Borcalanın gözü ilə Rusiyada gənc ailələr üçün ipoteka krediti haqqında hər şey

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Ön söz

Bu iyrənc deyil, amma ipoteka müasir rus reallığının bir hissəsidir. Təbii ki, onsuz da Rusiyada yaşaya bilərsiniz, amma bəzən çətin olur.

Mən uzun müddət iki otaqlı mənzilimə piyada getmiş ipotekayam və bu yolla getmək təcrübəmi bölüşmək istərdim.

İpoteka nədir?

İpoteka, mənzil üçün ipoteka ilə verilən kreditdir.

İpoteka kreditləşməsi ümumiyyətlə necə işləyir?

Ev almaq istəyən banka gedib kredit (adətən çox böyük kredit) götürür və kredit pulu ilə aldığı evini banka girov kimi verir. Sonra bu krediti müəyyən müddətə ödəyir və sonda bu mənzili tam mülkiyyətində alır.

İpoteka kreditinin ilk böyük mənfi cəhəti odur ki, gənc ailəni maddi cəhətdən çox məhdudlaşdırır … Əgər siz qısa müddətə (5-15 il) ipoteka götürsəniz, o zaman adətən ailənin gəlirinin təxminən yarısını banka verməli olursunuz. Buna görə də biri digər yarısında yaşamalıdır. Bu vəziyyətdə böyük alışlar, dənizə səyahətlər və pulsuz həyatı unuda bilərsiniz.

Uzun müddətə (15-30 il) ipoteka götürsəniz, maliyyə baxımından bir az asanlaşacaq, amma başqa bir şey özünü göstərir. ikinci böyük çatışmazlıq ipotekanın şərtlərini dəyişdirməyin çətin olmasıdır … Uzunmüddətli ipoteka kreditlərini kiçik məbləğlərlə erkən ödəmək daha çətindir. faiz ilk növbədə ödənilir. Nəticədə uzunmüddətli ipoteka üçün girov qoyulmuş mənzili dəyişdirmək çox çətindir. Yəni, məsələn, gənc ailə 1 otaqlı mənzili 30 il müddətinə ipoteka ilə götürübsə, böyük ehtimalla qarşıdakı 30 il də bu 1 otaqlı mənzildə yaşayacaq və banka borcunu ödəyəcək..

Belə görünür ki, daha qısa müddətə ipoteka götürmək, bir neçə il var olmaq, kəmərləri sıxmaq və sonra öz mənzilinizdə qayğısız yaşamaq daha yaxşıdır. Amma burada bizi gözləyir İpoteka kreditinin ən böyük çatışmazlığı odur ki, yaxşı şərtlərlə ipoteka almaq çətindir. Gənc ailələrin böyük əksəriyyəti bu mənfi cəhəti heç düşünmür.… Onlar adətən belə düşünürlər: “banklar ipoteka verməkdə maraqlıdır – bu, onlar üçün sərfəlidir, ona görə də müştərilər üçün bir-biri ilə rəqabət aparır və yaxşı şərtlərlə ipoteka almaq asandır”. Əslində banklar təkcə faydaları deyil, riskləri də düşünürlər. Və ipoteka almaq istəyənlərin sayının həddən artıq çox olduğunu nəzərə alaraq, banklar kreditin verilməsi şərtlərini çox ciddi şəkildə məhdudlaşdırır və bu şərtlərə düşməyənləri “rubl ilə cəzalandırırlar”. Nəticədə məlum olur ki, yaxşı şərtlərlə ipoteka almaq üçün demək olar ki, ideal müştəri olmaq lazımdır.

İpotekanın belə böyük mənfi cəhətləri varsa, bəlkə gənc ailə onsuz daha yaxşı olar?

Hamısı vəziyyətdən asılıdır. Ər və arvadın varlı valideynləri olmayan və yaşları 30-dan aşağı olan orta gənc ailəni nəzərdən keçirəcəyəm.

Gənc ailə valideynləri ilə birlikdə yaşaya və ya kirayə ev ala bilər. İpoteka götürməkdən daha ucuzdur, amma dərhal deyəcəyəm ki, faydasızdır. Belə vəziyyətdə gənc ailə ya pul yığmağı, ya da valideynlərin evini borc götürməyi gözləyir. Nəticədə gənc ailə öz mənzilinə pul yığmır, valideynləri ölənə qədər quş hüququ ilə yaşayır, bundan sonra valideynlərinin mənzilini alır və öz ölənə qədər orada yaşayırlar. Bu uyğunlaşmanın problemləri göz qabağındadır: bir quş kimi uzun ömür, gənc ailə köhnə valideyn mənzilini alır və ən əsası, uşaqlarının tərk etməyə heç bir şeyləri yoxdur.

Başqa bir seçim dövlətdən mənzil almaqdır. Burada gənc ailə adətən böyük bir çaşqınlıqla üzləşir. Sovet dövrü bitdi, indiki prezident hələ *****. Mənzil ala biləcəyiniz bir neçə proqram var.

Birincisi, federal subsidiya proqramları var. Onlardan əlillər, müharibə veteranları və fəlakət qurbanları istifadə edə bilərlər. Təsəvvür etdiyiniz kimi, gənc ailə adətən bu qrup insanların altına düşmür.

İkincisi, çətin mənzil şəraiti olan gənc ailələri mənzillə təmin edən "Gənc ailəyə kömək" federal proqramı var. Bu qrupa 35 yaşa qədər çoxuşaqlı ailələr daxildir. Amma prezident bu proqramı 2000-ci illərin əvvəllərində kəsdi. Məsələn, hazırda Volqoqradda 600-ə yaxın ailə mənzil almaq üçün arayış gözləyir, ildə 30-40 arayış verilir. Düşünürəm ki, artıq aydındır - bu seçim deyil.

Üçüncüsü, bələdiyyələrin mənzil proqramları. Tipik olaraq, bu proqramlar məmurları dəstəkləmək və ya torpaqla bağlı şənliklər üçün nəzərdə tutulub. İnternetdə hansı şənliklərin olduğunu öyrənə bilərsiniz. Yəni gənc ailənin də burada heç bir işi yoxdur.

Nəticədə biz görürük ki, əksər gənc ailələr üçün yalnız ipoteka ilə variant uyğun gəlir.

İpoteka ilə gənc ailəyə kömək etmək üçün məsləhətlər və nöqtələr

İpoteka götürərkən nələrə diqqət etməli

Birincisi, faiz dərəcəsi. Böyük və uzunmüddətli kredit üçün 0,5% faiz dərəcəsində belə fərq on və yüz minlərlə rubl məbləğində artıq ödəniş deməkdir. Burada taktikalar çox sadədir - ən aşağı dərəcəsi axtarmaq lazımdır.

İkincisi, sığortanın məbləğinə diqqət yetirmək lazımdır. Çox vaxt hesablamalardan çıxarılır, baxmayaraq ki, oradakı məbləğlər kifayət qədərdir. Bir çox banklar sığortanı əsas borcun 0,5-2%-nə bərabər təyin edir, kiçik görünmək üçün məbləği illərə bölür, lakin sığortanın ümumi məbləği çox böyük olacaqdır. Budur məsləhət: dərhal bütün dövr üçün sığorta məbləğini hesablayın … Bəzən aşağı faizlə və böyük sığortadan daha yüksək faizlə və kiçik sığorta ilə kredit götürmək daha sərfəlidir.

üçüncüsü, erkən ödəmə sxeminə diqqət yetirin … Bunun sizə necə uyğun olduğunu qiymətləndirin. Mütləq bütün adekvat ailələr gec-tez krediti vaxtından əvvəl ödəməyə başlayırlar.

İpoteka üçün girov qoyulmuş mənzillərin satışı

Çoxları bunun qeyri-mümkün olduğunu düşünür. Əslində bu belə deyil. Banklar sizə ipotekada olan mənzili satmağa/dəyişməyə imkan verir. Gənc ailə ya krediti satışdan sonra tam ödəyir, ya da yeni yaşayış sahəsini girov qoyur. Beləliklə, evinizi itirmiş olsanız da, ipotekadan çox asanlıqla qurtula bilərsiniz.

İpoteka və borclar

Çox vaxt bankın ipoteka borclarına görə mənzili necə götürdüyü barədə hekayələr var. Bəli, olur, amma çox nadirdir.

Borcları 3 ay ərzində ödəmədikdə banklar borclularla maraqlanır - menecerlərdən zənglər başlayır. Borclu faiz və cərimələri ödəməməyə davam edərsə, o zaman bank məhkəməyə ərizə göndərir və mənzilə həbs qoyulur. Borclu şəxs cinayət məsuliyyətinə cəlb edilir.

Bu ssenariyə yalnız tam axmaqlar düşür. Axı siz həmişə mənzil satıb ipoteka kreditindən qurtula bilərsiniz. Odur ki, belə pis hekayələrdən qorxmayın.

İpoteka və uşaq

Başlanğıcda analıq kapitalını qeyd etməyə dəyər. Əhali arasında doğum nisbətini dəstəkləmək üçün dövlət 2-ci uşaq üçün 400 min rubldan bir qədər çox pul verir + 100 min rubla qədər regional subsidiyalar. Birinci, üçüncü, dördüncü və sonrakı uşaqlar üçün yalnız regional subsidiya verilir. Bu pul cari ipotekanı ödəmək üçün xərclənə bilər və ya ilkin ödəniş kimi istifadə edilə bilər. Əlbəttə, sovetlərdə olduğu kimi mənzil deyil, amma heç nədən yaxşıdır.

Əgər gənc ailənin ipoteka almadan əvvəl övladı varsa (çoxunun etdiyi kimi), o zaman onlar çox çətin vəziyyətə düşürlər. Banklar üçün uşaq asılı vəziyyətdədir, bu da gənc ailənin kredit cəlbediciliyini kəskin şəkildə aşağı salır. Ailənin gəliri sadəcə olaraq ehtiyacı olan krediti almağa kifayət etmir. Bu, adətən ailənin analıq məzuniyyəti bitənə və ana işə gedənə qədər bir neçə il kirayə mənzildə və ya valideynləri ilə yaşamasına gətirib çıxarır.

Analıq kapitalı naminə ikinci uşaq sahibi olmaq daha pis fikirdir, çünki O zaman mütləq ipoteka görməyəcəksiniz.

Əgər gənc ailə ipoteka götürdükdən sonra uşaq sahibidirsə, əksinə, əlverişli şəraitdə olduğu ortaya çıxır. Bütün bələdiyyə və federal subsidiyalar cari ipotekanı ödəmək üçün istifadə edilə bilər. İkinci bir uşağın doğulması və bu vəziyyətdə analıq kapitalının alınması borcun ödənilməsi üçün çox ciddi bir təkandır.

İpoteka və paylaşma

Paylaşmaq üçün ipoteka almaq mümkün deyil (qanunla mümkündür, amma banklar belə kredit vermir). Amma adi istehlak krediti ilə otaq ala bilərsiniz. Bu krediti bir neçə ildən sonra ödəyin. Sonra evi satdı, ipoteka götürüb tam mənzil aldı. Maliyyə baxımından bu, çox sərfəli bir sxemdir, bir neçə il pul saxlamaqdan qat-qat yaxşıdır (hətta əmanətlərdə). Bu sxemin çatışmazlıqları bir alt qrupda yaşamaq və alış / satış ilə əlavə qaçışdır.

"Güzəştli mənzil" federal proqramı

Bir çox ipotekaçı xatırlayır qara təqvim günü 2011-04-04yeni “Güzəştli Mənzil” proqramı işə salındıqda. Həmin gündən keçən 6 ay ərzində ipoteka faizləri 2%, evlərin qiymətləri isə 15% artıb. Amma paradoksal olaraq bu proqram dövlət dəstəyi ilə yaxşı şərtlərlə ipoteka almaq üçün boşluqdur. Şərtlər həqiqətən cazibədardır - nisbət təxminən 10% -dir.

Belə tarifi əldə etmək üçün yeni tikilidə mənzil almaq, qısa müddətə ipoteka götürmək və yüksək ilkin ödənişə sahib olmaq lazımdır. Yalnız böyük əmanətləri olan və ya ortaq bir sxemdən istifadə edən ailələr belə şərtlərə uyğun ola bilər.

Valideynlərin mənzil girovu

İpoteka üçün girov kimi valideynlərinizin evindən istifadə edə bilərsiniz. Bu, riskli bir texnikadır, çünki valideyn evini itirmək ehtimalı var. Bu texnika iki halda istifadə edilməlidir.

Birincisi, yeni bir otaq almaq. İpoteka krediti istehlak kreditindən daha sərfəlidir və əmanətsiz ailə üçün yaxşı başlanğıc təmin edəcək.

İkincisi, tələb olunan ilkin ödənişi azaltmaq. İlkin ödəniş kreditlə girovun nisbətindən müəyyən edilir. Depoziti artırmaqla biz tələb olunan ilkin ödənişi azaldırıq.

Erkən ödəmə

Erkən ödəmələr ən başlanğıcda ən təsirli olur. Krediti vaxtından əvvəl ödəməyə nə qədər tez başlasanız, bir o qədər az faiz ödəməli olacaqsınız.

İpoteka üçün daha az pul ödəmək üçün ən təsirli hiylə budur … Əgər növbəti kredit ödənişini ödəmisinizsə və erkən ödəmə üçün müəyyən məbləğ atmısınızsa, bu məbləğ əsas borcun ödənilməsi üçün tam istifadə olunacaq. Yəni bu erkən ödəmə məbləğinə faiz tutulmayacaq.

Məsələn, 14% -lə 15 il müddətinə 1 000 000 rubl kredit aylıq 13 300 rubl olacaq. Krediti ayda 15.000 (erkən ödəmə kimi 1700 rubl) ödəsək, onda bütün krediti təxminən 8 il ərzində ödəyəcəyik. Bu, erkən ödəmənin bütün məbləğinin əsas borcun ödənilməsinə yönəldilməsi ilə əlaqədardır.

Son söz

Bu yazıda gənc ailələr üçün ipoteka və ipoteka ilə bağlı məsələlərin əsas məqamlarını göstərməyə çalışmışam. Əlbəttə ki, hər şeyi əhatə etmək mümkün deyil, buna görə də pomidor atmayın.

Nəhayət, oxuculardan xahiş etmək istəyirəm - əgər sizin yaşamağa ev sahibi olmaq istəyən gənc ailə tanışınız varsa, bu yazını oxusunlar. Bəlkə də bunun üçün sizə çox təşəkkür edəcəklər.