Müxtəlif tarixi dövrlərdə ipoteka nə idi

2024 Müəllif: Malcolm Clapton | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 03:47

Tarixdən əvvəlki dövrlərdən XXI əsrə qədər insanlar kreditlə mənzil almaq məsələsini necə həll ediblər.

Müasir maliyyə alətləri insanın öz iqtisadiyyatına münasibətini kökündən dəyişib. Eyni ipotekanı götürün: bu, insanlara əvvəllər sadəcə mümkün olmayan şərtlərlə mənzil və digər daşınmaz əmlak almağa imkan verdi. İnsanlara həyatlarını yaxşılaşdırmaqda nə qədər kömək etdiyini başa düşmək üçün müxtəlif dövrlərdə ipoteka məsələsinin necə qurulduğunu anlayaq.

1. Paleolit və daha əvvəl

Elm adamları tarixdən əvvəlki dövrlərdə ailə və təsərrüfat həyatının necə qurulduğu barədə çox az şey bilirlər. Arxeoloqlar və paleogenetiklər ən yaxşı halda insan qruplarının ölçüsünü, onların genetik oxşarlığını və məşğuliyyətini yenidən qura bilərlər.

Paleolit xalqının adət-ənənələrini yenidən qurmaq üçün adətən ovçu-yığıcıların az-çox müasir tayfalarına (məsələn, müasir Paraqvay ərazisində yaşayan guayaklar) nəzər salırlar. Amma görünür, qədim insanlar patrilokallığa - qadının ərinin atasının qəbiləsinə getdiyi ailə münasibətlərinin bir növünə meylli olublar (əgər bizim mənada “ər” anlayışı ümumiyyətlə belə qədimliyə şamil edilirsə). Yaxşı, onlar mütləq ekzoqamiyaya sahib idilər - yaxından əlaqəli nikahlara qadağa. Ümumiyyətlə, valideynlərimlə yaşamalı oldum.

Müasir bir ipoteka olsaydı: bəlkə də bir neçə ailə yemək, geyim və silah üçün ipoteka götürüb yeni qəbilə yarada bilərdi. Təxminən eyni şəkildə gənc ailələr yeni binalarda mehribanlıqla məskunlaşırlar. Nəticədə, yeni qəbilə üzvlərinin eyni yaşda ətrafı olacaqdı.

2. Qədim Yunanıstanda

Əslində "ipoteka" sözü yunan mənşəlidir və "təməl", "girov", hətta "xəbərdarlıq" kimi tərcümə olunur. Torpaq sahəsinin sərhədində quraşdırılan sütunun adı belə idi ki, bu sayt borcun təminatı kimi “xəbərdarlıq etdi”.

Beləliklə, yunanlar arasında ipoteka borclunun öz kreditoru qarşısında əmlak məsuliyyətinin bir forması idi: ödəniş edilmədikdə, kreditor girov qoyulmuş torpağı geri almaq hüququna malik idi. İpoteka inkişaf etməzdən əvvəl müflis borclu kreditor qarşısında şəxsi azadlıqla məsuliyyət daşıyırdı, ona görə də ipoteka iqtisadi münasibətlərin daha mütərəqqi tədbiri idi.

Təbii ki, bunun üçün yunan cəmiyyətində inkişaf etmiş xüsusi torpaq mülkiyyəti institutu mövcud olmalı idi. Eramızdan əvvəl 621-ci ildə Afina hökmdarı Drakont, başqasının əmlakına hər hansı təcavüzü ciddi şəkildə cəzalandıran ilk yazılı qanunlar toplusunu (bəli, çox sərt tədbirlər) tərtib etdi. Bu, torpağın girov kimi çıxış etdiyi kredit-borc münasibətlərinin inkişafına təkan verdi. Yunan ipotekası eramızdan əvvəl 6-cı əsrin əvvəllərində tam fəaliyyət göstərirdi.

Ancaq belə bir ipoteka hər kəs üçün mümkün deyildi: ondan istifadə etmək üçün öz payınıza sahib olmaq lazım idi.

Ailənin böyük oğlu atasının mülkünün varisi idi, ona görə də arvadını valideynlərinin evinə gətirə bildi, sonradan torpaqla birlikdə onun mülkiyyətinə keçdi. Gələcəkdə ipotekaya arxalana bilən o idi, əslində ona artıq ehtiyac yoxdur.

Lakin kiçik oğullar bu mənada imkansız idilər və ya torpaq sahələri ilə kifayətlənə, ya varlıların xidmətinə girə, ya da öz taleyini koloniyalarda axtara bilərdilər. Bütün bunlar nisbətən gənc yaşda ailənin yaranması üçün çox da əlverişli deyildi.

Müasir bir ipoteka olsaydı: əvvəlcə məmləkətində torpaq almaq, sonra isə bunun üçün borcunu pul və ya xidmətlə ödəmək qabiliyyəti qədim yunanların həyatını dəyişəcəkdi. Kiçik oğullar, şübhəsiz ki, sevinəcəklər. Düzdür, o zaman Afina, Sparta və ya Korinf yaxınlığında yaşayardılar və bütün Aralıq dənizini müstəmləkələri ilə əhatə etməzdilər. Ya da əksinə, bütün ekumenanı örtərdilər.

3. Qədim Romada

Qədim dünyada ipoteka Babildə (e.ə. VI əsrdə Hammurabi qanunları), Mesopotamiyada, hətta Hindistanda (e.ə. II əsrdə) məlum idi. Lakin ipoteka qədim Romada müasir şərtlərə ən yaxın oldu.

Əvvəlcə romalılar arasında borc münasibətləri, belə desək, şərti olaraq, “etimad üzrə əməliyyat” (lat. Fiducia) formasında qurulurdu və riskləri kreditor deyil, borclu öz üzərinə götürürdü: xüsusi hüquqi prosedur girovdan, yəni daşınar və ya daşınmaz əmlakdan istifadə etməklə kreditoru pul müqabilində köçürmüşdür. Borcu ödədikdən sonra o, yalnız kreditorun vədinə əməl edəcəyinə və aynalı hüquqi prosedurun köməyi ilə girovu qaytaracağına ümid edə bilərdi. Kreditor nədənsə bunu etməkdən imtina edərsə, borclu yalnız həmvətənləri arasında onun adını ləkələyə bilərdi - qanun ona heç bir şəkildə kömək edə bilməzdi, sövdələşmə sövdələşmədir.

Artıq eramızdan əvvəl II əsrdə ipoteka münasibətləri əhəmiyyətli dərəcədə inkişaf etmişdir. Girov əməliyyatının yeni formasına (lat. Pignus) əsasən kreditor öz pulunun müqabilində artıq borclunun əmlakına mülkiyyət hüququnu deyil, yalnız bu əmlaka sahib olmaq hüququnu alırdı. Kreditorun bu əmlakdan istifadə etmək hüququ belə yox idi, lakin bu əmlakdan əldə edilən meyvələr onun borcunu və ya faizlərini ödəməyə gedə bilərdi. Yalnız borclunun üzərinə götürdüyü öhdəliklərə uyğun olaraq ödəniş edə bilmədiyi halda, kreditor öz əmlakının sahibi olur.

Nəhayət, eramızdan əvvəl II əsrin ilk onilliklərində müasir ipotekalara (lat. Hypotheca legalis) həqiqətən də yaxın olan üçüncü girov növü - kreditora verilmədən əmlakın girovu meydana çıxır.

Buna o dövrün siyasi və iqtisadi şəraitinin dəyişməsi kömək etdi: quldarlıq sisteminin zəifləməsi və torpaqların kütləvi şəkildə icarədarlara verilməsi. İlkin olaraq, kirayəçilər - mənzillər və ya kiçik torpaq sahələri - öz daşınar əmlakını (məsələn, mebel və ya kənd təsərrüfatı alətlərini) kirayə üçün girov qoydular, lakin ona sahib olmaqda davam etdilər. Sonradan daşınmaz əmlak da ipoteka obyektinə çevrilə bilər.

Borcalan müqaviləyə uyğun olaraq ödəyə bilmədikdə, borc verən girov predmetini sonradan hərracda satmaqla tələb etmək və borcalanın borc qalığının vəsaiti hesabına kompensasiya almaq hüququ əldə etmişdir.

Müasir bir ipoteka olsaydı:Roma ipotekası artıq kifayət qədər inkişaf etmişdi, lakin onun bir sıra mənfi cəhətləri var idi. Məsələn, qədim Romada əmlakın vahid reyestri aparılmırdı və girov qəbul edən borc verən həmin əmlakın artıq başqa borc verənə girov qoyulmadığına və borcalanın müflis olduğu halda onun ipoteka hüququ başqasının ipoteka hüququ ilə toqquşmaz.

Bundan əlavə, ipoteka adətən borcalanın bütün əmlakına şamil edilirdi ki, bu da onun həcmini və dəyərini qeyri-müəyyən edir, bu da zamanla dəyişə bilirdi. Bu qeyri-sabit mülkiyyət münasibətləri ipotekanın inkişafına mane olurdu ki, bu da ona ehtiyacı olan Roma vətəndaşlarının əziyyət çəkməsi deməkdir.

4. Orta əsrlər Avropasında

Yuxarıda deyilənlərdən göründüyü kimi, ipoteka yalnız əməliyyatların iştirakçılarının hüquqlarına ciddi riayət edildikdə normal mövcud ola bilər. Struktur cəhətdən mürəkkəb əməliyyatlar nəzarət və tənzimləməni, uzunmüddətli perspektivdə isə yaxşı işləyən qeydiyyat sistemini tələb edirdi. Bütün bunları ancaq dövlət təmin edə bilərdi. Buna görə də eramızın V-VI əsrlərində vahid mərkəzləşdirilmiş dövlət quruluşu kimi Roma İmperiyasının süqutu ilə yanaşı, ipoteka institutu praktiki olaraq fəaliyyətini dayandırdı.

O, yalnız yüksək orta əsrlər dövründə (XII-XIII əsrlər), pul-hüquqi münasibətlərin inkişafının yeni dalğasında canlanmışdır. Feodallara çox vaxt daxili müharibələr və ya səlib yürüşləri aparmaq üçün pul lazım idi və buna görə də onlar öz qalalarını və ata-baba torpaqlarını sələmçilərə və ya daha zəngin qonşulara girov qoymağa məcbur olurdular.

Nəticədə Qərbi Avropa Roma İmperiyasının varisi kimi ipoteka institutunu qəbul edib inkişaf etdirərək onu daha da rəsmiləşdirdi, inkişaf etmiş qanunvericiliklə qorundu. Bundan əlavə, xüsusi ipoteka kitabları var idi ki, orada girov qoyulmuş daşınmaz əmlak haqqında məlumatlar daxil edilirdi.

Son orta əsrlər dövründə (XIV-XVI əsrlər) ipoteka nəhayət bu günə qədər mövcud olduğu formada quruldu: girov qoyulmuş əmlak borclunun ixtiyarında qalır, kreditor isə hüququ alır. borcun qaytarılmaması halında, girov qoyulmuş əmlakı sonradan hərracda satmaqla geri tələb etmək …

Müasir bir ipoteka olsaydı: Əgər siz iri feodalsınızsa və girov qoyacağınız bir şey varsa, yaxşı olar - həm borcunuzu, həm də faizinizi ödəyəcək müharibə qənimətinə ümid edirsiniz. Lakin orta əsrlərdə Qərbi Avropalıların böyük əksəriyyəti böyük kreditlərə arxalana bilməyəcək qədər kiçik torpaq sahələrinə malik olan yoxsul kəndlilər idi. Və ümumiyyətlə, məhkəmələr, iddialar, notariuslar və vəkillər zəngin və zadəganlar üçündür, ən yaxşı halda - böyük şəhərlərin burqerləri üçündür. Xeyr, orta əsrlərdə ipoteka hələ də ümumiyyətlə mövcud deyildi.

5. Müasirlik

19-cu əsrdə sənaye artımı, şəhərləşmə və şəhər infrastrukturunun inkişafı ipoteka bazarının sürətli böyüməsinə kömək etdi. Ən inkişaf etmiş Avropa ölkələrində - İngiltərə, Fransa və ya Niderlandda tikintinin maliyyələşdirilməsi üçün kreditlərin verilməsi prinsiplərindən fəal və hər yerdə istifadə olunurdu. Tikinti və sənayedə pul kütləsi digər Avropa ölkələrinə, o cümlədən Rusiya imperiyasına da yatırılırdı.

XX əsrdə Böyük Depressiya zamanı ABŞ-da ipoteka xüsusi rol oynadı. Franklin Ruzveltin "Yeni sövdələşmə" əsərinin əsasını məhz o təşkil etmişdir.

Amerika mənzil bazarında iki növ kredit mövcuddur - tikinti kreditləri və ipoteka. Kreditin məbləği girov qoyulmuş daşınmaz əmlakın dəyərinin 80-90 faizindən çox deyil. Borcalanın öz vəsaiti hesabına etdiyi ilk ödənişin ölçüsü müvafiq olaraq 10-20 faiz təşkil edir. Dövlət yoxsullara evin tam dəyəri üçün güzəştli kreditlər verir.

Bu gün ABŞ-da ipoteka kreditləri 15-20 il müddətinə verilir. Amerika ipotekasının fərqli xüsusiyyəti təkrar ipoteka bazarı, dövlət kredit sığortası və aztəminatlı vətəndaşlar üçün kreditlərin alınmasında güzəştlər kimi alətlər vasitəsilə ipoteka kreditləşməsinə məqsədyönlü və sistemli dövlət dəstəyidir. Bu tədbirlər və kreditin mövcudluğu sayəsində amerikalıların 75 faizinin öz evi var.

Rusiyada ipoteka bazarı yalnız SSRİ-nin dağılmasından sonra inkişaf etməyə başladı. 1997-ci ildə hökumət ipoteka sektoruna investisiya cəlb etmək üçün İpoteka Kreditləri Agentliyini yaratdı. 1998-ci ildə “İpoteka (daşınmaz əmlakın girovu) haqqında” qanun qəbul edilib. Mərkəzi Bankın rezident fiziki şəxslərə verilmiş ipoteka kreditləri və rublla ipoteka kreditləri üzrə əldə edilmiş tələb hüquqları ilə bağlı məlumatlarına əsasən, 2017-ci ildə ipoteka kreditləşməsinin ötən illə müqayisədə artımı 37 faiz təşkil edib. Ümumilikdə, 2017-ci ildə iki trilyon rubldan çox kredit verilib. Bu, əsas məzənnənin ardıcıl azalması sayəsində mümkün olub. 2017-ci ilin dekabrında o, müəyyən edilib. Rusiya Bankı əsas dərəcəsini illik 7,25% səviyyəsində, illik 7,25% səviyyəsində saxlamaq qərarına gəlib.

Müasir ipotekanın ümumi tendensiyası göz qabağındadır - bu, getdikcə artan sayda vətəndaşlar üçün daha əlverişli olacaqdır. Bu növ kreditləşməni dəstəkləyən dövlətlərin məqsədi maksimum sayda vətəndaşlarını və gənc ailələrini öz mənzilləri ilə təmin etməkdir.