Borcalanın gözü ilə 2016-cı ildə ipoteka

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Əgər hələ də ev almağa vaxtınız yoxdursa və ya genişləndirməyi planlaşdırırsınızsa, bu məqalə sizin üçün faydalı olacaq. Burada biz hazırkı dəyişən şərtlərdə ipotekanın bütün nüanslarından və ev alarkən çoxlu pula qənaət etməyin yollarından danışırıq.

Böhran bütün dünyanı bürüyür, amma hələ də bir yerdə yaşamaq lazımdır. Təbii ki, bir az əvvəl, kredit şərtləri daha yaxşı olanda ev almalı idiniz. Ancaq digər tərəfdən, mənzil bazarı indi dərin durğunluq içindədir. Və indi qiymətdə qazana bilərsiniz: tərtibatçılardan endirimlər və promosyonlar yeni başlayır. Yay, daha əhəmiyyətli olanlar tezliklə indikiləri əvəz edəcək (yayda heç kim mənzil almır, ancaq satmaq və tikintini davam etdirmək lazımdır).

Əgər nağd və ya hissə-hissə mənzil almaq üçün kifayət qədər pul yoxdursa, ipoteka götürməli olacaqsınız. Bu barədə artıq yazmışıq, amma yeni vaxt - yeni qaydalar. İndi diqqət yetirməyə dəyər olan əsas məqamları nəzərdən keçirəcəyik (və bir şeyi qaçırsaq, şərhləri gözləyəcəyik və düzəldəcəyik).

İpoteka nədir

Hal-hazırda ipoteka kreditlərinin bir neçə əsas növü var: standart, dövlət dəstəyi ilə, Rusiya Ailəsi proqramı və hərbi qulluqçular üçün bankların xüsusi təklifi.

Standart ipoteka

Adi ipoteka olduqca çətin bir kreditdir. Əvvəllər ipoteka vəsaitlərinin əldə edilməsi alış qiymətinin 13%-i məbləğində ilkin ödəniş tələb olunurdu. İndi - ilkin mənzil üçün ən azı 15% və ikinci dərəcəli mənzil üçün 20%. Sberbank-ın real şərtləri aşağıdakılardır:

İlkin ödəniş	Kredit müddəti
	10 ilə qədər	10 yaşdan 20 yaşa qədər	20 yaşdan 30 yaşa qədər
20-30%	13, 5%	13, 75%	14%
30-50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50%-dən	13%	13, 25%	13, 5%

Bu halda tariflər etibarlıdır, əgər:

kreditləşdirilmiş daşınmaz əmlak obyekti bank kreditlərinin iştirakı ilə tikilib, əks halda 0,5 faiz bəndi əlavə haqq tətbiq edilir;
borcalan öz həyatını və sağlamlığını sığortalayır, əks halda bir faiz bəndi sığorta haqqı tətbiq edilir;
ipoteka qeydə alınana qədər bir faiz bəndi əlavə haqq tətbiq edilir.

Bir çox banklar borcalanlar üçün tələbləri sərtləşdirib. Sberbank kredit kalkulyatoru ilə oynayırsınızsa, öyrənə bilərsiniz ki, kreditin ilkin təsdiqi üçün iki nəfərdən ibarət gənc ailənin hər bir həyat yoldaşının şəxsi gəlirindən ən azı 40-50 minə ehtiyacı olacaq. Üstəlik, təsdiqlənmiş gəlir, belə ki, maaş "qara pul" alanlar xoşagəlməz vəziyyətə düşə bilərlər.

Hazırda orta faiz dərəcəsi (real, reklam deyil) təxminən illik 15-16% təşkil edir. Niyə? Hətta ikinci dərəcəli mənzil üçün baza dərəcəsi 12,5%-dən başlayır. Yeni tikililər üçün nisbət orta hesabla 13% təşkil edir. Şəhərətrafı daşınmaz əmlak və fərdi ev tikintisi üçün tariflər daha yüksəkdir.

Hərbi ipoteka

Hərbçilər üçün hərbi ipoteka kifayət qədər məqbul seçim idi. Hələ 2015-ci ildə bu ipoteka növü üzrə faiz dərəcəsi illik 8% təşkil edirdi. Bu gün artıq 12,5% və daha çoxdur.

Dövlət dəstəyi ilə ipoteka

Hazırda ən yaxşı seçim dövlət tərəfindən dəstəklənən ipotekadır. Bu, tikilməkdə olan və ya hazır yeni binada mənzil almaq üçün verilən kreditdir. Dövlət subsidiyaları hesabına bank 12%-ə qədər azaldılmış dərəcəsi təmin edir (bu, reallıqda daha yüksək olacaq - təxminən 13-13,5%) minimum hədddir.

Lakin bu proqram bütün mənzillərə şamil edilmir. Əsasən bankın vəsaitinin iştirakı ilə tikilən və ya tikilən üzərində. Bu halda, tərtibatçı müəyyən bir etibarlı siyahıda olmalıdır.

Maksimum kredit məbləğində də məhdudiyyət var:

8 milyon rubl - Moskva, Moskva vilayəti və Sankt-Peterburq üçün;
3 milyon rubl - Rusiyanın qalan hissəsi üçün.

Dövlət dəstəyi ilə ipoteka üçün minimum ilkin ödəniş alınan mənzilin dəyərinin 20%-ni təşkil edir.

Bu halda kreditin faiz dərəcəsi sabitdir - iri banklarda illik 12%. Lakin bu ipoteka növünə əsas borcalanın həyatının icbari sığortası daxildir. Üstəlik, illik haqqın məbləği kreditin qalıq dəyərindən hesablanır və borcalanın borclu olduğu ödəniş zamanı qalan məbləğin 1%-ni təşkil edir (faizlər nəzərə alınmır). Sığortadan imtina edildikdə, bank standarta nisbətdə artım təklif edir və bu məqam ipoteka müqaviləsində qeyd olunur. Müvafiq olaraq, birinci ildə ödəmək və sonra imtina etmək işləməyəcək - bütün ipoteka sığortadan imtina edildiyi andan yenidən hesablanacaq. Həm də xatırlamaq lazımdır ki, bütün ipoteka mənzilləri sığortalanmalıdır və bu, hələ də ödənilməmiş məbləğin təxminən 0,4% -ni təşkil edir.

Diqqət yetirməyə dəyər: bu yazı hazırlanarkən burada dövlət dəstəyi ilə ipoteka üzrə faiz dərəcəsi illik 11,9%-dən başlayıb.

Rus ailə proqramı

Rəsmi sənədlərdə "" adlanır. Bu proqramın müddəti 2015-ci ildə başa çatmalı idi, lakin 2014-cü ildə "Rusiya Federasiyasının vətəndaşlarına sərfəli və rahat mənzil-kommunal xidmətlərin göstərilməsi" proqramı qəbul edildi, buna görə əslində 2020-ci ilə qədər uzadıldı.

Proqram Rusiyanın bütün ərazisini əhatə edir və yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmağa ehtiyacı olan gənc ailələrə yardım göstərmək məqsədi daşıyır. Halbuki bütün normativ aktları regionlar özləri verir. Proqramda iştirak etmək üçün gənc ailə aşağıdakı şərtlərə cavab verməlidir:

ailə üzvlərindən ən azı birinin yaşı 35-dən yuxarı olmamalıdır (bir nəfərdən ibarət ailə də üzv ola bilər);
istəyənlərin Rusiya vətəndaşlığı olmalıdır;
ailə həyat üçün yararsız şəraitdə yaşamalıdır (bir nəfər üçün binanın sahəsi rayonda müəyyən edilmiş ərazidən az olduqda; kommunal mənzillərdə yaşamaq).

Proqramın şərtlərinə görə, gənc ailəyə dövlət subsidiyası verilir, bu subsidiya mənzil alınmasına və ya şərikli tikintiyə yönəldilməlidir. Uşağı olmayan ailəyə bu subsidiya mənzilin qiymətləndirilmiş dəyərinin 35%-i, uşaqlı cütlüklərə, o cümlədən bir valideyn və bir uşaqdan ibarət tək valideynli ailələrə 40%-i həcmində verilir. Çoxuşaqlı ailələrə əlavə müavinətlər verilir, eyni zamanda onlara maddi təminat tam şəkildə verilir.

Bəzi bölgələrdə mənzillərin kvadratmetri üçün hədəf qiymətlər və aşağı faiz dərəcələri yerinə yetirilir və təklif olunan mənzillər hazır satılır.

Tərtibatçılar üçün sadiqlik proqramları

Mövcud vəziyyətdə, bir çox tərtibatçı əvvəlcədən tələsdi və böyük müəssisələrlə tərəfdaşlıq müqavilələri bağladı. Onların mahiyyəti belədir: şirkət işçiyə işləməyə davam etmək öhdəliyi müqabilində bir növ subsidiya verir, inşaatçı isə öz növbəsində mənzilə endirim təklif edir. Bəzi hallarda müqavilə üçtərəfli olur. Üçüncüsü endirimli tarif təklif edən bankdır.

Yeri gəlmişkən, mənzil alarkən bu təklifdən yararlandım. Tərtibatçının endirimi mənzilin ümumi dəyərinin 8% -ni təşkil etdi və Sberbank-ın faiz dərəcəsi şərtləri dəyişdirmədən illik 11,4% səviyyəsində müəyyən edildi.

Nələrə diqqət etməlisiniz

Yaxşı olar ki, maaş kartı verilən bankdan ipoteka götürsün. Bu, sertifikatlarla təsdiqlənmiş gəlir olmadıqda, ipoteka verməkdən imtina riskini minimuma endirəcəkdir. Ancaq diqqət yetirməyə dəyər: banklar maaş köçürmələrini əmək haqqı hesab edirlər. Həmçinin, belə bir addım əlavə faiz dərəcələrini azaldacaq.
Bir çox bölgələrdə mənzil alınması üçün əlavə proqramlar təklif olunur. Beləliklə, mənim doğma Ulyanovskda "Qubernator ipotekası" var: proqramda iştirak edən borcalanlar, bələdiyyə ilk üç il üçün kredit üzrə faiz ödəyir.
Oxşar proqramlar bəzi əmək ixtisasları (məsələn, həkimlər) və ya müəssisələr üçün fəaliyyət göstərə bilər.
Banklar yeni binanın alınması üçün kreditləri təsdiqləməkdən daha asandır. Geliştirici ilə bank arasındakı əlaqəyə diqqət yetirməyə və artıq seçilmiş bir mənzillə ilkin təsdiqə getməyə dəyər. Bu, izahatsız imtina ehtimalını azaldacaq və ipoteka almaq şansını artıracaq.
Bir mənzildə paylar cari gəlirə uyğun olaraq tərtib edilməlidir: vergi tutulan gəlir nə qədər yüksək olarsa, pay bir o qədər yüksək olmalıdır. Beləliklə, vergi endirimi sayəsində vəsaitlərinizin bir hissəsini daha tez qaytarmaq mümkün olacaq. Xatırladaq ki, bu, təkcə mənzilin özünün dəyəri (daha doğrusu, kreditlə götürülən hissəsi) deyil, həm də müqavilə üzrə ödənilən faizlərin bir hissəsidir. Bu, kreditin bir hissəsini bir qədər tez ödəməyə imkan verəcək.
Aylıq hissədən çox olan hər hansı bir ödəniş bank işçisi vasitəsilə ödənilməlidir. Hesabdan daha böyük məbləğin çıxarılması faktını yoxlayın. Əlavə 500-1000 rubl, nə qədər gülünc olsa da, rol oynayır, çünki hər hansı bir artıq ödəniş faizləri ödəməyə deyil, əsas borcun ödənilməsinə gedir.

Alın ya yox?

Çoxlu çətinliklərə, əsəblərə və əhəmiyyətli artıq ödənişlərə baxmayaraq, ipoteka ölkəmizin bir çox sakinləri üçün mənzil əldə etmək üçün yeganə real şansdır. Daşınmaz əmlak cəmiyyətin rifahının yüksəlməsindən daha tez bahalaşır. İpoteka mənzil üçün orta aylıq ödəniş isə kirayə haqqı ilə müqayisə edilə bilər.

Dəqiq qərar vermək üçün ciddi bir yola getmək lazımdır. Çoxlu müxtəlif mütəxəssislərlə məsləhətləşməli olacağıq. Tərtibatçıya getməzdən əvvəl bölgənizdəki bütün təkliflər haqqında məlumat tapmağa çalışın. Ödəniş variantlarının maksimum sayını hesablayın və fors-major vəziyyətində ipotekanı ödəməyə zəmanət verilən birinə qərar verin. Çətin anda aylıq tarifi ödəyə bilməməkdənsə, daha çox ödəmək və bu şəkildə tez bir şəkildə geri qaytarmaq daha yaxşıdır.

Bələdiyyədə mövcud dövlət proqramları ilə tanış ola bilərsiniz. Bankların təklifləri həmişə onların internet saytında mövcuddur, lakin siz şəxsən getməlisiniz. Eyni şey tərtibatçılara da aiddir: bəzən bir evdə çatdırılmadan dərhal əvvəl satılmayan son mənzillər qazıntı mərhələsində olduğundan daha ucuzdur.

Və əlbəttə ki, problemlərdən şikayət edə biləcəyinizi və etməli olduğunuzu unutmayın. İnşaatçılar üçün təhlükə müxtəlif dövlət qurumlarına müraciət etməkdir. Bankda problemlər yaranarsa, Mərkəzi Bankın əməkdaşları ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz.