Niyə uzunmüddətli ipoteka yaxşıdır?

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Daha az risk, daha çox rahatlıq və inflyasiya yalnız sizə uyğun gəlir.

Niyə uzunmüddətli ipotekadan qorxuruq

İpoteka uzunmüddətli ev kreditidir. Rusiya banklarında minimum ipoteka müddəti 1 il, maksimum 30 ildir. İstənilən kredit kimi, ipoteka da artıq ödənişdir. Bank borc verir və onun üçün faiz götürür. İnsan bu vəsaitlərdən nə qədər çox istifadə edirsə, bir o qədər faiz ödəyir. İpoteka məsələsində belə çıxır ki, biz 20-30 ildir bankın pulundan istifadə edirik, ona görə də artıq ödəniş fəlakətli olur.

Məsələn, 2,4 milyon rubl məbləğini götürək. Faiz dərəcəsi 9,2% təşkil edir.

İpoteka müddəti	5 il	10 il	15 il	20 il	25 il	30 il
Aylıq ödəniş rublla	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Kreditin ümumi dəyəri, rublla	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Həddindən artıq ödəniş, rublla	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 il müddətinə ipoteka ilə ödəniş 21 904 rubl, artıq ödəniş isə 2 milyon 856 min rubl, yəni əvvəlcə borc götürdüyümüz məbləğdən çox olacaq.

İpotekadan nə qədər vaxt götürməyin daha yaxşı olduğunu görmək üçün cədvəldə nömrələrinizi əvəz edin. Hər hansı bir ipoteka kalkulyatorunda ödənişlərin məbləğini hesablaya bilərsiniz - məsələn,.

Bizim vəziyyətimizdə 20 il müddətinə ipoteka ödənişi 30 il üçün hesablanmış ödənişdən cəmi 2246 rubl, artıq ödəniş isə 2643000 rubldan çox fərqlənir. Bu 10 il ərzində siz ildə 264 min və ya ayda 22 min pul verəcəksiniz - 2246 rubl fərq üçün əsassız qiymət.

Niyə göründüyü qədər qorxulu deyil?

İlk baxışdan uzunmüddətli ipoteka ömürlük əsarətdir. Öz kvadrat metrləriniz üçün hər ay maaşınızın əhəmiyyətli bir hissəsini tutmalısınız - və bunu 20-30 il ərzində edin. Və nəticədə bank ilkin buraxılışından iki və ya üç dəfə çox alacaq. Bununla belə, baxsanız, o qədər də qorxulu deyil.

Siz rahat ödənişləri seçirsiniz

Uzunmüddətli ipoteka sizə adi həyat tərzinizi saxlamağa və qənaət rejiminə keçməməyə imkan verir. 20-30 il müddətinə kredit götürdüyünüz üçün aylıq ödəniş çox da böyük olmayacaq. Böyük şəhərlərin sakinləri üçün onun məbləği hətta mənzil kirayəsi qiymətindən də az olacaq.

Məsələn, yeni binada 3 milyon rubla bir mənzil aldınız. İlkin ödəniş 600 min, qalanı 9,2% ilə ipoteka ilə götürülüb. Əgər 10 il müddətinə kredit götürsəniz, o zaman ödəniş 30 663 rubl, 20 il müddətinə isə 21 904 rubl olacaq. Demək olar ki, 9 min az olur.

Gecikmiş ödəniş riskini azaldır

İpoteka götürənlər üçün ən dəhşətli sual: "Onu ödəməyə pulum olacaqmı?" Çoxları ümidlə yaşayır ki, bir-iki aya asanlaşacaq, amma ölkədə vəziyyət elədir ki, qiymətlər qalxır, amma maaşlar qalxmır. Və bu gün ödəmək çətindirsə, sabah daha da çətin olacaq. Buna görə, əvvəlcə böyük ödənişlər çəkəcəyinizə əmin deyilsinizsə, özünüzü sığortalamaq daha yaxşıdır.

Uzunmüddətli ipoteka ilə siz risk etməzsiniz: 20 min ödəmək 30-dan daha asandır. Fors-major vəziyyətində pul tapmaq sizin üçün daha asan olacaq.

Maaş hələ də qaldırılarsa, ödəniş daha az gərginləşəcək. Məsələn, 40 min rubl aldınız və ipoteka üçün 21 900 ödədiniz - maaşınızın yarısından çoxu. Bir il sonra təcrübə qazandınız və 55 min almağa başladınız, lakin kredit ödənişi eyni qaldı - 21 900 rubl.

İpoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəyə bilərsiniz

Nisbətən kiçik aylıq ödəniş manevr üçün yer buraxır: pulsuz pul görünəndə ipotekanı vaxtından əvvəl ödəyə bilərsiniz. Məsələn, bonus almısınızsa, part-time iş tapmısınızsa və ya maaşınız qaldırılıbsa. Erkən ödənişlər borcun ödənilməsi üçün gedir, ona görə faiz deyil, beləliklə siz krediti tez ödəyəcək və banka daha az ödəyəcəksiniz.

Erkən ödəmə üçün iki strategiya var: ödəmə müddətinin azaldılması və ya ödəniş. Birinci halda, borcunuzu daha tez ödəyəcəksiniz, ikincidə, hər ay banka daha az verəcəksiniz. Hansı strategiyanın daha sərfəli olduğunu dəqiq söyləmək mümkün deyil: konkret kredit üçün hesablamalar aparmalı və hansı variantın sizin üçün daha üstün olduğunu görməlisiniz.

Müddəti azaltmaq üçün strategiya seçsək, görək artıq ödəniş necə azalacaq. Məsələn, 20 il ərzində eyni 2,4 milyon rublu götürək. Erkən ödəniş etsəniz nə olacaq:

• Bir erkən ödəniş. İlin sonunda sizə on üçüncü maaş verilir - 40 min rubl. Bu pulu ipotekanı ödəmək üçün istifadə edirsiniz. Belə bir ödəniş sizə 187 min artıq ödənişə qənaət edəcək və kredit müddətini 11 ay azaldacaq.
• 5 il üçün 20 min 10 ödəniş. Zaman zaman pulsuz pulunuz olur. İpoteka kreditinin ilk 5 ilində 20 min rubl məbləğində 10 erkən ödəniş edirsiniz. Bu, sizə 635 min rubl qənaət edəcək və kredit müddətini 3 ildən çox azaldacaq.
• 10 il ərzində 40 min 10 ödəniş. Ardıcıl 10 ildir ki, on üçüncü maaşınızı - 40 min rublu erkən ödəməyə yatırırsınız. Bu, 884 min rubla qənaət edəcək və kredit müddətini 5 il azaldacaq.

Erkən ödənişlərdə nə qədər qənaət edəcəyinizi hesablaya bilərsiniz. Həmçinin, bank kreditini daha tez ödəmək üçün hansı strategiyanı seçmək barədə məqaləmizi oxumağınızdan əmin olun.

İnflyasiya borcunuzu devalvasiya edir

Böyük artıq ödənişdən danışarkən, inflyasiyanı - pulun dəyərdən düşməsini unutmaq olmaz. 20 il əvvəl bir çörək 7 üçün alına bilərdi. Mal və xidmətlər üçün orta istehlak qiymətləri - Federal Dövlət Statistika Xidməti rubl, indi - 27 və 10 il sonra - şərti 47 rubl.

İnflyasiyada yaxşı heç nə yoxdur, amma ipoteka vəziyyətində o, yalnız sizin əlinizə oynayır: qiymətlər yüksəlir, maaşlar indeksləşdirilir, daşınmaz əmlak bazarında mənziliniz bahalaşır və ipoteka ödənişi dəyişmir.

2029-cu ildə banka olan borcunuzu 2019-cu ilin qiymətləri ilə ödəyəcəksiniz, hətta o pul sadəcə çörək alacaq qədər ucuzlaşsa belə.

5-10 ildən sonra inflyasiyanın necə olacağını heç kim dəqiq deyə bilməz. 2010-cu ildən 2018-ci ilə qədər 64,3% təşkil edib. Rusiya Federasiyasında inflyasiya səviyyəsi. Bu nisbətlər davam edərsə, 10 ildən sonra 3 milyonluq mənziliniz demək olar ki, 5 milyona, 15 ildən sonra - 6, 6 milyon rubla, 20 ildən sonra isə 10 milyondan çox olacaq.

İnflyasiyanın tempi aşağı düşərsə, Mərkəzi Bank ucuzlaşacaq, ipoteka və kreditlər üzrə faiz dərəcəsinin 8%-ə endirilməsi şərtlərini açıqlayıb. Belə bir vəziyyətdə siz ipotekanı yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz - bank sizin faiz dərəcənizi aşağı salacaq.

Əvvəlcədən əmin olun ki, ipoteka müqaviləsində yenidən maliyyələşdirməyə qadağa və ya cəza yoxdur. Sonra onlar görünsə, daha əlverişli şərtlərə asanlıqla keçə bilərsiniz.

David Sharkovsky Financer.com-un Rusiya filialının idarəedici direktoru

Mənzili daha yaxşı və daha çox ala bilərsiniz

Bank qısa müddətə deyil, uzun müddətə ipotekanı təsdiqləmək ehtimalı daha yüksəkdir. Bu, onun üçün daha sərfəlidir: krediti daha uzun müddət verəcək və daha çox faiz ödəyəcəksiniz. Bundan əlavə, bank özünü bu şəkildə təkrar sığortalayır: borcalan üçün kiçik ödənişləri ödəmək daha asandır, yəni gecikmə olmayacaq.

Uzunmüddətli kreditləşmə ilə bank daha böyük krediti də təsdiqləyəcək. İzahat sadədir: ipotekanın ölçüsü ödəyicinin gəlirinin ölçüsündən asılıdır. Aylıq ödənişin ümumi gəlirin 40-60%-dən çox olmaması üçün hesablanır. Müvafiq olaraq, ipotekanın müddəti nə qədər uzun olarsa və ödənişin məbləği nə qədər az olarsa, bankın təsdiq edəcəyi məbləğ bir o qədər çox olar.

Uzunmüddətli ipoteka sizə böyük məbləğdə kredit götürüb daha böyük əraziyə və ya daha rahat ərazidə mənzil almağa imkan verir.

İvan Lonkin, SDM-Bankın Müştərilərlə Əlaqələr Departamentinin rəhbəri

Məsələn, ayda 150 min rubl gəliri olan iki nəfərlik bir ailə 5 il müddətinə ipoteka götürə bilər - bank onlar üçün təxminən 2,5 milyon rubl məbləğində krediti təsdiqləyəcək. Eyni ailəyə 25 illik kredit götürsək, o zaman bank artıq 6 mln.