İstənilən bankdan kredit almaq üçün nələri bilməlisiniz

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Kreditinizin təsdiq və ya rədd ediləcəyini, faiz dərəcəsini necə aşağı sala biləcəyinizi və bütün vacib məsələlər üçün bankın ofisinə şəxsən müraciət etməyin daha yaxşı olduğunu nə müəyyənləşdirir.

Həyatda elə vaxtlar olur ki, sənin ümumiyyətlə öz pulun yoxdur. Belə bir vəziyyətdə, əlbəttə ki, hər yerdə olan mikromaliyyə təşkilatlarına müraciət etməməlisiniz. Bu tezisi şərh etməyin mənası yoxdur: İnternetdə bu növ "kreditlərin" faktiki dəyəri haqqında kifayət qədər material var.

Qohumlardan və ya dostlardan borc almaq da şübhəli bir zövqdür. Ömrünüzün sonuna qədər münasibətinizi poza bilərsiniz.

Yağışlı bir gün üçün ehtiyatınız yoxdursa, banka müraciət etmək daha yaxşıdır.

1. Müsbət qərar üçün zəruri və kafi şərt

Deməli, pula ehtiyacınız var və yol sizi banka gətirib. Nailiyyətlərinizi adlandırırsınız: bahalı avtomobil, mənzil, dacha. Bank işçiləri şirin-şirin gülümsəyir, amma siz rədd edilirsiniz. Səbəbləri heç kim izah etmir, amma izah edirlər. Daha doğrusu, bu həmişə bir səbəbdir, gəlin bunu anlamağa çalışaq.

Bank mənfəət əldə etmək üçün yaradılmışdır. Digər təşkilatlar xeyriyyəçiliklə məşğuldurlar.

Bank kredit verməkdə maraqlıdır, çünki bu, onun əsas gəliridir (bu məqalədə valyuta fəaliyyətini nəzərdən keçirmirik). Bankın öz aktivləri azdır, o, borc vəsaitlərini cəlb edir və özü də böyük borcalandır: əmanətçilər, Mərkəzi Bank, digər banklar onun kreditorlarıdır.

Bank əsasən yüksək likvidli aktivlərlə - pulla fəaliyyət göstərir. Kredit verərkən bank kredit üzrə faiz dərəcələrindən formalaşan mənfəət əldə etməyə borcludur.

Bank riskləri:

• borcalanın pis niyyətli olduğu və ya müflis elan edildiyi vəziyyətlər;
• depozitlərin və depozitlərin kütləvi şəkildə bağlanması.

Beləliklə, bank pulla “alver edir” və onun fəaliyyətində başqa məna yoxdur. Bank sizə pulu hissə-hissə “satır” və öz “məhsulu” üçün pul almaq istəyir (məcburdur). İstənilən kredit borc alanın pulu ilə onun gəliri şəklində təmin edilir. Kreditin mahiyyəti sizdə olmayan pulu almaq deyil, indi olmayan, lakin gələcəkdə olan pulu almaqdır. Üstəlik, bankın gözündə bu gələcək çəhrayı olmalı, tam proqnozlaşdırılmalı və sənədləşdirilməlidir, heç kim layihələrə inanmayacaq.

Sizin işinizdə mənfi qərarın səbəbi mənasızdır: gələcəkdə öz pulunuz yoxdur. Daşınmaz əmlak və digər sərvət şəklində təqdim etdiyiniz aktivlər bank üçün likvid deyil. Pul vəsaitlərinin hərəkəti kredit vermək üçün müsbət qərar qəbul etmək üçün yeganə arqumentdir. Aktivlərinizin qalan hissəsi bankın sədaqətinə yalnız, sonra dolayı yolla təsir edəcək.

Yevgeni Sivtsov Regional İnkişaf üzrə Direktor, Refinance.rf.

Bankın qərarına şəxsin kredit tarixçəsi də təsir edir - bu, bank üçün dayanma faktorudur. Müştərinin yaxşı maaşı varsa, lakin kredit tarixçəsi zədələnibsə, bank bu müştəridən imtina edəcək. Banklar müştərinin məhkəmə icraçılarına olan borcuna, müştəridən mikrokreditlərin olmasına diqqət yetirirlər.

Kredit almaq üçün ilkin şərt - sübut edilmiş sabit gəlir. Gəlir əldə etmək faktı kreditin alınmasına zəmanətdir. Gəlir məbləği vacibdir, lakin o, artıq kreditin parametrlərinə təsir edəcək: maksimum məbləğ, müddət və dərəcə.

Fiziki şəxslərin gəliri iş yerindəki əmək haqqıdır. 2-NDFL şəklində sertifikatla müəyyən edilir. Saxtalaşdırmağın mənası yoxdur, çünki fiziki şəxslərdən vergi haqqında məlumat açıq mənbələrdə (nalog.ru saytında), xüsusən də bankın təhlükəsizlik xidmətinin təkcə açıq mənbələrə çıxışı olmadığı üçün. Bank vətəndaşı rəsmi işə götürməkdən imtina edəcək.

Əlavə mənbələr olduqda, bir şəxsin (Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsinin 227, 228 və 229-cu maddələri) təqdim etməli olduğu 3-NDFL şəklində vergi bəyannaməsi təqdim etməklə gəlirin təsdiqlənməsi ilə bir seçim var. gəlirdən. Bəs bəyannamənin təsdiqi baxımından neçənizin göstərməli olduğu bir şey var?

Kredit almaq üçün kifayət qədər şərt - gəlir əvvəlki dövrlərdə olmalıdır. Bu halda, buraya başqa bir əsas amil əlavə olunur - bu, gəlirinizin sabitliyinin sübutudur. Əgər ilk dəfə kredit almağa çalışırsınızsa, indiki işinizdə kifayət qədər uzun müddət (adətən üç aydan kiçik bir məbləğ üçün) işləməlisiniz.

Təcrübəli borcalansınızsa, "kredit tarixçəsi" adlı bir bank filtri daxildir. Bu, daxili istifadə üçün bir vasitədir: siz ictimai domendə məlumat tapa bilməyəcəksiniz, bu, sırf bank səlahiyyətidir. Məna sadədir: əgər siz kobud pozuntulara yol vermədən, xüsusən də vaxtı keçmiş borcunuz olmadan bir neçə kreditdən uğurla “sağ olmusunuzsa”, onda bu alətin təsirini hiss etməyəcəksiniz. Əks halda, rədd ediləcəksiniz. Pis kredit tarixçəsi, gəlirinizin keyfiyyətsizliyinin, keçmişdə etibarsızlığının sübutudur.

Təbii ki, bank sizin müxtəlif məcəllələrlə (Mülki Məcəllə, Cinayət Məcəlləsi) münasibətinizi də öyrənəcək. Əgər məhkəmə icraçıları ilə maraqlanırsınızsa, bu, avtomatik olaraq sizi bank üçün qeyri-qrata şəxs edir.

2. Ucuz kredit götürmək olarmı

Belə ki, əgər indi pula ehtiyacınız varsa və onu istəyirsinizsə və ən əsası gələcəkdə onu geri verə bilərsinizsə, o zaman sizə veriləcək kreditin parametrlərini nəzərdən keçirməyə davam edə bilərsiniz.

Banklar daim yeni kredit məhsulları təklif edirlər: faiz dərəcələrini dəyişir, şərtləri dəyişir, prosedurları “sadələşdirir”, faizləri “qaytarır”, nəyisə “yenidən maliyyələşdirir” – başqa sözlə, marketinqlə məşğul olurlar. Mahiyyət eyni olaraq qalır: pulu pula satırlar.

Əsas postulat ondan ibarətdir ki, ucuz kreditlər yoxdur.

Aşağı faiz dərəcəsi ilə onu əldə etmək üçün bütün qaydalara riayət etmək və ən əsası, kredit öhdəliklərini yerinə yetirmək həmişə çox çətindir. Oradakı "incə çap" xüsusilə kiçik və hiyləgərdir. Məsələn, tarifi hesablayarkən müqavilədə tipik bir qeyddir:

“11,5% dərəcəsi ilk 4 ay ərzində aylıq ödənişlərin vaxtında/düzgün ödənilməsi şərti ilə fəaliyyətə başlayır (kredit müddəti 12-18 ay); ilk 8 ay (19-36 ay kredit müddəti ilə) …"

Hər şey aydın görünür, nisbət illik 11,5% təşkil edir. Amma biz bir az daha yüksək baxırıq: “Faiz: illik 24, 9–38, 9% (kredit müddəti 12–18 ay), illik 22, 9–37, 9% (kredit müddəti 19– 36 ay) … dəyişir. Siz 31% dərəcəsi ilə (sadəlik üçün orta hesabla) kredit götürürsünüz və ödənişləri 4 ay ərzində gecikdirməsəniz, qalan müddət və kredit orqanının qalan hissəsi üçün 11,5% dərəcəsi alacaqsınız.

Təbii ki, bu da çox yaxşıdır: məzənnə üç dəfə aşağı düşüb. Möcüzələrə inanmaq çətin olduğundan, bankirlərin altruizminə isə ümumiyyətlə inanmaq çətin olduğundan “Bank niyə mənimlə yarı yolda görüşməyə qərar verdi?” cavabı var: “İstehlak krediti (kredit) müqaviləsi bağlanarkən kreditin ümumi dəyəri hesablanmış məbləğdən çox ola bilməz.

(KREDİT) Rusiya Bankı tərəfindən orta bazar dəyəri üçdə birindən çoxdur "("İstehlak krediti (kredit) haqqında" Federal Qanun 353-FZ). Bankirlər qanunun tələblərinə əməl edir, mənfəətlərini maksimum qaçırmırlar, çünki 4 ay ərzində maksimum tariflə ödəyirsiniz.

Yalnız öhdəliklərimizi vaxtında və lazımi qaydada yerinə yetirməyə davam etmək qalır. Bu necədir? “Müvafiq” ifadəsi nəyi nəzərdə tutur? Biz müqaviləni diqqətlə oxuyuruq, onu Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 309-cu maddəsi ilə əlaqələndiririk və düzgün icra edirik. İstənilən pozuntu yerinə yetirilməməsinə gətirib çıxarır və nəticədə faiz həddən artıq yüksək olaraq qalır, kredit bahadır.

Kreditlə aşağı faizlə əldə etmək yaradıcı prosesdir. Heç kim sizə aydın alqoritmlər təqdim etməyəcək, yalnız statistika sizin ixtiyarınızdadır. Burada gəlirinizin dolayı əlamətləri rol oynamağa başlayır: daşınmaz əmlak (nə qədər çox və daha yeni, bir o qədər yaxşıdır), avtomobil (daha bahalı və daha yeni, bir o qədər yaxşıdır), xaricə səfərlərin müntəzəmliyi (axırda xaricə getmək). altı ay faydalı olacaq), ailə (əgər evlisinizsə və uşaq sahibisinizsə, şanslar artır, lakin xətti deyil: ikidən çox azyaşlı uşağınız varsa, bunun əks təsiri olacaq), görünüş (bahalı paltar, aksesuar - hər şey) artı olaraq sizə gedəcək).

Çox vaxt bankın xidmət göstərdiyi əmək haqqı layihəsi kartlarının sahibləri ondan kredit alarkən imtiyazlara malikdirlər.

Təəssüf ki, alınan bütün bonuslar bankın əlavə şərtləri, məsələn, həyat və sağlamlığı sığortalamaq üçün təkidli tələb ilə kompensasiya edilir. Sığorta haqqının məbləği kreditin özünün məbləğinin 20%-i qədər ola bilər. Formal olaraq bankın bu xidməti tətbiq etmək hüququ yoxdur, lakin müştərinin sığortasından asılı olaraq kredit şərtlərini tam dəyişə bilər. Cəmi: dərəcə 11,5% + sığorta 20% = eyni 31%.

Yevgeni Sivtsov Regional İnkişaf üzrə Direktor, Refinance.rf.

Banklar komisyon gəlirlərindən də pul qazanır və sığorta satışından bank yaxşı gəlir əldə edir. Müştərinin sığortası yoxdursa, onun üçün tarif bir neçə bənd artırılır. Və adətən, müştəri krediti vaxtından əvvəl bağlasa belə, bu sığorta geri qaytarılmır.

Əsas sığorta ilə yanaşı, banklar qutulu məhsullar da təklif edirlər. Onlar adətən ucuzdur və müştəri yalnız imzalanmış müqavilə ilə deyil, həm də bir neçə "qutu" ilə ayrılır.

Kredit götürdüyü bankın əmək haqqı kartlarının sahibləri bir faktı nəzərə almalıdırlar ki, onlar faktiki olaraq kreditlərinin idarə edilməsini birbaşa banka köçürürlər. İlk baxışdan vəziyyət hər iki tərəf üçün çox cəlbedicidir: onlar bir-birini tanıyır, etimad yaranıb, kreditin alınması sxemi aydın şəkildə sadələşdirilib, verilməsi ehtimalı çox yüksəkdir.

Ancaq bir xəbərdarlıq var: bank cari və digər borcların ödənilməsi üçün prosedurları sizin birbaşa iştirakınız olmadan həyata keçirmək imkanına malikdir. O, bu hüququndan mütləq istifadə edəcək.

Bu silah yalnız qara zolaq həyatda olduqda sizi ayağınıza vuracaq. Bəzi həyat çətinliklərini həll etmək və banka olan öhdəlikləri vaxtında yerinə yetirmək zərurəti arasında seçim etməli olduğunuz zaman bir vəziyyət yarana bilər.

Burada və indi pula təcili ehtiyac olduqda, problemin həlli asanlıqla düzəldilə bilən "günah" - bir dəfə gecikmiş ödənişdən daha üstün olacaq. Ancaq bank sadəcə bunu etməyə icazə verməyəcək: kartınızda vəsait olduqda, müqaviləyə uyğun olaraq vaxtında özü götürəcəkdir. Doğru vaxt olmadıqda qəpiksiz qalmaq riski ilə üzləşirsiniz.

Yuxarıdakılardan gələn nəticə bir qədər ruhdan salır: krediti ucuz götürmək işləməyəcək. Bu və ya digər şəkildə bankirlər öz gəlirlərini alacaqlar.

3. Hansı bankdan kredit götürmək lazımdır

Hər halda, "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 1-ci maddəsinin tərifinə düşərsə.

Bank Rusiya Bankının lisenziyası əsasında məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək; bu vəsaitlərin öz adından və öz vəsaitləri hesabına geri qaytarılma, ödəniş, təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirilməsi; fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması.

"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 1-ci maddəsi

Müəyyən bir bank seçmək üçün coğrafi meyardan istifadə etmək daha yaxşıdır. Oraya getməyiniz daha asan və daha sürətli olan ofis ən yaxşısıdır. Bütün məsələləri şəxsi iştirakınızla həll etmək sizin üçün rahat olacaq, çünki bankla yalnız bu qarşılıqlı əlaqə forması bank xidmətlərində səhvləri minimuma endirir.

Problemin həllini təsdiq edən müvafiq sənədləri mübadilə edərək, kreditləşdirilməmiş məbləğlə bağlı məsələlərlə həmişə şəxsən məşğul olmaq lazımdır. Telefon və elektron poçtla ünsiyyət yalnız reklam etmək və sizə “super şərtlər” qoymaq üçün yaxşıdır. Mübahisəli vəziyyətlərdə sübut bazası həmişə kağız nüsxədə olmalı, tarixi, konkret podratçının imzası və mavi möhürü olmalıdır.

Bu məsələlərdə mühafizəkar fikirlərə riayət etmək lazımdır. Birdən iş məhkəməyə gəlsə, kreditin bağlanması üçün bütün tələbləri yerinə yetirdiyinizi kağız sənədlər olmadan sübut etmək çox çətin olacaq. Təsdiqedici SMS, ekran görüntüləri, zəng mərkəzlərinə edilən telefon zənglərinin qeydləri - bu məlumatı neçə nəfər saxlayır? Ancaq bir ildən sonra "qapalı" kreditlə banka layiqli borcunuz olduğu ortaya çıxanda və bu barədə sizə hava limanında gömrük nəzarəti zonasını keçərkən, məzuniyyətə gedəndə məlumat veriləcək. çox xoşagəlməz olmaq.

Yevgeni Sivtsov Regional İnkişaf üzrə Direktor, Refinance.rf.

İndi bazarda bir komissiya üçün bank krediti almağı təklif edən bir çox kredit brokerləri var. Amma onların köməyi aldadıcıdır: müştəridən pul alacaqlar, lakin müştəri riskli olarsa, bankın qərarına təsir edə bilməyəcəklər. Brokerlə əlaqə saxlamağın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, o, sifarişləri bir banka deyil, eyni anda bir neçə banka göndərəcək. Bu, müştərinin vaxtına qənaət edəcəkdir.

Bəzi kredit brokerləri xidmətlərinə görə komissiya belə götürməyəcəklər (onların faizləri ortaqlıq şərtlərinə görə bank tərəfindən rəsmi olaraq ödəniləcək, amma əslində, əlbəttə ki, siz ödəyəcəksiniz). Siz başa düşməlisiniz ki, brokerin vəzifəsi sizin üçün kredit götürmək deyil, sizi kredit təşkilatına gətirməkdir. Qapıdan girib bankla bir-bir qalırsan. Əslində, broker əhəmiyyətsiz bir reklam agentidir.

Yaxşı brokerin əsl faydası onun toplama imkanlarında (kredit məhsullarının möhkəm məlumat bazası) və insayder komponentindədir (çünki bankda kredit meneceri də şəxsdir).

P. S. Bir dəfə radioda maliyyə savadlılığı ilə bağlı verilişlərin birində ümumiyyətlə kredit götürməyin şübhəli məqsədəuyğunluğu barədə fikir səsləndirildi. Mənası belə idi: kredit yalnız dəyərinin artımı kredit üzrə cari faiz dərəcəsindən artıq olan istehsal vasitələri və ya aktivlərin alınması üçün götürülə bilərdi.