu məhkəməyə verir. İddia müddəti kredit üzrə son hərəkətlərin edildiyi gündən hesablanır. Borcalan maliyyə institutu ilə danışıqlara girərsə, sənədləri imzalayarsa, hər hansı pul qazanarsa, o zaman məhdudiyyət müddəti yenidən yenilənir.

Anastasiya Loktionova

Daha pisdir

1. "Ulduzların birləşməsi" lazımdır: bank da məhdudiyyət müddətini bilir və adətən əvvəlcədən məhkəməyə müraciət edir.
2. Kollektorlar çox güman ki, borcların yığılmasında iştirak edəcəklər. Bu cür xidmətlərin işi ilə bağlı hekayələr bədnamdır.
3. Məhkəmə ilə hekayədən və borcların ləğvindən sonra, birdən ehtiyacınız varsa, yeni bir kreditə arxalana biləcəyiniz ehtimalı azdır: hekayə ümidsiz şəkildə məhv ediləcək.

4. İflas

İflas xüsusi hüquqi prosedurdur. Siz rəsmi şəkildə - yəni məhkəmə yolu ilə bəyan edirsiniz ki, pulunuz yoxdur və olmayacaqsınız, krediti qaytarmayacaqsınız. Məhkəmə sizi müflis elan etdikdən sonra borcunuzu qismən ödəmək üçün əmlakınız satılacaq. Borcu bu şəkildə ödəmək mümkün olmasa belə, artıq sizə qarşı heç bir iddia yoxdur - müflissiniz.

Nə vaxt işləyəcək

İşlər həqiqətən pis olanda. Həqiqətən, pis. Borc 500 min rubldan çox olmalıdır, ödənişlərin gecikməsi 90 gündən çoxdur.

Mən nə etməliyəm

1. Lazımi sənədləri toplayın.
2. Arbitraj məhkəməsinə iflas ərizəsi verin.
3. Bütün proseduru tamamlayın.

Borcalan tərəfindən iflas ərizəsi vermək üçün sənədlər toplusu böyükdür. Bu, “Müflisləşmə (iflas) haqqında” qanunun 213.4-cü maddəsinin 3-cü hissəsi ilə müəyyən edilmişdir. Qanunverici, görünür, vətəndaşlar üçün proseduru mümkün qədər sadə etmək vəzifəsini qarşısına qoymayıb. Üstəlik, sənədlərin siyahısı hər bir halda fərdi. Təxmini siyahıya 20-dən çox vəzifə daxildir, ona görə də bu, həqiqətən də asan deyil.

Oleq İskakov, vəkil

Daha pisdir

1. Prosedurun özü pula başa gəlir və onları hələ də tapmaq lazımdır: dövlət rüsumunu və maliyyə menecerinin işini ödəməli və sonra bütün sınaqdan keçməlisiniz. Məhkəmənin müflis elan etməsi faktı deyil.
2. Əmlak satılacaq, yalnız zəruri olanlar: yalnız mənzil və şəxsi əşyalar. Buna görə də, iflas artıq heç nəyə malik olmayan və ya hər şeyi satmış şəxslər üçün uyğundur.
3. İflasdan sonra çox şey mümkün deyil. Məsələn, yeni bir işə başlaya və ya bir neçə il rəhbər vəzifələrdə çalışa bilməzsiniz. Məhdudiyyətlərin siyahısı məhkəmənin qərarından asılıdır. Onlar, məsələn, xaricə səyahəti qadağan edə bilərlər. Bundan əlavə, çətin ki, iflasdan bir neçə il sonra da kimsə kredit verəcək və ya maliyyə departamentini idarə etməyə çağıracaq.

5. Borcların silinməsi üzrə dövlət proqramı

Dövlət proqramı ekonom səviyyəli mənzil almış və hazırda ipotekanı ödəyə bilməyən insanlar üçün nəzərdə tutulub. Proqram ipoteka krediti borcundan 600 min rubl silməyə imkan verir.

Nə vaxt işləyəcək

İpotekanız olduqda proqramda iştirak etmək hüququ qazanırsınız, gəliriniz azalıb və kredit ödənişi artıb.

Mən nə etməliyəm

1. Dövlət proqramının veb saytına keçin.
2. Proqrama uyğun olub olmadığınızı yoxlayın.
3. Lazımi sənədləri toplayın və banka təqdim edin.
4. Qərarı gözləyin.

Daha pisdir

1. Proqram hər kəs üçün uyğun deyil, bir çox məhdudiyyətləri var.
2. Yalnız ipoteka üçün işləyir.
3. Onu istifadə etmək üçün böyük miqdarda kağız toplamaq lazımdır.
4. Proqram bütün kreditdən və bununla bağlı ödənişlərdən azad etmir: siz aylıq hissə-hissə ödəməli, sığorta ödənişi etməlisiniz və s.

Bu üsullardan hər hansı birinin bir çox çatışmazlıqları var və təbii ki, bu, həmişə mümkün olmasa da, borcsuz yaşamaq daha yaxşıdır. Çoxlu kreditiniz var?